Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-770/2022 ~ М-385/2022 от 14.02.2022

Дело № 2-770/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2022 года                              г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Чепур Я.Х.,

при секретаре Патраковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коптелова ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Коптелов А.О. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование») о взыскании суммы ущерба в размере 892 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, расходов по проведению экспертизы в размере 7 000 руб. и расходов по оплате услуг представителя (л.д.4-6,179-181).

В обоснование иска указал, что ДАТА между ПАО «Сбербанк» и Коптеловым А.О. заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставил кредит в сумме 892 000 рублей. Во исполнение п. 10 условий кредитного договора Коптелов А.О. застраховал объект недвижимости по адресу АДРЕС, в ООО СК «Сбербанк Страхование». ДАТА г. указанному объекту недвижимости причинен ущерб в результате обвала потолка и протечки крыши. ДАТА в адрес ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» было направлено повторное заявление для получения страховой выплаты. На основании отчета НОМЕР стоимость ущерба составила 159 098 рублей. ДАТА был получен ответ об отказе в страховой выплате.

Истец Коптелов А.О. и его представитель Мизинов А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование», третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В., представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

ДАТА между ПАО «Сбербанк» и Коптеловым А.О. заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставил кредит в сумме 892 000 рублей (л.д.167).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии, за первый период страхования составляет 4 906 рублей 00 копеек, страховая сумма 892 000 рублей 00 копеек. Во исполнение п. 10 условий кредитного договора Коптелов А.О. застраховал объект недвижимости по адресу АДРЕС, в ООО СК «Сбербанк Страхование» (л.д. 7-9).

Объектом страхования является недвижимость, расположенная по адресу: АДРЕС.

Осенью 2020 г. указанному объекту недвижимости причинен ущерб в результате обвала потолка и протечки крыши. В ходе обследования комиссией выявлено, что перекрытие на кухне подвержено обрушению. Несущие балки и доски перекрытия имеют значительные повреждения от кровли, поражены гнилью, грибком, имеются временные деревянные подпорки, в комнатах прогнуты потолки.

Как следует из акта обследования помещения по адресу: АДРЕС, указанное жилое помещение не пригодно для проживания, дальнейшее использование помещения для проживания возможно только после проведения капитального ремонта (л.д. 11-13).

На основании отчета НОМЕР, составленного оценщиком Куренковой М.В., стоимость ущерба составила 159 098 рублей (л.д. 16-18).

В части страхования имущества страховым случаем по Договору страхования является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, следующих опасностей (рисков): «повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения», «конструктивные дефекты застрахованного имущества».

Согласно заключению НОМЕР ЗАО «Техсервис» по обследованию помещения, несущие балки и доски перекрытия подвержены воздействию атмосферных осадков от поврежденной кровли, поражены гнилью, грибком; потолки перекрытий в комнатах прогнуты, имеются следы увлажнения от протекания кровли.

ДАТА заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «конструктивные дефекты» в связи с произошедшим в сентябре 2020 года обвалом потолка. ДАТА ответчик письмом НОМЕР уведомил Заявителя о необходимости предоставления дополнительных документов для принятия решения. ДАТА посредством электронной почты Заявителем предоставлены запрашиваемые документы. ДАТА ООО СК «Сбербанк Страхование» письмом НОМЕР уведомила Коптелова А.О. об отсутствии правовых основании для выплаты страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем. ДАТА заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с претензией, в которой требовал осуществить выплату страхового возмещения.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) ООО СК «Сбербанк Страхование» должно рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее ДАТА.

ДАТА ООО СК «Сбербанк Страхование» письмом НОМЕР уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении требований.

ДАТА Коптелов А.О. обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страхового возмещения, ДАТА решением финансового уполномоченного № НОМЕР Коптелову А.О. было отказано в заявленных требованиях (л.д.52-56).

У суда отсутствуют основания не соглашаться с указанным решением в виду следующего.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 943 ГК РФ условия данного договора страхования были определены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2.1 Договора страхования, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества только в результате событий, предусмотренных договором страхования, в том числе вследствие «повреждений застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения», «конструктивных дефектов застрахованного имущества».

В силу пунктов 2.1.1.9.1 и 2.1.1.9.2 Договора страхования под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств:

- имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов;

застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта;

причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

В силу пункта 2.1.1.5 Договора страхования, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие:

внезапных аварий водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных, дренчерных) систем или иных гидравлических систем, повлекших выход в любом агрегатном состоянии воды и/или иных жидкостей;

проникновения воды и/или иных жидкостей из помещений, не принадлежащих страхователю, срабатываний противопожарных систем, не вызванных необходимостью их включения;

выхода воды и/или иных жидкостей в результате засора тела трубопровода канализационной системы, относящейся к общедомовому имуществу.

Под «аварией» понимается внезапное повреждение или выход из строя по причине разрушения водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных, дренчерных) систем или иных гидравлических систем и/или соединенных с ними инженерного оборудования, устройств, повлекшие причинение ущерба застрахованному имуществу. Не являются аварией деформационные изменения тела трубы водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных, дренчерных) систем или иных гидравлических систем и/или

их соединений, имевших место в пределах территории страхования, в форме сквозного отверстия, произошедшие по причине точечной коррозии, естественного износа или ржавления (в том числе «свищ»).

Согласно пункту 2.1.1.5.5 Договора страхования, в соответствии с договором страхования страховым случаем признается повреждение застрахованного имущества жидкостью, проникшей из-за разрушения (дефектов) кровельного покрытия, 1 раз за весь срок действия договора страхования.

Согласно пункту 15.3.5 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, в сумму страхового возмещения не включаются, в том числе, убытки, связанные с разрушением или повреждением застрахованных зданий, сооружений, в том числе обвала зданий, сооружений или их частей, если причинами этому были их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации (за исключением страхования гражданской ответственности в соответствии с пунктом 3.3.3 и пунктом 3.3.4 Правил) или разрушение, повреждение, обвал не вызваны страховым случаем.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия договора страхования согласованы сторонами, не противоречат действующему законодательству Российской Федерации. Договором страхования в соответствии со статьей 942 ГК РФ определен характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Страховщиком была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования. Условия заключенного договора не изменялись в одностороннем порядке. Заявитель мог отказаться от заключения договора на условиях страховщика. Обратное не доказано.

Согласно заключению НОМЕР ЗАО «Техсервис» по обследованию помещения, несущие балки и доски перекрытия подвержены воздействию атмосферных осадков от поврежденной кровли, поражены гнилью, грибком; потолки перекрытий в комнатах прогнуты, имеются следы увлажнения от протекания кровли. Кровля жилого дома из шифера ветхая, имеет дыры, трещины, протекает, находится в ограниченно работоспособном состоянии.

В соответствии с условиями пункта 15.3.5 Правил страхования указанное событие страховым случаем не является.

Кроме того, факт наступления события по риску «конструктивные дефекты застрахованного имущества» не подтверждается документами, содержащимися в материалах обращения, так как нарушение норм и правил производства строительных работ не зафиксировано и документально не подтверждено.

Проанализировав предоставленные Коптеловым А.О. и финансовым уполномоченным, а также ответчиком сведения и документы, суд приходит к выводу о ненаступлении страхового случая и об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения, поскольку установленные обстоятельства наступления заявленного события не покрываются страховыми рисками, установленным по Договору страхования. Заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования.

Учитывая изложенное, исковое требование Коптелова А.О. о взыскании страхового возмещения, удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными требованиями, а в удовлетворении основанного требования судом отказано, то и в удовлетворении производных требований ситцу следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении всех исковых требований Коптелова ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья                 Я.Х. Чепур

Мотивированное решение составлено 21 июля 2022 года.