Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1543/2022 от 13.04.2022

Дело №2-1543/2022

УИД: 23RS0003-01-2021-008485-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2022 года                        город-курорт Анапа

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего                     Карпенко О.Н.,

при секретаре                             Эрганьян З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО Банк «ФК Открытие» к Фахруддинеова К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд с исковым заявлением к Фахруддиновой К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору №BW_273-Р-69966284_RUR от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 490 815,04 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 295 521,98 рублей; проценты за пользование кредитом в сумме 177 559,40 рублей; сумма пени в размере 17 733,66 рублей; расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 108 рублей.

Заявленные требования ПАО Банк «ФК Открытие» мотивирует следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с ФЗ от 05.05.2015 № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты». ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» (переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и Фахруддинова К.Ю. заключили договор о предоставлении банковских услуг №ВW_273-Р-69966284_RUR.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: - сумма кредита (лимит овердрафта): 295521.98 руб.; - процентная ставка по кредиту: 30% годовых.

За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору образовалась задолженность на общую сумму 496047,04 руб.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит суд взыскать задолженность по кредитному договору №BW_273-Р-69966284_RUR от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 490 815,04 руб.

Представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещённый о времени и месте слушания дела посредством почтовой связи, а также информация о месте и времени судебного заседания размещена в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Анапского городского суда Краснодарского края по адресу http://anapa.krd.sudrf.ru, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик – Фахруддинова К.Ю. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, в удовлетворении исковых требований отказать и применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч.1 ст.420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО МКБ «Москомприватбанк», который был переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты», а 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал» и Фахруддинова К.Ю. заключили договор о предоставлении банковских услуг №ВW_273-Р-69966284_RUR.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: - сумма кредита (лимит овердрафта): 295521.98 руб.; - процентная ставка по кредиту: 30 % годовых.

За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору образовалась задолженность на общую сумму 490 815,04 рублей, которая до настоящего времени не погашена.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Обращаясь в суд с настоящим иском ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в качестве его основания указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в дальнейшем – ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «БИНБАНК кредитные карты», АО «БИНБАНК Диджитал») и ответчиком заключен договор №BW_273-Р-69966284_RURо предоставлении банковских услуг, в соответствии с которым последний получил кредитную карту с суммой кредита (лимитом овердрафта) в размере 295521 руб. 98 коп., с процентной ставкой 30 % годовых.

В подтверждение существования договорных правоотношений сторон истцом представлены: выписка по счету №, расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ, условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ, а также Тарифы и условия обслуживания карты «Универсальная» от ДД.ММ.ГГГГ.

По утверждению истца оригинал и надлежащим образом заверенная копия спорного договора утеряны, однако в адрес суда было направлено кредитное досье № BW_273-Р-69966284_RUR от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ, справка об условиях кредитования с использованием платежной карты «Универсальная» 55 дней льготного периода, пример формирования графика погашения полной суммы, копия паспорта ответчика.

Ответчиком копия спорного договора суду не представлена.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу ст. 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В целях установления юридически значимых обстоятельств по делу судом истребованы и обозрены в судебном заседании гражданские дела, находящиеся в производстве мирового судьи судебного участка № г.-к. <адрес>: № по заявлению ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №BW_273-Р-69966284_RUR от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что в материалах дела № имеется письменное анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ, справка об условиях кредитования с использованием платежной карты «Универсальная» 55 дней льготного периода, пример формирования графика погашения полной суммы, копия паспорта ответчика.

Ст.819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст.435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст.434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исследованные материалы дела позволяют суду достоверно установить, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с анкетой-заявлением о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» акцептовал оферту ответчика и исполнил принятые на себя обязательства, открыв на имя Фахрудинной К.Ю. соответствующий счети передал в пользование ответчику кредитную карту на условиях Тарифа обслуживания карты «Универсальная».

Таким образом, с учетом положений ст.ст.433, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ 20.11.2013г. между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ответчиком заключен договор №BW_273-Р-69966284_RUR о предоставлении банковских услуг, в соответствии с которым ответчик получил кредитную карту с лимитом овердрафта на условиях тарифного плана «Универсальная».

На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» от 26.10.2018г., договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ последнее реорганизовано посредством присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесены соответствующие сведения в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии со ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Согласно п. 2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

П.1 ст.59 ГК РФ установлено, что в случае реорганизации юридического лица, в том числе путем присоединения, передаточный акт должен содержать положения о правопреемстве по всем обязательствам реорганизованного юридического лица в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, а также порядок определения правопреемства в связи с изменением вида, состава, стоимости имущества, возникновением, изменением, прекращением прав и обязанностей реорганизуемого юридического лица, которые могут произойти после даты, на которую составлен передаточный акт.

Из представленной в материалы дела копии передаточного акта от 22.10.2018г., подписанного АО «БИНБАНК Диджитал» и ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие», следует, что рублевая оценка передаваемых присоединяемым обществом активов/пассивов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по срочным сделкам составляет 1 837 491 750 руб.

Между тем, сведений о передаче ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» при реорганизации путем присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал» кредитной задолженности ответчика по договору от ДД.ММ.ГГГГ №BW_273-Р-69966284_RUR указанный передаточный акт не содержит.

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ суд приходит к выводу, что факт приобретения прав кредитора в отношении заключенного с ответчиком договора от ДД.ММ.ГГГГ №BW_273-Р-69966284_RUR истцом не доказан.

Более того, истцом в данном случае пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст.200 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п.10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения содержатся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Из п. 6.4, 6.5 Условий и правил предоставления банковских услуг от 01.08.2013г., а также Тарифов и условий обслуживания карты «Универсальная» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик принял на себя обязательство не позднее 25-го числа каждого месяца погашать образовавшуюся задолженность в сумме минимального платежа, установленного в размере 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 200 рублей.

Из представленной суду выписки по банковским картам следует, что последний платеж по спорному договору ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности по обязательству начинается с момента, когда у кредитора возникает право требования исполнения нарушенного обязательства, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ применяется общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Судом установлено, что сумма задолженности Фахруддиновой К.Ю.по договору от ДД.ММ.ГГГГ №BW_273-Р-69966284_RUR ранее была взыскана на основании судебного приказа мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями ответчика.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В Анапский городской суд Краснодарского края с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая начало течения срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ и отсутствие оснований для его удлинения в порядке ст.204 ГК РФ, суд приходит к выводу, что на день подачи искового заявления в суд – 15.12.2021г. установленный законом трехгодичный срок исковой давности для взыскания задолженности истек.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в силу положений ст. 98 ГПК РФ и разъяснений п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» понесенные истцом судебные расходы возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Фахруддинеова К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд Краснодарского края в течение месяца.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2022 года.