Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-819/2022 ~ М-722/2022 от 09.06.2022

УИД 27RS0013-01-2022-001194-02

Мотивированное решение изготовлено 08.08.2022

Дело № 2-819/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 г. г. Амурск Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Караваевой Н.П.,

с участием:

истца Глещинского С.В.,

при секретаре судебного заседания Смирновой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глещинского С. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Глещинский С.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (далее по тексту ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор с ПАО «Банк ВТБ» №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 1399872,68 руб. на срок 84 месяца, с уплатой 12,2 процентов годовых. Поскольку условиями кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и ООО СК «ВТБ Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром Страхование») был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 223420,00 руб., которая была списана со счета заемщика. ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику претензию об отказе от услуги страхования с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ. Ответчик отказал истцу в удовлетворении его требования. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требования истца также отказано. Исходя из смысла ст. 758 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Условие договора, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии или её части не производится, не соответствует ст. 32 Закона «О защите прав потребителей». Полагает, что часть страховой премии в размере 149150,55 руб. подлежит возврату. В добровольном порядке требование истца оставлена ответчиком без удовлетворения, за каждый день просрочки подлежит взысканию штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 313216,40 руб. В соответствии с положениями Закона сумма штрафа не может превышать цену отдельного вида работ (услуг), поэтому взысканию подлежит неустойка в размере 149150,55 руб. Кроме того, незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивает в 10000 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 149150,55 руб., неустойку в размере 149150,55 руб., моральный вред в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 4280 руб.

Определением Амурского городского суда Хабаровского края от 30.06.2022 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк ВТБ».

В судебном заседании истец Глещинский С.В. на удовлетворении иска настаивал по вышеизложенным основаниям. Дополнительно пояснил, что кредитный договор из заключался добровольно, с условиями кредитного договора он был согласен, нуждаемость в денежных средствах, послужила основанием заключении договора страхования, с условиями которого он также был ознакомлен. В настоящий момент кредит является действующим, досрочно денежные средства по кредиту не возвращены.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, отсутствие истца. Представила письменные возражения на отзыв ответчика, в которых указывала на то, что в соответствии с положениями ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе отказаться от исполнения договора страхования и потребовать часть страховой премии. Полагает, что доводы ответчика являются необоснованными, а иск подлежащим удовлетворению.

Представители ответчика и третьи лица, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв о несогласии с иском, поскольку истец не воспользовался своим правом об отказе от договора страхования в период охлаждения, обратившись с соответствующим заявлением после его истечения. Пунктом 6.5.2 особых условий по программе страхования «Единовременный взнос» при отказе страхователя от договора страхования после истечения периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателями по договору страхования в случае наступления страхового события являются истец либо его наследники. Таким образом, договор страхования продолжает свое действие до даты окончания периода страхования или до момента добровольного отказа истца от договора страхования на основании ст. 958 ГК РФ. Требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, т.к. являются производными от основного требования. Просил в иске отказать.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» об уважительности причин неявки не уведомил, ходатайств об отложении дела, возражений против рассмотрения дела в его отсутствие не заявил.

АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела просили рассмотреть дело в их отсутствие, представив отзыв согласно которому просит отказать в удовлетворении иска в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, по существу.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных истца и его представителя, ответчика, третьих лиц, поскольку неявка указанных лиц, участвующих в деле не является препятствием для рассмотрения дела, по существу.

Выслушав истца Глещинского С.В., исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений ст.935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 ГК РФ.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положения ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с условиями страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Таким образом, законодатель однозначно установил, что страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого осуществлено страхование, является единственным основанием для страховой выплаты. Соответственно, при отсутствии страхового риска или, когда страховой случай не может наступить по иным обстоятельствам, чем предусмотрено условиями страхования (п.1 ст.958 ГК РФ), у страховщика не может возникнуть обязанность по страховой выплате. Это обстоятельство является решающим для определения, подлежит ли прекращению договор страхования или нет, а не утрата страхователем интереса к договору страхования. Соответственно, для прекращения договора страхования, объектом которого является жизнь и здоровье страхователя, необходимо возникновение события, которое является не зависящим от воли страхователя и при этом такое событие должно сделать невозможным причинение вреда жизни или здоровью.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Глещинским С.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 1399 872,68 руб. на срок 84 месяца, с уплатой 12,187 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» по Программе «Лайф+» № (далее - Договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

Страховая сумма по застрахованным Договором страхования рискам является фиксированной и составляет 1 399 872 рубля 68 копеек. Размер страховой премии по Договору страхования составил 223 420 рублей 00 копеек.

Договор страхования № заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия), копию которых истец получил на руки после заключения договора страхования, о чем имеется его подпись в полисе страхования №.

Согласно п. 6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно п. 6.4.5 Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь).

Согласно п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с п. 6.5.1 Особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не поступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признаков страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования после истечения периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Из представленных суду документов следует, что истец при заключении договора и его подписании был ознакомлен с условиями страхования и согласился с ними, доказательств обратного суду не представлено.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № представитель Заявителя, действующий на основании доверенности, обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с Заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также осуществить возврат страховой премии за не истекший период страхования.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением №, в котором просил осуществить возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также произвести выплату неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ произошла смена наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование».

Проведя анализ условий Договора страхования, судом установлено, что размер страховой суммы является фиксированным, от размера задолженности заявителя по кредитному договору не зависит.

С целью досудебного урегулирования спора истец обратился АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-36540/2010-003 в удовлетворении требований Глещинскому С.В. отказано, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что истец обратился в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России и Условий страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14-дневного срока после заключения Договора страхования.

Следовательно, на день рассмотрения дела Договор страхования является действующим, требований о его прекращении истцом не заявлено, положения Договора страхования и Договора кредитования в установленном законом порядке истцом не оспорены, определенные страхователем при заключении договора страховые риски продолжают действовать на весь период страхования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, при согласованных сторонами условиях договора страхования, истец при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения, не приобрел право на получение части страховой премии за оставшийся период действия договора страхования на основании п.п.1, 3 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования свое действие не прекратил, истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 дней, ни договором страхования, заключенным между сторонами, ни законом не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования, а изложенные в ч.1 ст.958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили, условия договора страхования недействительными не признаны, оснований для выплаты части страховой премии не имеется.

Доводы истца о возложении обязанности по заключению договора страхования не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Изучив условия Кредитного договора, заключенного между Глещинским С.В. и ПАО «Банк ВТБ», судом не установлены обстоятельства того, что заключение договора страхования с ООО СК «Газпром страхование» на прямую связано с заключением кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом Глещинским С.В. дано добровольное согласие на заключение договора страхования с ООО СК «Газпром страхование», что соответствует положениям ст.421 К РФ, истец не был лишен возможности заключить кредитный договор с заключением или без заключения договора страхования, имел право отказаться от его заключения.

Кроме того, поскольку отношения, связанные с личным страхованием, урегулированы положениями гл.48 ГК РФ «Страхование», а также специальным законом - Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения Закона о защите прав потребителей применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

С учетом предмета и оснований заявленных требований, применение к спорным правоотношениям положений ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» невозможно, в связи с чем, доводы истца в этой части суд находит безосновательными.

Поскольку требования истца мотивированы исключительно его правом отказаться от услуги страхования, не связывая свои требования с какими-либо обстоятельствами, с заявлением об отказе от страхования истец обратился к страховщику спустя 2 года 10 месяцев после заключения договора страхования, при этом условия заключенного с истцом договора страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии (ее части) при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусматривают, оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии не имеется.

Правовых оснований для удовлетворения требований Глещинского С.В. о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа суд не усматривает, поскольку заваленные требования являются производными по отношению к требованию о взыскании страховой премии

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 214 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░