Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-542/2024 (2-4419/2023;) ~ М-3814/2023 от 08.12.2023

копия

№ 2-542/2024 (2-4419/2023;)

УИД 56RS0027-01-2023-006271-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2024 года г.Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Мичуриной Т.А.,

при секретаре Васильевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хритоненкова Михаила Васильевича к ПАО Банк ВТБ о признаниинедействительным пункта 4 кредитного договора от 20.04.2023 года № № в части увеличения процентной ставки и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Хритоненков М.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО Банк ВТБ, указав, что между истцом и ответчиком 20.04.2023 года был заключен кредитный договор № № на сумму 1230718,38 руб. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,90% годовых. При этом, в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 16,30 % годовых.

Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, поскольку нарушают положение ст. 29 Федерального закона от 92.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Разница между предложенным банком процентными ставками составляет 7,4% (при заключении договора личного страхования-8,9% годовых, без заключения договора личного страхования – 16,30%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования, без личного страхования заемщика, была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку как следует из кредитного договора и графика платежей по нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Истец считает, что банк обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг, чего банком сделано не было. Хритоненкову М.В. был предоставлен бланк заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлялись заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубым нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате чего, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный и осознанный выбор. Истец не имел возможности отказаться от услуги страхования, поскольку для него наступили бы негативные последствия, в данном случае, увеличилась процентная ставка по кредиту, что повлекло для него расходы по сумме гораздо больше, чем страховая премия, которую он вернет, следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что является недопустимым.

Просит суд признать недействительным п.4 кредитного договора от 20.04.2023 года был заключен кредитный договор № № в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлеченоСАО "РЕСО-Гарантия".

Истец Хритоненков М.В. и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ, третьего лица САО "РЕСО-Гарантия" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, также регулируются законодательством о защите прав потребителей. (преамбула Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика следует из Указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, п. 2.2 которого указывает на включение в расчет стоимости платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Из материалов дела следует, что 20.04.2023 года был заключен кредитный договор № № на сумму 1230718,38 руб. между Хритоненковым М.В. и ПАО Банк ВТБ, сроком на 84 месяца, дата возврата кредита –22.04.2030 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,9% (без заключения договора личного страхования – 16,30%) - п.1, п.2, п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, целями использования заемщиком потребительского кредита является покупка транспортного средства.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,9% годовых. Процентная ставка 7,4% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 42 месяца с даты предоставления кредита.

Согласно п. 4.2. базовая процентная ставка составляет 16,30% годовых.

При заключении названного договора, Хритоненковым В.М. была заполнена анкета-заявление, из которой следует, он выразил свое согласие на подключение к программе страхования (САО «Ресо-Гарантия»). В указанной анкете-заявлении истец подтвердил факт доведения до него информации об условиях программы страхования, а также о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита.

Также, из заявления- анкеты усматривается, что Хритоненков В.М. был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

Информация о размере процентной ставки и сроке возврата кредита, а также о стоимости услуг банка по обеспечению страхования было доведена до истца.

Согласно п.23 индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет 4081 7810 7106 1606 1286.

В силу п.24 заемщик дает поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии с указанными реквизитами для оплаты ТС, оплаты по договору личного страхования, оплаты дополнительного оборудования.

Также имеется собственноручная подпись Хритоненкова М.В. о том, что поручение по перечислению сумму в размере 113718,38 руб. включено в связи с добровольным выбором им услуги страхования в анкете-заявлении.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на указанные реквизиты для оплаты ТС, оплаты по договору личного страхования, оплаты дополнительного оборудования, что подтверждается в том числе договором купли-продажи транспортного средства №

Во исполнение п.4.1 индивидуальных условий ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования путем акцептам полиса-оферты V0.1-№, в соответствии с требованиями предъявляемыми Банком ВТБ (ПАО).Истец был присоединен к программе страхования по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Порядок уплаты страховой премии определен- единовременно до ДД.ММ.ГГГГ гожа.

Пунктом28 индивидуальных условий кредитного договора определены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора. Указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Следовательно, оказание услуги по подключению к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной законом о потребительском кредите, что также подтверждается и собственноручно заполненной истцом анкетой-заявлением.

Принятие банком решения о выдаче истцу кредита, согласовании с ним его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления истца по вопросу подключения последнего к программе страхования.

Как установлено судом, при заключении кредитного договора Хритоненков М.С. согласился со всеми его существенными условиями, в том числе и с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией не соответствующей требованиям банка. Кроме того, на официальном сайте банка содержится информация, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями индивидуальных и общих условий кредитного договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Сведения о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, были предоставлены истцу заранее до подписания кредитного договора. Подписав кредитный договор, истец согласился с размером процентной ставки при прекращении действия договора страхования.

Таким образом, сторонами соблюдены положения ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Оснований для признания п.4 Индивидуальных условий договора в части увеличения процентной ставки не имеется. Указанные условия не противоречат требованиям закона

В заявлении – анкете и кредитном договоре истец сам выразил свое согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, о чем имеется его подпись кредитном договоре от 20.04.2023 года.

Суд находит, что предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования. Однако, он добровольно выразил желание на личное страхование путем заключения договора сСАО «РЕСО-Гарантия», при этом в выборе страховой компании и условий страхования истец ограничен не был.

Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования. Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, не ограничено было право на выбор Банка для получения кредита, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Хритоненкова М.В.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не предоставлено. Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика приобрести дополнительные возмездные услуги, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства о способах обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации, обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

При заключении договора кредитаХритоненков М.В. подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

При этом договор кредита не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования и другие дополнительные услуги, в материалах дела не имеется.

Таким образом, заключая кредитный договор и договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, процентной ставке, дисконте и дополнительных услугах, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен. Принуждение истца к заключению договора страхования отсутствовало.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Истец в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования имел возможность отказаться от услуги по добровольному страхованию, в связи с чем, кредит не мог быть предоставлен по льготной ставке, учитывая наличии у него полной информации об условиях заключения кредитного договора с оспариваемым условием, предусмотренным п. 4.1. Индивидуальных условий.

Суд также считает необходимым отметить, что увеличение процентной ставки за пользование кредитом в случае не заключения договора страхования не является основанием для признания п.4 кредитного договора недействительным. Истец не был лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию по вопросу получения кредита. Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, свидетельствующих о злоупотреблении Банком свободой договора, в материалы дела не представлено.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя суд отказывает во взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № № ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░.░.