Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-697/2021 (2-5694/2020;) ~ М-5558/2020 от 23.11.2020

Дело № 2-697/2021

УИД 21RS0025-01-2020-006892-44

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                            город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Тарановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Сымовой А.Г.,

с участием представителя истца ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения №8613 Вальцевой А.А., действующей на основании доверенности в порядке передоверия от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 2, л.д. 1-2),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения № к Вершинской И.И., Яковлеву Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ истец Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения № 8613 (далее ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском к наследникам должника Яковлева И.Н., умершего ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении кредитного договора и о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах наследственного имущества в сумме 24 361,79 рублей, в том числе основного долга - 18 473,33 рублей, процентов 5 888,46 рублей, а также расходов по госпошлине.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и Яковлев И.Н. заключили кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 30 700 рублей под 15,10% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с кредитным договором заемщики обязался возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами.

ДД.ММ.ГГГГ Яковлев И.Н. умер.

За заемщиком осталось неисполненное обязательство, а именно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 24 361,79 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых:

- 18 473,33 рублей - просроченный основной долг;

- 5 888,46 -проценты за пользование кредитом.

На момент смерти заемщику Яковлеву И.Н. на праве собственности принадлежала 1/3 доля на квартиру по адресу: <адрес>

Банк полагает, что наследниками, принявшими наследство по закону, после смерти Яковлева И.Н. являются дети заемщика: Вершинская И.И., Яковлев Е.И..

С учетом последний уточнений от ДД.ММ.ГГГГ (том 2, л.д.162-164), в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» поступила страховая выплата в размере 18 542,12 рублей и изменением периода взыскания в сторону увеличения, просят взыскать с ответчиков Вершинской И.И., Яковлева Е.И. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 8 052,57 рублей, в том числе:

- 5 819,67 рублей - основной долг;

- 2 232,90 рублей - проценты за пользование кредитом;

а также расходы по государственной пошлине в размере 930,85 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк - Вальцева А.А. исковые требования с учетом последнего уточнения поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. В части расторжения кредитного договора просила принять отказ от иска, поскольку срок действия кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ. В суде дополнила, что в соответствии с заключенным кредитным договором № и договором страхования от страховой компании поступила страховая выплата ДД.ММ.ГГГГ - 18 542 руб. 12 коп.Данная страховая выплата рассчитывается по условиям страхования на момент смерти заемщика. То есть, когда поступила страховая выплата в банкДД.ММ.ГГГГ,данная сумма в соответствиис п. 3.1.1. Общих условий потребительского кредита,направлена вне зависимости от назначения платежа, указанных в платежных документах в следующей очерёдности: на оплату просроченных процентов, то есть, после смерти заемщика почти прошло 3 года, начислялись проценты, и соответственно, данная страховая выплата пошла в первую очередь на оплату процентов. В связи с чем, остался основной долг в размере 8 052 рублей 57 копеек, поэтому не произошло полного погашения задолженности по кредитному договору. Кроме того, согласно ответу страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу наследников подлежит выплата страховой суммы в размере 12 157 руб. 88 коп. Также в данном ответе указано, что для получения даннойвыплаты наследники должны обратиться в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами, в частности это: заявление, документы удостоверяющие личность, свидетельство о праве наследования страховых выплат, либо документ нотариуса, подтверждающий право получения страховых выплат. То есть, наследники могут обратиться в страховую компанию за получением12 157 рублей 88 копеек,представив соответствующие документы. Считает, что исковые требования должны быть удовлетворены в полном объеме.

Ответчик Вершинская И.И. в суде иск не признала, по доводам, изложенным в отзывах на иск (том 1, л.д.124-128; том 2, л.д.7-11).

Представитель ответчика Вершинской И.И. - Вершинский О.В. в судебном заседании иск не признал, объяснил, что признают сам факт того, что имеет место быть обязательство, не исполненное заемщиком на момент смерти по кредитному договору. В данном случае, если бы не было договора страхования, то и вопросов бы не было. Сумма страхового возмещения определена соответствующими условиями договора, составляет 50 000 руб., эта та сумма, в пределах которой страховая компания обязалась в случае наступления страхового случая произвести оплату выгодоприобретателю. Согласно действующему законодательству, если имеет место заключение соответствующего договора страхования на период получения кредитных денежных средств, то выгодоприобретателем по этим договорам является исключительно банк, который выдал кредитные денежные средства на ту сумму страхового возмещения, которая возникает на день смерти. Требования банка должны быть удовлетворены за счет страхового возмещения. В этом случае, соответствующие письменные уведомления страховой компании в адрес наследников о том, что они имеют право на получение 12 157 рублей 88 копеек, являются неправомерными по той причине, что на сегодняшний момент является невыплаченной. Обязанность Страховой компании возместить банку соответствующую сумму, а не только ту сумму, которая возникла не период смерти, но и на всю имеющуюся сумму. Со своей стороны, получив соответствующее письменное уведомление о том, что наследники от Страховой компании вправе претендовать на 12 157 руб. 88 копеек, поставили в известность страховую компанию путем направления требования о перечислении оставшейся суммы в Банк в счет погашения долга по кредитному договору. Просит взыскать оставшуюся задолженность со страховой компании в пользу выгодоприобретателя - Банка. В иске к наследниками отказать.

Ответчик Яковлев Е.И. извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия и отзыв на иск совместно с Вершинской И.И., в котором указали, что с позицией банка не соглашаются, поскольку одновременно с подписанием кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и получение страхового полиса имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой «защита средств на банковских картах+» номер полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный полис был выдан ООО «Сбербанк страхование жизни». Все действия заемщиком совершались по инициативе и согласованию с банком, поскольку это являлось обязательным условием для возможного предоставления Банком кредита в размере 50 000 рублей. Согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик застраховал ответственность заемщика перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50 000 рублей. Срок страхования определен 60 месяцев. Выгодоприобретателем в договоре значится Банк. ДД.ММ.ГГГГ от Страховщика в адрес наследников поступило письменное уведомление, в котором Страховщик уведомил наследников о необходимости сбора документов для принятия решения о проведении соответствующих страховых выплат Банку по обязательствам заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ предоставили в ближайшее отделение банка для проверки и направления Страховщику документов. Считает, что процедура обращения в ОО «Сбербанк страхование жизни» соблюдена. Страховая компания должна произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в пользу Банка в полном объеме (том 1, л.д.124-128; том 2 л.д. 154),

Ответчик ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченный на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.137), извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна. В суд направили ответ на запрос от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщили, что между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (далее по тесту Общество) и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного Соглашения Банк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений заемщиков (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Яковлев И.Н. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения, поступивших документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса и признании случая страховым (том 1, л.д.146; т. 2 л.д. 178),

Третье лицо нотариус нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики Соколова Е.И., извещена надлежащим образом (том 1, л.д. 228), направила в суд заявление о рассмотрении дела без её участия (т. 2 л.д. 229),

Третье лицо Нотариальная палата Чувашской Республики, извещены надлежащим образом (л.д. 172), направила в суд заявление о рассмотрении дела без их участия (т. 2 л.д. 179),

Третье лицо БУ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы», извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны (т. 2 л.д. 175).

Выслушав объяснения сторон и их представителей, изучив гражданское дело, суд приходит к следующему выводу.

По требованию о расторжении кредитного договора, судом вынесено определение о прекращении производства по делу, в связи с отказом от иска в этой.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309- 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).

Круг наследников по закону определен ст.1142-1149 ГК РФ.

Согласно ст.1141- 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону в равных долях являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.60 указанного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В силу ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст.1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст.1158), имущество умершего считается выморочным.

Как следует из гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ в Чувашском отделении № 8613 ПАО Сбербанк на основании заявления Яковлева И.Н. (том 1, л.д.17) заключен кредитный договор № о предоставление кредита на сумму 30 700 рублей на 12 месяцев под 15,1% годовых (том 1, л.д. 7-8; том 2, л.д.24-26).

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п.14 договора). Заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредит предоставляется на личное потребление.

Согласно лицевому счету заемщика кредит в сумме 30 700 рублей зачислен на счет ДД.ММ.ГГГГ (том 2, л.д.27). Согласно заявлению об изменении платежной даты по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ежемесячно 5 числа должен уплачивать кредит и проценты (том 2, л.д.29).

ДД.ММ.ГГГГ Яковлевым И.Н. подано кредитору заявление о страховании, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявление о страховании и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со следующими страховыми рисками: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация с указанием Страхователя - ПАО Сбербанк, Выгодоприобретателя по договору страхования ПАО Сбербанк (том 2, л.д.35-38).

Из движения по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Яковлеву И.Н. была зачислена сумма кредита 30 700 рублей; ежемесячно в течение четырех месяцев Яковлев И.Н. платил основной долг и срочные проценты.

Заемщик Яковлев И.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о его смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации г.Чебоксары Чувашской Республики, на дату смерти, проживавший по адресу: <адрес> (том 1, л.д.54,63, 116, 120-121).

На момент его смерти долг перед ПАО Сбербанк не возвращен.

Из материалов наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного по запросу суда нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики Соколовой Е.И., следует, что наследство, открывшееся после смерти Яковлева И.Н., умершего ДД.ММ.ГГГГ, приняли дети: Вершинская И.И., Яковлев Е.И. (они же ответчики по делу) по 1/2 доли каждый в виде (том 1, л.д.55, 58, 60-62):

- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру №, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой №, кадастровой стоимостью 1/3 доли по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 682 800 рублей. Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону № и № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.86,89);

- двухэтажного кирпичного гаража, площадью 60,40 кв.м, бокс №, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 255 180,94 рублей. Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону № и № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.87,90)

- прав на денежные средства, внесенных во вклад в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями. Выданы свидетельства о праве на наследство по закону № и № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.88,91).

ДД.ММ.ГГГГ Яковлев И.Н. выставлен на просрочку;

- 18 473,33 рублей - просроченный основной долг;

- 5 888,46 -проценты за пользование кредитом (том 1, л.д.8).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по договорам (ст. 932 ГК РФ).

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1 статьи 961 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (пункт 1 статьи 962 ГК РФ).

Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель в силу ст. 939 ГК РФ.

Между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (том 1, л.д.156-166). В рамках данного Соглашения Страховщик (страховая компания) и Страхователь (ПАО Сбербанк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявлений на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк. Данное соглашение, а также Условия участия в программах страхования (том 1, л.д.147-151) распространяются на правоотношения, возникшие в период с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 5.1 соглашения, договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении. Правила страхования являются неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования. Условия соглашения имеют преимущественную силу по отношению к условиям правил страхования.

При заключении кредитного договора Яковлев И.Н. изъявил желание и на основании подписанного им заявления стал участником Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк (т. 1 л.д. 245).

Пунктом 4.6.1 Соглашения предусмотрено, что страховым событием, в том числе, является смерть застрахованного лица (том 1, л.д.159).

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме (пункт 9.2 Соглашения, том 1, л.д.162 оборот). Согласно заявлению Яковлева И.Н. на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк страховая сумма, в том числе по риску "смерть" составляет 30 700 рублей (том 1, л.д.245 оборот).

Страхователь (БАНК) является выгодоприобретателем во всех случаях наступления страхового события, признанного страховым случаем (пункт 7 Заявления на участие в программе страхования, том 1, л.д. 245 оборот).

При наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате Страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и Соглашением (п. 9.1 Соглашения, том 1, л.д.162 оборот).

Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении (п. 9.7.1 Соглашения, том 1, л.д.163 оборот).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подп. 9.11.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику; обязанность Страхователя по представлению таких документов считается исполненной.

В случае предоставления третьими лицами документов по заявленному Страхователем/Выгодоприобретателем событию, имеющему признаки страхового случая, Страхователю в оригиналах, уполномоченный сотрудник Страхователя, ответственный за формирование пакета документов по событию для направления его Страховщику, снимает копии с предоставленных документов или сверяет оригинал документа с предоставленной третьим лицом копией, после чего проставляет удостоверительную надпись на копии такого документа, с указанием слов "Копия верна", должности, фамилии имени отчества и подписи уполномоченного лица Страхователя, даты удостоверения и печати Страхователя (п. 9.8 Соглашения, том 1, л.д.163 оборот).

Указанный в п. 9.9 Соглашения перечень документов является исчерпывающим (п. 9.11 Соглашения). При этом, Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или: запросить недостающие документы/сведения/информацию (из числа указанных в п. 9.9) у Выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки Страхового случая.

В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос. Сократить указанный в п. 9.9 Соглашения перечень документов, а также принять документы в иной форме, по сравнению с той, которая установлена настоящим Соглашением. Заменить любой из поименованных выше документов иным документом, который был предоставлен Страховщику и позволяет установить факт, выяснить причины и обстоятельства произошедшего события.

Таким образом, в силу вышеуказанных норм закона и положений Соглашения обязанность уведомлять страховщика о наступлении страхового события лежит исключительно на Страхователе (Банке). Данную обязанность страхователь должен выполнить незамедлительно после получения информации о наступлении страхового события. При этом право требования дополнительных документов у обратившегося к страхователю лица предоставлено страховщику, но не страхователю.

В силу пункта 9.15 Страховщик, при наличии оснований, обязан принять решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 15 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых и достаточных Страховщику документов (в т.ч., в ряде случаев, после получения отказов уполномоченных государственных органов, органов местного самоуправления, иных третьих лиц в предоставлении документов, необходимых Страховщику).

Ответчик Вершинская И.И., ДД.ММ.ГГГГ подала заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через филиал Банка, в котором уведомила Банк и страховую компанию о факте смерти должника Яковлева И.Н. (том 2, л.д. 207).

Из ответа в адрес наследников ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" следует, что данный случай признали страховым и для получения денежных средств необходимо предоставить страховщику оригинал свидетельства о праве на наследство по закону, копии паспортов наследников, заявление о наступлении события (том 2, л.д.191).

Сведений о том, что Банк обращался в страховую компанию за получением страхового возмещения, но ему было отказано, суду не представлено. В ходе судебного заседания представитель истца подтвердила, что сам Банк не обращался за страховым возмещением. Доказательств невозможности получения страховой выплаты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, либо недостаточности суммы возможного страхового возмещения истцом в настоящем деле не представлено.

Вопрос о перечислении страхового возмещения был разрешен после того, как суд привлек в качестве ответчика страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк Страхование» поступила в Банк (выгодоприобретателю) страховая выплата в размере 18 542,12 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая направлена на погашение процентов, в том числе просроченных процентов за пользование кредитом 922,83+ 4965, 63 рублей, основного долга - 12 653, 66 рублей (том 2, л.д. 166 оборот).

Оставшуюся неполученную сумму страхового возмещения в размере 12 157,88 рублей, страховая компания просит наследников получить у них путем предъявления свидетельства о праве на наследство по закону (том 2, л.д.160).

После получения страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту, Банк увеличил исковые требования, пересчитал проценты за пользование кредитом, где основной долг составляет 5 819, 67 рублей, проценты - 2232,90 рублей.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, Банком не произведено, и вопрос о признании страхового события страховым случаем по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией разрешен, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению их прав, а в случае последующего обращения за страховой выплатой - и к неосновательному обогащению истца.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания с ответчиков Вершинской И.И., Яковлева Е.И. - наследников Яковлева И.Н., задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке п. 1 ст. 1175 ГК РФ, поскольку обязательства заемщика Яковлева И.Н. по кредитному договору обеспечены условиями договора страхования, по которому страховая компания обязана выплатить Банку страховую сумму при наступлении страхового случая.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Кроме того, поскольку наследники застрахованного лица стороной договора страхования не являются, на них не может лежать ответственность по обращению в страховую компанию по вопросу выплаты в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения. При этом, как следует из пояснений ответчиков, они обращались в Банк с заявлением по факту наступления страхового случая, что не оспаривается истцом.

В абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что, наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Размер задолженности Яковлева И.Н. по кредитному договору на момент наступления страхового случая и на дату ДД.ММ.ГГГГ не превышает размер страхового возмещения, наследники своевременно уведомили Банк и страховщика о наступлении страхового случая, подав документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Как видно из расчета истца, страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" перечислено лишь ДД.ММ.ГГГГ, что способствовало увеличению задолженности по кредитному договору за счет начисления Банком процентов за пользование кредитом на оставшуюся сумму кредита за указанный период времени.

Кроме того, банк обратился в суд о взыскании задолженности спустя два года после смерти заемщика (наступления страхового случая), что также способствовало начислению процентов и увеличению суммы требования.

При своевременном исполнении обязательства страховщика путем своевременной выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании задолженности с наследников (ответчиков) не имеется.

По мнению суда, удовлетворение требований Банка в запрашиваемой части может привести к нарушению прав добросовестных участников гражданских правоотношений, что противоречит основным началам гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ) и не может иметь место с учетом положений ч. 3 ст. 17 Конституции РФ (осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц) и п. 1 ст. 10 ГК РФ.

Таким образом, требования Банка подлежат удовлетворению за счет средств страховой выплаты, в результате наступления страхового случая - наступление смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк - Яковлева И.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, застрахованного по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ); с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» суд взыскивает в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 052 рублей 57 копеек, в том числе:

- 5819,67 рублей - основной долг;

- 2232,90 рублей - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

В удовлетворении иска ПАО Сбербанк к Вершинской И.И., Яковлеву Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 052 рублей 57 копеек, суд отказывает.

Что касается судебных расходов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 930,85 рублей, которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения №8613 к Вершинской И.И., Яковлеву Е.И., ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения №8613 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 052 рублей 57 копеек, в том числе:

- 5819,67 рублей - основной долг;

- 2232,90 рублей - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

за счет средств страховой выплаты, в результате наступления страхового случая - наступление смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк - Яковлева И.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, застрахованного по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ),

также расходы по уплате государственной пошлины в размере 930,85 рублей.

В удовлетворении иска ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Чувашского отделения №8613 к Вершинской И.И., Яковлеву Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 052 рублей 57 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары.

Председательствующий судья                                                   И.В. Таранова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.