Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2425/2023 ~ М-1668/2023 от 25.09.2023

24RS0033-01-2023-002231-93

Гр. дело №2-2425/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2023 года                                                              г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи      Задворного Е.А.,

при секретаре Покатовой Н.И.,

истца Чернышова В.Е.,

его представителя Гороховика Г.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чернышова В.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Чернышов В.Е. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор страхования № № по программе страхования № 1 по условиям которого при наступлении <данные изъяты> страховая компания выплачивает истцу сумму в размере 458586,36 руб. 03 июля 2023 года ему установлена <данные изъяты>. В выплате было отказано в виду наличия заболевания, которое привело к инвалидности. 15 августа 2023 года им была направлена досудебная претензия, в удовлетворении которой 23 августа 2023 года было отказано. Просит с учетом уточнения взыскать с ответчика денежные средства в размере 458686,36 руб., неустойку в размере 1% за каждый день просрочки с 23 августа 2023 года по день вынесения решения судом, при этом представляет расчет, согласно которого неустойка за период с 23 августа 2023 года по 15 сентября 2023 года составляет 110060,73 руб., 100000 руб. моральный вред, штраф., оплату почтовых уведомлений.

Истец Чернышов В.Е. в судебном заседании исковые требования и обстоятельства, изложенные в иске, поддержал, показал, что при заключении договора ему были предоставлены условия договора страхования, условия участия в программе страхования.

Представитель истца Чернышова В.Е.-Гороховик Г.Б. иск поддержал, указав на навязывание услуги по договору страхования при заключении кредитного договора, невозможности внесения изменений в договор страхования.

Представитель ответчика надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, уважительные причины неявки не сообщил, просил оставить заявление без рассмотрения в виду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, необращении истца к уполномоченному по правам потребителя.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, уважительные причины неявки не сообщил.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, договор страхования является совокупностью непосредственно договора и правил страхования. Действующее законодательство предоставляет и страховщику, и страхователю право договориться о применении или неприменении каких-либо положений правил страхования, внесении в договор страхования особых условий.

Правила, утвержденные страховщиком, устанавливают условия публичного договора, одинаковые для всех граждан и юридических лиц.

Судом установлено, что 29 апреля 2023 года между ПАО «Сбербанк» и Чернышовым В.Е. заключен кредитный договор N №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 458586,36 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Чернышова В.Е. от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» заключен договора страхования № № №

При заключении договоров страхования истец в заявлении на страхование выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» по страховым рискам, в том числе инвалидность 2 группы в результате заболевания. Сроком на 60 месяцев с даты списания платы за участие.

Из поручения владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с истца списана плата за участие в программе страхования в размере 55030,36 руб.

Размер страховой суммы определен в размере 458586,36 руб.

При подписании договора страхования истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, он уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, о том, что является страховым случаем по каждому из страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями он был ознакомлен до подписания настоящего заявления.

Он уведомлен необходимости ознакомления с Правилами страхования размещенными по соответствующей ссылке, подтверждает, что до подписания Заявления, ключевой информационный документ ему представлен, он с ним ознакомлен, информация, условия страхования, содержащиеся в КИД ему понятны, подтверждает, что до подписания Заявления с Условиями участия в программе страхования ознакомлен и согласен; подтверждает, что второй экземпляр заявления, КИД и условия страхования им получены.

Из ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, следует, что страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: происшедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор. Исключения из страхового покрытия, не являются страховыми случаями: инвалидность 1 или 2 группы в результате заболевания: событие, наступившее по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты списания платы за участие: злокачественное новообразование (рак).

Из условий участия в программе страхования следует, что страховым случаем является установленная застрахованному лицу в течение срока страхования <данные изъяты> в результате заболевания. Страховым случаем является установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате заболевания, впервые диагностированного застрахованному лицу в течение срока страхования. Не являются страховыми случаями установление инвалидности по причине заболеваний, ранее диагностированных до даты списания платы за участие в программе страхования, в том числе злокачественное новообразование (рак).

ДД.ММ.ГГГГ Чернышову В.Е. установлена <данные изъяты> по общему заболеванию, что подтверждается справкой серии МСЭ-№.

Истец обратился в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с сообщением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, однако в выплате было отказано в виду заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Как следует из протоколов проведения медико-социальной экспертизы ФКУ "ГБ МСЭ по Красноярскому краю" Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ основанием для установления истцу инвалидности явилось следующее заболевание<данные изъяты>

Согласно протоколам анамнез заболевания: с <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>; стационарное лечение с ДД.ММ.ГГГГ, операция ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>; гистология от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>; стационарное лечение с ДД.ММ.ГГГГ, рекомендовано проведение <данные изъяты>; по данным от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>; с ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение, уточнен <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

Из выписного эпикриза из истории болезни № больного Чернышова В.Е. следует аналогичная информация, также указан анамнез: считает себя больным с ДД.ММ.ГГГГ.

Из медицинских карт амбулаторного больного КГБУЗ «Лесосибирская МБ» следует, что Чернышов В.Е. с ДД.ММ.ГГГГ года находится на наблюдении и лечении, ДД.ММ.ГГГГ выписан из стационара диагноз – <данные изъяты>, находится на больничном, который продлевается виду наличия указанного диагноза. Из выписного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Чернышов В.Е. имеет <данные изъяты> Записи в карте соответствуют записям из ранее оглашенных медицинсмких документов. При этом больничный продлевается диагноз №. Выписной эпикриз от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; Выписной эпикриз от ДД.ММ.ГГГГ код по <данные изъяты>

В ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Сопоставив содержание приведенных положений Условий страхования и Ключевой информации об условиях страхования, суд приходит к выводу, что к страховым случаям относится установление инвалидности, в результате болезни, которая диагностирована впервые в течение срока страхования.

Следовательно, инвалидность, наступившая в результате имеющегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования заболевания - <данные изъяты>, страховым случаем не является.

Так, <данные изъяты> впервые диагностирована у истца ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем он поставлен на учет, находился н листах нетрудоспособности, получал соответствующее лечение, первоначальный диагноз уточнялся указанием на <данные изъяты>

В дальнейшем в результате оказываемого лечения истцу поставлен диагноз <данные изъяты>

Таким образом, в суде установлено, что диагноз <данные изъяты> был диагностирован до заключения договора страхования. В связи с указанным диагнозом истец направлен на плановую госпитализацию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, находясь на которой, зная о наличии у него обозначенного диагноза заключил кредитный договор и договор страхования.

То есть между заболеванием, диагностированным впервые у Чернышова В.Е. ДД.ММ.ГГГГ, и установлением ему инвалидности <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ имеется прямая причинно-следственная связь.

Принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства дела, суд считает, что инвалидность Ченышова В.Е. не относится к страховым случаям и в такой ситуации обязанность по выплате страхового возмещения у страховщика не возникает.

При этом оснований для оставления искового заявления без рассмотрения суд не находит.

В части 3 статьи 15 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг предусмотрены условия, при которых потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному. Одним из таких условий является обращение потребителя финансовых услуг в суд с требованием к финансовой организации, превышающим 500 тысяч рублей.

Согласно абзацу 2 пункта 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" в соответствии с частью 1 статьи 15 Закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.

Учитывая, что Чернышовым В.Е. заявлен иск о взыскании страхового возмещения и неустойки в размере превышающем 500 000 руб. на дату обращения с иском, необходимости соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному не требовалось.

Доводы истца о навязывании услуг, невозможности внесения изменений в кредитный договор и договор страхования в судебном заседании подтверждения не нашли, опровергаются содержанием изученных письменных документов, указывающих на добровольность заключения договора страхования, ознакомлением с его условиями страхования перед его подписанием.

Разрешая требования истца, суд учитывает, что поскольку истцу диагностировано заболевание <данные изъяты> до даты заключения договора страхования, что является согласно условий договора исключением из страхования, то суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данных исковых требований в полном объеме, поскольку страховое событие не наступило.

Факт того, что истец не мог предполагать о возможном наступлении инвалидности в результате имеющейся на момент подписания договора страхования болезни не имеет в данном случае правового значения, поскольку юридически значимым обстоятельством является дата диагностирования заболевания, приведшего к инвалидности застрахованного лица, основанием чего являются согласованные условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Чернышова В.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края.

Председательствующий                                                    Е.А. Задворный