Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4487/2023 ~ М-451/2023 от 27.01.2023

Дело № 2-4487/2023

УИД 24RS0048-01-2023-000525-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Полынкиной Е.А.

при секретаре Шаховой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Черемных Елены Викторовны к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Черемных Е.В. обратилась в суд с иском к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 10.08.2022 года между Черемных Е.В. и Банком был заключен кредитный договор У на сумму 385 500 руб. Также в рамках кредитного договора заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (пункт 9 кредитного договора). Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение к программе, сумма страховой премии составила 62 643,75 руб. Черемных Е.В. обратилась с заявлением о возврате страховой премии, на что получила письменный ответ, что данная опция предусмотрена только в период охлаждения, договор был расторгнут, но страховая премия не возращена. Считает, что единовременная комиссия за страховое возмещение за присоединение ее к программе страхования незаконна и ущемляет ее права как потребителя. Банком не был предложен выбор страховой компании, в которой возможно заключение договора страхования, а также варианты заключения кредитного договора с обеспечением в виде страхования и без такового с дифференцированными в зависимости от последнего обстоятельства процентными ставками. При таких обстоятельствах свобода в заключении договора страхования является мнимой. Условие кредитного договора об осуществлении Черемных Е.В. страхования жизни и здоровья является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ как противоречащее ст. 421 ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, полагает, что страховая премия является чрезмерно завышенной – 62 643,75 руб. при страховой сумме 385 500 руб. Неправомерные действия по навязыванию услуги по страхованию совершены АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», именно Банк совершил действия по перечислению суммы страхового взноса со счета истца страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Именно в результате действий Банка, истец вынуждена гасить кредит в большем размере, что увеличивает сумму кредита, полученную истцом. Вина ответчика состоит в том, что Банк навязал потребителю заключение договора страхования на крайне невыгодных условиях. На сумму страховой премии начислены проценты за пользование кредитом, к уплате которых обязана истец. Просит признать недействительным кредитный договор № У от 10.08.2022 года, заключенный между Черемных Е.В. и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в части обязанности заключить иные договоры (пункт 9 кредитного договора) и взимания единовременной комиссии за подключение к программе страхования в сумме 62 643,75 руб., взыскать с АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в свою пользу 62 643,75 руб. уплаченной единовременной комиссии за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

В судебное заседание истец Черемных Е.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Пищугин Д.Г. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, Банком разъяснено право заемщика самостоятельно выбрать страховую компанию на иных условиях. Исключение п. 9 кредитного договора противоречит п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Само по себе исключение этого пункта не делает недействительным договор страхования, так как он имеет самостоятельные условия и стороны. До заключения кредитного договора заемщику были разъяснены действующие тарифы Банка по потребительскому кредитованию как с учетом заключения договора личного страхования, так и без учета заключения такого договора. С выраженного согласия истца сотрудником Банка подготовлено заявление о предоставлении кредита, в п. 4.1.1 которого указана стоимость дополнительной услуги. Кроме того, в п. 4.13 заявления указано, что заявитель справе выразить свой отказ от заключения какого-либо договора, оформления какой-либо услуги Банка или третьих лиц, в том числе от любых услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, от совершения какого-либо действия, перечислив соответствующие пункты заявления о предоставлении кредита, с которыми не согласен. Ни до подготовки заявления, ни при подписании заявления истец не выразила свой отказ от предоставления указанной услуги. Таким образом, кредитный договор заключен на основании заявления на банковское обслуживание (условия кредита по запросу заявителя) от 05.08.2022 года, до подписания кредитного договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставленного кредита, перечень и размер платежей. На момент заключения кредитного договора заемщик был полностью согласна со всеми условиями, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Кроме того, Банком не удерживалась и в пользу Банка не перечислялась страховая премия, и была перечислена на основании заявления-поручения Черемных Е.В. в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Комиссией Банка сумма 62 643,75 руб. не является.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу требований статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пункте 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" содержится разъяснение о том, что ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17).

Судом установлено, что 05.08.2022 года Черемных Е.В. обратилась в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» за выдачей кредита.

В этот же день, 05.08.2022 года Черемных Е.В. было подписано заявление на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в котором истец подтвердила, что ей предложена возможность оформления следующих дополнительных услуг Банком /третьих лиц (далее - ДУ) с которыми она согласилась: наименование лица, оказывающего ДУ с названием тарифного плана указанного лица: ООО «СК «Ренессанс Жизнь» тариф 3,25 %; вид ДУ: личное страхование; стоимость ДУ; (в рублях, за весь срок в случае заключения договора потребительского Кредита/ ежемесячно в случае заключения договора потребительского Кредита с лимитом кредитования): 62 643,75 рублей; срок оказания ДУ: 60 мес., была уведомлена, что Банк обязан предоставить возможность получения Кредита без предоставления ДУ или совокупности услуг, в результате оказания которых он становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения ею самостоятельно договора личного страхования в соответствии с ч. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому Договору относительно размера процентной ставки по Договору, который мог бы быть заключен с предоставлением данных ДУ. Подтвердила, что ей предложен альтернативный вариант Кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата Кредита) условиях Кредита без заключения договора страхования (п. 4.11 Заявления).

Согласно п. 4.12 заявления Черемных Е.В. информирована, что если при предоставлении Кредита за отдельную плату будут предлагаться дополнительные услуги Банка и (или) третьих лиц, то она имеет право отказаться от ДУ в течение 14-ти дней со дня выражения Клиентом согласия на их оказание посредством обращения к лицу, оказывающему дополнительные услуги, с заявлением об отказе от дополнительных услуг.

В п. 4.13. заявления предусмотрено право Заемщика выразить свой отказ от заключения какого-либо договора, оказания ему какой-либо услуги, совершения какого-либо действия путем перечисления соответствующих пунктов Заявления, с которыми он не согласен (в этом случае указанные Клиентом договоры/услуги/действия, от которых он отказался, заключаться/оказываться/совершаться не будут, если иное не предусмотрено законодательством РФ).

Отказ от заключения каких-либо договоров, оказания какой-либо услуги, совершения какого-либо действия Черемных Е.В. в п. 4.13. заявления не выражен.

10.08.2022 года между Черемных Е.В. и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» путем подписания Индивидуальных условий заключен кредитный договор У на сумму 385 500 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 12,9 % годовых.

Согласно пю 4.1 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» стороны договорились: в случае заключения Заемщиком договора страхования, соответствующего условиям, указанным в п. 9 ИУ, на период действия Договора устанавливается базовая процентная ставка 12,9 % в год.

В п. 4.2 указано, что в случае неисполнения (прекращения/не пролонгации договора страхования) Заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней процентная ставка по Договору до окончания срока действия Договора устанавливается на 8 процентных пунктов выше ставки, указанной в п. 4.1. ИУ, а именно до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам потребительского Кредита в Банке на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского Кредита) условиях потребительского Кредита без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского Кредита, действовавшей на момент принятия решения Банком об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Увеличенная процентная ставка по Договору устанавливается с даты, следующей за датой подлежащего уплате Заемщиком Банку (в соответствии с Договором) ближайшего ежемесячного платежа и действует до окончания срока действия Договора.

На основании волеизъявления заемщика, подтвержденного заявлением, в пункте 9 Индивидуальные условия предусмотрено заключение заемщиком договора личного страхования (от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Заемщика в результате несчастного случая или болезни (заболевания)) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по тарифу 3,25 %, на срок согласованный Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования, страховая премия и периодичность ее уплаты составляет 21 220,46 руб. за весь срок действия договора страхования.

10.08.2022 года между Черемных Е.В. и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № У. Условиями Договора страхования предусмотрено, что страхователем и застрахованным лицом является Черемных Е.В. Страховыми рисками по Договору страхования являются смерть застрахованного по любой причине (риск Смерть), Инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине (риск Инвалидность). Срок действия Договора страхования установлен 60 месяцев, начиная с первого дня, следующей за датой оплаты заявителем полиса. Страховая сумма составляет 385 500 руб., страховая премия 62 643,75 руб. и уплачивается заявителем единовременно в день выдачи полиса.

10.08.2022 года на основании заявления (договора-поручения) Черемных Е.В. поручила Банку перечислить страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 62 643,75 руб.

Согласно платежному поручению У от 10.08.2022 года истец перечислила денежные средства в размере 62 643,75 руб. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

По выписке из лицевого счёта истца У было проведено перечисление денежных средств «Оплата по договору страхования N У от 10/08/2022, согласно договору распоряжения от 10/08/2022».

06.09.2022 года в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от Черемных Е.В. поступило заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по договору страхования.

10.09.2022 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом уведомила Черемных Е.В. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

20.10.2022 года в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от Черемных Е.В. поступила претензия о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по договору страхования.

25.10.2022 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом уведомила Черемных Е.В. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 25.11.2022 года в удовлетворении требований Черемных Е.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Отказывая Черемных Е.В. в удовлетворении ее требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», финансовый уполномоченный исходил из того, что Черемных Е.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, требованием возврата страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 6.3 Условий страхования, который предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования в течении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа). В случае исполнения кредитных обязательств страховая премия подлежала бы возврату на основании части 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ и пункта 11.4 Условий страхования. Вместе с тем, Черемных Е.В. документов, подтверждающие исполнение кредитных обязательств не представлено. В связи с тем, что условием договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что Черемных Е.В. был пропущен 14-дневный срока для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Черемных Е.В.

В материалах дела имеется выписка по счету, из которой следует, что на сентябрь 2023 года кредит не погашен, платежи по кредитному договору осуществляются истцом.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что Банк исполнил обязательства, возложенные на него Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в части согласования индивидуальных условий потребительского кредита (займа) в соответствии с письменным заявлением Черемных Е.В., в том числе по страхованию жизни и здоровья, получение кредита не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования, поскольку истец выразила согласие на получение кредита по сниженной процентной ставке при условии заключение договора страхования, что опровергает доводы истца о навязанности Банком услуги по страхованию. Истцу была предоставлена исчерпывающая информация об услуге страхования, характере предоставляемых услуг. Истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение быть застрахованной приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением. Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, кредит мог быть выдан истице и в отсутствие заключенного ею договора страхования. Заключая кредитный договор, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, в том числе в части суммы кредита. При этом требуемую сумму страховой премии истец имела возможность заплатить не обязательно посредством кредитных средств, вместе с тем, обратилась в Банк, подписала договор-поручение, в котором просила Банк перечислить денежные средства в сумме 62 643,75 руб. со своего счета У на счет страховой компании. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора страхования со стороны Банка, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, поскольку истец была ознакомлен с условиями оплаты страховой премии, выразила согласие на оплату страховой премии, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Поскольку положения кредитного договора в части оказания услуг по страхованию являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны навязанными банком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункта 9 кредитного договора У от 10.08.2022 года. При этом, поскольку Банком не удерживались и в пользу Банка не перечислялись страховая премия, Банк не являлся получателем денежных средств, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии.

Поскольку нарушений прав истца Банком, как потребителя судом не установлено, оснований для взыскания морального вреда не имеется,

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований исковых требований Черемных Елены Викторовны к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительным п. 9 кредитного договора № У от 10.08.2022 года, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий        (подпись)            Е.А. Полынкина

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2024 года.

Копия верна                                Е.А. Полынкина