Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1388/2020 ~ М-466/2020 от 03.02.2020

Дело № 2-1388/2020

УИД 21RS0025-01-2020-000620-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисова Е.Ф. Фёдоровны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Денисова Е.Ф. обратилась в суд с вышеназванным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Общество), обосновав его следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее ПАО «Почта банк», Банк) и истцом Денисовой Е.Ф. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, последней был предоставлен кредит в размере 390 000 руб.

Одновременно с кредитным договором, истец заключила договор страхования № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Оплата страховой премии по этому договору в размере 90 000 руб. была произведена Банком на основании распоряжения Денисовой Е.Ф. за счет предоставленных Банком кредитных средств.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, оплаченных по договору страхования.

Как указала истец, она пользовалась услугами ответчика по договору страхования в течение трех месяцев. Пропорционально этому периоду страхования, сумма страховой премии составляет 4 500 руб. Оставшаяся сумма (85 500 руб.; 90 000-4 500) подлежит возврату истцу, поскольку существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. У истца отсутствовала воля на заключение договора страхования, ей при заключении договора страхования не была разъяснена суть сделки, чем нарушены права как потребителя услуг.

Истец Денисова Е.Ф. просила взыскать с ответчика в счет возврата страховой премии 85 500 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф в размере половины присужденной суммы.

Истец просила рассмотреть дело без её участия и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в письменном отзыве просила отказать в удовлетворении заявленных требований; указав, что заключение договора страхования и перечисление страховой премии по нему произведены истцом добровольно, на основании всей информации, предоставленной до заключения такого договора; досрочный возврат кредита не влияет на вероятность и случайность страхового риска и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, что исключает возврат страховой премии истцу, и как производных, удовлетворение требований истца о компенсации морального вреда и штрафа.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО «Почта Банк» представителя в суд не направило, заявлений и ходатайств не представило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст. ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 4 этой же статьи ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Денисовой Е.Ф. был заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит» на сумму 390 000 руб., со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов по договору в размере 17,90% годовых (л.д. 5-7). Возврат кредита заемщиком предусмотрен ежемесячными платежами до 6 числа каждого месяца.

Согласно пунктам 9, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» сторонами было согласовано отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры, в том числе и в целях обеспечения исполнения обязательства по договору.

В день заключения кредитного договора Денисова Е.Ф. обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением на страхование, в котором просила заключить в отношении неё договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

В данном заявлении Денисова Е.Ф. указала о ее уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, а также о получении ею ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/534/44796136, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации № (далее - Условия страхования).Согласно условиям договора страхования, указанным в полисе-оферте, страховая сумма по договору страхования составляет 600000 руб., срок действия договора страхования - 60 месяцев, страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (п. 3.2). По рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 90000 руб. (п. 5.1). Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии.

На основании распоряжения Денисовой Е.Ф., с ее расчетного счета № Банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 90000 руб. в счет оплаты по договору страхования № в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Денисова Е.Ф. акцептовала полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№L0302/534/44796136, предложенную ответчиком.

Согласно справке Банка от №, кредитный договор № закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

Рассмотрев обращение истца о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора, ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало Денисовой Е.Ф. в возврате денежных средств, указав, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования (л.д. 14-15).

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам (п.2).

Пункт 7.6 Условий страхования предусматривает право страхователя на получение уплаченной страховой премии в полном объеме лишь в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 7.7 Условий страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, заключенным между Денисовой Е.Ф. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договором личного страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии страхователю при прекращении действия договора в отношении конкретного застрахованного лица за пределами 14 календарных дней с даты заключения договора по иным основаниям, чем утрата возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска, тогда как застрахованные истцом страховые риски не прекратились.

Из буквального толкования текстов подписанных Денисовой Е.Ф. Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в пунктах 9, 10 которых указано об отсутствии у заемщика обязанности заключить иные договоры, в том числе и в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, а также подписанного и поданного в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявления на страхование, в котором указано о её уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, и что она вправе не заключать договор страхования, следует, что подписывая заявление на страхование, истец Денисова Е.Ф. не могла не осознавать, что заключение ею договора страхования является добровольным, также вопреки доводам истца, последняя не могла заблуждаться ни в отношении предмета сделки, ни в её правовой природе, ни в отношении лица, с которым она вступает в сделку, поскольку все они отражены в этом заявлении, при том, что суду не представлено данных о наличии у истца психо-физиологических особенностей, которые затрудняли бы правильное понимание содержания подписываемых ею документов.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика уплаченной истцом страховой премии в размере 85 000 руб. не имеется.

Поскольку нарушений прав истца Денисовой Е.Ф., как потребителя, со стороны ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не установлено, суд отказывает и в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь изложенным, на основании ст. ст. 195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении требований Денисова Е.Ф. Фёдоровны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 85 500 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: судья А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.