Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2294/2023 от 18.05.2023

Гражданское дело № 2-2294/2023

УИД 74RS0030-01-2023-000807-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Кульпина Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шикуновой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 09 марта 2023 №У-23-15441/5010-004 по обращению потребителя Щур Ларисы Ивановны,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее по тексту – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 09 марта 2023 №У-23-15441/5010-004 по обращению потребителя Щур <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указано, что потребитель финансовой услуги Щур Л.И. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» дополнительного инвестиционного дохода.

Решением Финансового уполномоченного от 09.03.2023 года №У-23-15441/5010-004 требования Щур Л.И. были удовлетворены частично, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Щур Л.И. взыскан инвестиционный доход в размере 22 740, 46 руб.

Истец считает данное решение незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку законные основания для удовлетворения требования Щур Л.И. отсутствовали ввиду следующего.

Между Щур Л.И. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования <номер обезличен> от <дата обезличена> года в соответствии с программой страхования «Управление капиталом 360».

Договором определен размер страхового взноса (75000 руб.) и порядок его уплаты (раз в год).

Подтверждением того, что все условия договоров приняты и они действительны, является подпись страхователя на страховой документации, а также оплата 26.12.2018 года первого страхового взноса.

Также подпись Щур Л.И. подтверждает, что на условиях которых заключен договор, Щур Л.И. ознакомлена и согласна, Договор и программу страхования получила.

При заключении договора страхователю была предоставлена возможность изучить условия страхования. Информация о существенных условиях договора содержится в Полисе и в программе страхования, в том числе о порядке инвестирования страховой премии с указанием направления инвестирования, о порядке начисления и выплаты инвестиционного дохода, о порядке и условиях досрочного расторжения договора и изменения условий страхования в случае неуплаты страхового взноса и редукции, а также о праве отказаться от договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения с возвратом уплаченных денежных средств в полном объеме.

Следующий (второй) ежегодный взнос по договору необходимо было оплатить в срок до 26.12.2019 года.

Страховщик в соответствии с условиями договоров осуществил частичное изъятие на сумму 75 000 руб. и зачет второго ежегодного страхового взноса в размере 75 000 руб. по договору.

В связи с получением суммы денежных средств в размере 75 000 руб. по договору страховщиком 05.02.2020 года направлены смс-уведомления о необходимости принятия решения в кабинете клиента 10.02.2020 года в кабинете клиента посредством использования кодов, направленных на номер телефона, были подписаны дополнительное соглашение об учете оплаченных денежных средств в качестве дополнительных взносов по договору.

Таким образом, изменения условий договора закреплены подписанием обеими сторонами дополнительного соглашения по договору.

Перед проведением частичных изъятий по договору в кабинете клиента страхователю предоставляется возможность внимательно ознакомиться с изменяемыми условиями договора. В связи с тем, что частичное изъятие в кабинете клиента страхователем не оформлено, выплата по договору не осуществлялась. Подробные разъяснения с расчетом величины суммы допустимого изъятия были направлены в адрес Щур Л.И. ранее исходящими письмами №92835 от 07.08.2020 года и №111499 от 13.01.2021 года, копия письма от 07.08.2020 года была направлена на адрес электронной почты 20.08.2020 года, также разъяснения были направлены на электронною почту Щур Л.И. 03.06.2020 года.

Договор страхования расторгнут в связи с неоплатой очередных взносов с 26.12.2020 года. Поэтому как было сообщено 30.04.2021 года в исх.письме №124354 осуществить частичную редукцию договора с выплатой сумм не представляется возможным.

На дату расторжения договора за неоплату (26.12.2020 года) размер выкупной суммы составил 48750 руб. и инвестиционный доход 22 740, 46 руб. Подробные пояснения с расчетами размеров выкупных сумм были направлены в адрес Щур Л.И. ранее исх. письмами №111499 от 13.01.2021 года и №91853 от 08.06.2020 года.

Для выплаты выкупной суммы при завершении договора страхователь представляет страховщику следующие документы: письменные заявления на выплату выкупной суммы по установленной форме, страховой полис (договор страхования), документ, удостоверяющий личность заявителя или его копию, полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления выплаты (копия сберкнижки не принимается, информация должна быть напечатана на отдельном листе с указанием ФИО вкладчика).

Указанные выше документы страховщику не поступали, поэтому выплата выкупной суммы по договору не перечислялась. Подробная информация с порядком выплаты выкупной суммы и приложением бланков заявлений была направлена в исх. письмах №111499 от 13.01.2021 года и №124354 от 30.04.2021 года, также в письме 30.06.2021 года на электронную почту.

При этом бланк с подробными разъяснениями по выплате выкупной суммы получен страхователем по Почте России 13.12.2022 (почтовое отправление 80083079946215).

В условиях договора страхования, программы страхования, установлено, что в обязанности страхователя входит исполнение положений Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

В договоре страхования стороны пришли к соглашению о порядке досрочного расторжения договора страхования.

Заявитель не оспаривал его условия и иск о признании договора недействительным в части обязанности страхователя предоставления необходимых документов и заполнения бланка установленного образца для получения выкупной суммы не заявлял, данное условие договора является обязательным для сторон.

Из материалов дела следует, что заявитель направил заявление страховщику, однако доказательств того, что он выполнил обязательства, оговоренные договором страхования отсутствуют.

Необходимый пакет документов для получения выкупной суммы представлен не был.

Стороны пришли к соглашению, что для прекращения договора в одностороннем порядке и получения выкупной суммы истец обязан представить надлежащим образом оформленный пакет документов.

Таким образом, юридическим фактом который необходимо определить по возникшему спору является факт нарушения одной из сторон обязательства, предусмотренного договором страхования: в данном случае страховщик, направив запрос о порядке получения выкупной суммы и инвестиционного дохода, прав страхователя не нарушал, напротив был согласен с выплатой.

Именно страхователь своими действиями нарушил условия договора страхования, не исполнил обязательство по предоставлению пакета документов, как это было согласовано при заключении договора.

Следовательно, законных оснований для осуществления выплат в данном случае не имеется.

Финансовым уполномоченным не дана оценка доводам страховщика и необоснованно удовлетворены требования.

На основании изложенного, просили суд признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 09.03.2023 года №У-23-15441/5010-004 по обращению Щур Л.И., в удовлетворении требований Щур Л.И. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании инвестиционного дохода отказать (л.д. 2-3, том 1).

Представитель истца ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 3, 115 том 1).

Заинтересованное лицо Щур Л.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 114, 116 том 1). Ранее в судебном заседании и представленном в материалы дела письменном отзыве на исковое заявление с иском не согласилась, просила в удовлетворении иска ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д. 110-111 том 1).

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в представленных в материалы дела письменных возражениях просил в удовлетворении иска ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать (л.д. 90-91 том 1).

Суд, в силу норм ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших свое право на участие в судебном заседании, предусмотренное ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по своему усмотрению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 01 февраля 2021 года решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. №У-23-15441/5010-004 частично удовлетворены требования Щур Л.И. о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Щур Л.А. взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 22740, 46 руб.

Требование Щур Л.И. о взыскании страховых взносов по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности оставлены без рассмотрения.

Рассмотрев имеющиеся в обращении документы, Финансовым уполномоченным установлено следующее.

<дата обезличена> между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <номер обезличен> (далее - Договор страхования) со сроком страхования с <дата обезличена>.

Договор страхования заключен в соответствии с Программой страхования «Управление капиталом 360°» (далее - Программа страхования), а также на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 (датее - Правила страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования застрахованным лицом является Заявитель.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

«Дожитие застрахованного»;

«Смерть застрахованного (возврат взносов)»;

«Смерть застрахованного»;

«Дожитие застрахованного пожизненно»;

«Смерть застрахованного пожизненно».

Условиями Договора страхования установлен следующий порядок оплаты страховых взносов: раз в год с 26.12.2018 по 25.12.2028 в размере 75000 рублей 00 копеек.

Согласно реестру-извещению о перечисленных платежах в Финансовую организацию по Договору страхования, предоставленному Финансовой организацией:

26.12.2018 Заявителем был оплачен первый страховой взнос по Договору страхования в размере 75 000 рублей 00 копеек;

03.02.2020 Заявителем был оплачен второй страховой взнос по Договору страхования в размере 75 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, общая сумма страховых вносов, оплаченных Заявителем по Договору страхования, составила 150 000 рулей 00 копеек.

08.06.2020 Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией о зачете уплаченной суммы в размере 75 000 рублей 00 копеек как очередного страхового взноса по Договору страхования, о возврате суммы по дожитию, а также о перерасчете суммы по частичному изъятию.

Письмом от 07.08.2020 № 92835 Финансовая организация уведомила Заявителя о том, что в связи с неуплатой очередного страхового взноса по Договору страхования была произведена частичная редукция Договора страхования за счет зачета суммы, доступной для частичного изъятия, в счет суммы очередного страхового взноса, подлежавшего уплате.

Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате выкупной суммы па основании пункта 9 Договора страхования в размере 180 000 рублей 00 копеек выплате ДИД в размере 23 999 рублей 70 копеек.

Из материалов Обращения следует, что в ответ на заявление от 20.11.2020 Финансовая организация уведомила Заявителя о размере выкупной суммы порядке ее начисления и выплаты путем направления в адрес финансовой организации соответствующего заявления.

Финансовая организация посредством смс-ннформирования уведомила Заявителя о расторжении Договора страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса.

Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой требовал осуществить частичное изъятие по Договору страхования на сумму 90 000 рублей 00 копеек, а также выплату ДИД в размере 23 999 рублей 70 копеек.

Сведения о направлении Финансовой организацией письменного ответа на претензию от 09.03.2021 в материалы Обращения не предоставлены.

Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о предоставлении сведений о размере накопленного ДИД по Договору страхования.

Сведения о направлении Финансовой организацией письменного ответа на заявление от 28.05.2021 в материалы Обращения не предоставлены.

Согласно сведениям, предоставленным Заявителем, 18.03.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с досудебной претензией, в которой требовал осуществить возврат всех страховых взносов по Договору страхования, а также выплату ДИД по Договору страхования. Вместе с тем, Заявителем не предоставлено сведений, подтверждающих направление данной досудебной претензии в Финансовую организацию.

Финансовой организацией также не предоставлена информация о получении досудебной претензии от 18.03.2022 и направлении ответа на еуказанную досудебную претензию.

заявитель обратился в Финансовую организацию с досудебной претензией, в которой требовал осуществить возврат всех овых взносов по Договору страхования, а также выплату ДИД по договору страхования.

Письмом от 02.12.2022 № 180059 Финансовая организация уведомила 1я о расторжении Договора страхования с 26.12.2020 в связи с й страхового взноса по Договору страхования, о размере полагающейся к выплате страховой суммы и суммы ДИД (22 740 рублей 46 копеек) (л.д.117-135)

Анализируя решение финансового уполномоченного суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства дела и материальный закон, которым руководствовался финансовый уполномоченный при принятии оспариваемого решения, определены верно ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-I) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в

этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

    В силу пункта 6 статьи 10 Закона № 4015-I при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

    Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе

страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно разделу 9 Договора страхования начиная со второго года действия Договора страхования по заявлению страхователя возможна частичная редукция Договора страхования с выплатой частичной выкупной суммы (частичное изъятие) в пределах, установленных таблицей допустимых

изъятий, а также выплата до 100% превышения величины инвестиционного счета над суммой уплаченных страховых взносов по основным условиям за вычетом частичных изъятий. На дату частичного изъятия средств страховщик рассчитывает уменьшенные страховые суммы по основным условиям Договора страхования и новый текущий размер ежегодных удержаний. Договор страхования при этом продолжает свое действие.

Неуплата очередного страхового взноса по Договору страхования или уплата очередного взноса в неполном объеме считается частичным изъятием.

    В случае, если при неуплате очередного страхового взноса сумма всех произведенных частичных изъятий превысит предельную величину допустимых изъятий согласно Таблице допустимых изъятий, то Договор страхования расторгается, и страхователю выплачивается выкупная сумма.

Таким образом, в ходе рассмотрения требований ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» доводы заявителя о незаконности решения финансового уполномоченного не нашли своего подтверждения, решение об удовлетворении требований потребителя принято на основании исследования всех представленных финансовому уполномоченному документов, оснований для отмены или изменения решения от 09 марта 2023 года суд не усматривает, полагает необходимым в удовлетворении заявления ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ 7706548313) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░░ 2023 №░-23-15441/5010-004 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░ 2023 ░░░░.