Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-814/2024 (2-5518/2023;) ~ М-5510/2023 от 18.12.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2024 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Озеровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-814/2024 по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Семенову Роману Сергеевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к Семенову Роману Сергеевичу, в котором просит расторгнуть кредитный договор №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года с даты вступления решения в законную силу; взыскать с Семенова Романа Сергеевича в свою пользу задолженность по кредитному договору №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года по состоянию на 25 апреля 2023 года в сумме 163 454 рубля 77 копеек, в том числе: 97 156 рублей 93 копейки - просроченный основной долг; 1 697 рублей 86 копеек - проценты за пользование кредитом; 347 рублей 97 копеек - проценты на просроченный основной долг; 61 930 рублей 43 копейки - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 321 рубль 58 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 469 рублей 10 копеек; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 26 апреля 2023 года по дату расторжения кредитного договора, мотивируя свои требования следующим.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) и Семенов Роман Сергеевич заключили кредитный договор №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года, состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операций.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3, 4 индивидуальных условий кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 123 249 рублей 30 копеек на срок по 20 сентября 2023 года включительно с уплатой 8,5% годовых. Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от 16 марта 2020 года на сумму 123 249 рублей 30 копеек.

В силу пунктов 4 и 6 индивидуальных условий заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Согласно пункту 6 индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 20 числа каждого текущего календарного месяца, за период, считая с 21 числа предыдущего календарного месяца по 20 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 20 сентября 2023 года.

Заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Семенов Р.С. установил приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее по тексту - мобильное приложение). Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием своего номера телефона, зафиксированного в информационных системах банка, и реквизитов банковской карты клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к: «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

Кроме того, ответчик Семенов Р.С. на основании заявления на получение банковской карты заключил с банком договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО).

Согласно пункту 2.11 условий при совершении операций идентификация держателя осуществляется на основе реквизитов карты. Операции считаются совершенными по распоряжению держателя, если они осуществлены и использованием ПИН, либо иными аналогами собственноручной подписи держателя, а также кодом безопасности, индивидуальным телефонным персональным идентификационным номером (ТПИН-кодом, кодами доступа и паролями для заверения операций, выданным держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов)).

Действие ДКО распространяется на клиентов, заключивших договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард»» до введения в банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения банка, с целью получения доступа к системе «Мобильный банк «Телекард»». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения банка и регистрация клиента в системе «Мобильный банк «Телекард»» являются согласием клиента на присоединение к правилам комплексного обслуживания и к правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения клиента к правилам комплексного обслуживания условия договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард»» считаются изложенными в редакции ДКО и договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард»» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Согласно пункту 2.23 правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент, представляет банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Согласно пункту 2.24 правил банковского обслуживания и пункту 5.9 правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные клиентом в банк с использованием удалённых каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации клиента в системах Банка, считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 2.24 правил банковского обслуживания банк и клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с пунктом 2.25 правил банковского обслуживания банк и клиент также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в банк через удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 7.5 правил банковского обслуживания любые изменения и дополнения, вносимые в условия и/или тарифы банка, с даты вступления их в силу с соблюдением процедур, описанных в настоящем разделе, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор Счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Согласно пункту 2.10 правил дистанционного обслуживания и пункту 1.11 приложения № 1 к указанным правилам клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора е использованием дистанционных каналов связи предусмотрен пунктах 5.17, 5.19 правил дистанционного обслуживания.

В соответствии с пунктом 6.2 правил банковского обслуживания с целью ознакомления клиентов с правилами комплексного обслуживания, правилами по банковским продуктам и тарифами банка, банк размещает их любым из способов: размещения информации на сайте банка; размещения информации па стендах в подразделениях банка (в операционных залах банка). Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в удаленных каналах обслуживания/системе ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»).

В соответствии с пунктом 8.4. правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуаций Банк основывается на данных проколов (журналов) интернет банка и мобильного банка.

Пунктом 8.5. правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме банка, подписанные уполномоченным лицом банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действии, предусмотренных правилами, и могут быть использованы при разрешений любых опоров, а также предоставлены в любые судебные органы.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк направил заемщику уведомление, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

Данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом. Заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/основного долга по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4.5 общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном пунктом 5.2.3 общих условий.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 119 Кировского района г. Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа. 02 ноября 2021 года вынесен судебный приказ № 2-1834/2021. 03 марта 2023 года судебный приказ отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа.

Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности. В уведомлении банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование банка ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

В судебное заседание представитель истца «Газпромбанк» (АО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности Верба Р.А. изложила просьбу о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Семенов Р.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещался надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, своего представителя не направил.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства, о чем судом вынесено отдельное определение.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

В пункте 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как указано в статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 16 марта 2020 года между «Газпромбанк» (АО) (кредитор) и Семеновым Р.С. (заемщик) заключен договор потребительского кредита №-ПБ/20, в соответствии с индивидуальными условиями которого сумма кредита составила 123 249 рублей 30 копеек, в том числе 13 249 рублей 30 копеек на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № № от 16 марта 2020 года. Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору, кредит предоставлен на срок по 20 сентября 2023 года (включительно). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14,5% годовых, из расчета 8,5% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферты № № от 16 марта 2020 года (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий).

Согласно пунктам 6, 8, 8.1, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 20 числа каждого текущего календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 3 403 рубля. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 20 сентября 2023 года. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности. Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты №, открытого у кредитора. Бесплатным способом исполнения обязательств заемщиком по договору является безналичный перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору со счета заемщика, а также иными способами, указанными в общих условиях предоставления потребительского кредита. Цель использования заемщиком потребительского кредита – потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № № от 16 марта 2020 года.

Пунктами 14, 17, 18, 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными общими условиями предоставления потребительских кредитов от 06 февраля 2020 года, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий). Кредитный договор считается заключенным в дату зачисления кредита на счет зачисления, указанный в пункте 20 индивидуальных условий, не позднее 5 рабочих дней, следующих за датой подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий. В случае отсутствия зачисления кредитором кредита в течение указанного срока кредитный договор не считается заключенным. В дату подписания индивидуальных условий заемщик обязан предоставить кредитору письменное распоряжение установленной кредитором формы о списании денежных средств в целях исполнения обязательств по кредитному договору. Кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления № в случае согласия кредитора выдать кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями и при выполнении заемщиком условий, предусмотренных пунктом 18 индивидуальных условий.

Указанные индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны Семеновым Р.С. 16 марта 2020 года с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с пунктами 1.2, 3.1, 3.2 общих условий предоставления потребительских кредитов, общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из общих и индивидуальных условий, и определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита. Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в порядке и на условиях, согласованных кредитором с заемщиком в индивидуальных условиях. Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенном в индивидуальных условиях.

Согласно пунктам 4.1, 4.2, 4.3 общих условий кредит предоставляется кредитором в сроки и в порядке, которые предусмотрены индивидуальными условиями. Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по счету зачисления, указанному в индивидуальных условиях заемщика. Погашение кредита осуществляется заемщиком со счета заемщика, указанного в индивидуальных условиях. В целях исполнения обязательств по кредитному договору заемщику необходимо в срок (дату), указанный(-ую) в графике погашения кредита, обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика в размере платежа по Кредиту, установленного графиком погашения кредита.

В соответствии с пунктами 5.3.5, 5.3.6 общих условий заемщик обязан возвратить полученный кредит в размере и в сроки, которые указаны в индивидуальных условиях, и уплатить начисленные кредитором проценты за фактический период пользования кредитом. Обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика в даты осуществления платежей в целях исполнения своих обязательств по погашению кредита в объеме, причитающемся к платежу в соответствии с графиком погашения кредита в соответствующую дату платежа.

Как следует из пункта 5.2.2, 5.2.3 общих условий, кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита и/или потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в пункте 4.4 общих условий кредитного договора, в следующих, перечисленных в подпунктах 5.2.2.1-5.2.2.4 общих условий. В случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов надлежащим уведомлением заемщика о полном досрочном погашении задолженности признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в индивидуальных условиях, не позднее, чем за 30 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки). Неполучение заемщиком требования о полном досрочном погашении задолженности, направленного кредитором с соблюдением установленного настоящим пунктом порядка, не может служить основанием для возражений заемщика об обоснованности дальнейших действий кредитора, направленных на досрочное взыскание суммы кредита, причитающихся процентов, а также уплаты неустойки.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета с 16 марта 2020 года по 19 апреля 2023 года подтверждается, что 16 марта 2020 года банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет Семенова Р.С. № сумму предоставленного кредита в размере 123 249 рублей 30 копеек. Факт получения кредитных денежных средств ответчиком не оспорен.

Таким образом, исследованными доказательствами подтвержден факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по договору в части предоставления кредита, и, следовательно, у Семенова Р.С. возникла обязанность по возврату полученной суммы кредита в порядке, предусмотренном графиком платежей по кредитному договору №-ПБ/20, общими условиями предоставления потребительских кредитов, с которыми последний был ознакомлен при заключении договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор потребительского кредита, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

При таких обстоятельствах суд считает установленным факт заключения между «Газпромбанк» (АО) и Семеновым Р.С. кредитного договора №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Семеновым Р.С. обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что ответчиком в судебном заседании не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

05 июля 2021 года банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по состоянию на 30 июня 2021 года в размере 101 263 рубля 08 копеек в срок до 04 августа 2021 года, указывая, что в случае неисполнения настоящего требования в указанный срок, банк в судебном порядке обратится с требованием о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора. В указанный срок Семеновым Р.С. требование о досрочном погашении задолженности исполнено не было, задолженность по кредиту по настоящее время не погашена.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 119 Кировского района г. Иркутска от 02 ноября 2021 года по делу № 2-1834/2021 с Семенова Романа Сергеевича в пользу «Газпромбанк» (АО) взыскана задолженность по кредитному договору №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года по состоянию на 16 августа 2021 года в размере 103 810 рублей 08 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 638 рублей 10 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 119 Кировского района г. Иркутска от 03 марта 2023 года судебный приказ от 02 ноября 2021 года № 2-1834/2021 о взыскании с Семенова Р.С. в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженности по кредитному договору отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

После отмены судебного приказа задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Поскольку ответ на требование о расторжении кредитного договора истцом от Семенова Р.С. не получен, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке в соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном нарушении Семеновым Р.С. обязательств по заключенному с «Газпромбанк» (АО) кредитному договору №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года, в связи с чем, требование банка о расторжении кредитного договора суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 25 апреля 2023 года, задолженность по кредитному договору №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года составляет 163 454 рубля 77 копеек, из которых: 97 156 рублей 93 копейки – просроченный основной долг, 1 697 рублей 86 копеек - проценты за пользование кредитом; 347 рублей 97 копеек - проценты на просроченный основной долг; 61 930 рублей 43 копейки - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 321 рубль 58 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. В судебном заседании расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о погашении ответчиком задолженности, суду не представлено, расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, а также несоответствия представленного банком расчета положениям договора и общим условиям предоставления потребительских кредитов.

Документами, подтверждающими исполнение обязательств по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

Таким образом, учитывая, что заемщиком обязательство по возврату суммы кредита не исполнено, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и необходимости взыскания с ответчика в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженности по кредитному договору №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года по состоянию на 25 апреля 2023 года в сумме 163 454 рубля 77 копеек, в том числе: 97 156 рублей 93 копейки – просроченный основной долг; 1 697 рублей 86 копеек - проценты за пользование кредитом; 347 рублей 97 копеек - проценты на просроченный основной долг; 61 930 рублей 43 копейки - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 321 рубль 58 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Разрешая требование «Газпромбанк» (АО) о взыскании с Семенова Р.С. пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 26 апреля 2023 года по дату расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу требований пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В пункте 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Исходя из системного анализа вышеприведенных правовых норм, а также условий, согласованных сторонами в кредитном договоре, суд приходит к выводу о том, что «Газпромбанк» (АО) вправе требовать уплаты Семеновым Р.С. пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 26 апреля 2023 года по дату расторжения кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу требований части 2 статьи 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. Возврат или зачет излишне уплаченных (взысканных) сумм государственной пошлины при обращении в суды общей юрисдикции производится в порядке, установленном главой 12 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом особенностей, предусмотренных статьей 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации.

Как следует из пункта 13 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 119 Кировского района г. Иркутска от 03 марта 2023 года судебный приказ от 02 ноября 2021 года № 2-1834/2021 о взыскании с Семенова Р.С. в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженности по кредитному договору отменен.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 469 рублей 10 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Семеновым Романом Сергеевичем, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Семенова Романа Сергеевича, <данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497, ОГРН 1027700167110) задолженность по кредитному договору №-ПБ/20 от 16 марта 2020 года по состоянию на 25 апреля 2023 года в сумме 163 454 рубля 77 копеек, в том числе: 97 156 рублей 93 копейки – просроченный основной долг; 1 697 рублей 86 копеек - проценты за пользование кредитом; 347 рублей 97 копеек - проценты на просроченный основной долг; 61 930 рублей 43 копейки - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 321 рубль 58 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 469 рублей 10 копеек.

Взыскать с Семенова Романа Сергеевича в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 26 апреля 2023 года по дату расторжения кредитного договора.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Сучилина

Заочное решение в окончательной форме принято 31.01.2024.