Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-824/2024 (2-8393/2023;) ~ М-7423/2023 от 10.11.2023

Дело № 2-824/2024

10RS0011-01-2023-012842-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2024 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Ермишиной Е.С., при секретаре Изрец К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Моргуновой Н. Н.евны к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Истец обратился в Петрозаводский городской суд Республики Карелия с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и <данные изъяты> заключено соглашение о кредитовании № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> умер, Моргунова Н.Н. является наследником <данные изъяты> очереди. Задолженность по вышеуказанному кредитному договору не погашена и составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № <данные изъяты> на весь период действия соглашения о кредитовании № <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору составила <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. При обращении истца в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения, Моргуновой Н.Н. отказано в удовлетворении ее требований. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> отказано в удовлетворении требования Моргуновой Н. Н.евны к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования. Истец не согласна с отказом страховой компании и решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций. На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения действующего законодательства, истец просит обязать ответчика исполнить обязательства по договору страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, выплатив страховую сумму в размере 89280 руб. 25 коп. АО «Альфа-Банк»; взыскать с ответчика в пользу Моргуновой Н.Н. денежные средства в размере 60719 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда – 200000 руб., неустойку – 198425 руб. 16 коп., штраф.

Определением суда от 06.12.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена Ковалевская (Бокарюк) И.А.

Истец Моргунова Н.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил возражения на исковые требования, в которых просил отказать в удовлетворении иска.

Третьи лица в судебном заседании не участвовали, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, медицинские карты, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

В силу ст.421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1 ст.944 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» Программа 2.1 № <данные изъяты> со сроком действия <данные изъяты> месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования).

Застрахованным лицом по договору страхования является <данные изъяты>

Выгодоприобретатели по договору страхования определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии <данные изъяты>-<данные изъяты> № <данные изъяты>.

Моргунова Н.Н. является наследником <данные изъяты>, что подтверждается материалами наследственного дела к имуществу умершего <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Моргунова Н.Н. обращалась в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

ДД.ММ.ГГГГ Моргунова Н.Н. обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении требования претензии, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> отказано в удовлетворении требования Моргуновой Н. Н.евны к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Согласно Правилам страхования ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» страховой случай – совершившееся событие (реализованный с соблюдением условий правил и договора страхования страховой риск), предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

Правилами страхования определено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим наркозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления в силу договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

Согласно представленной справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> причинами смерти <данные изъяты> явились: <данные изъяты>.

Учитывая вышеуказанное, условия договора страхования, то, что смерть <данные изъяты> наступила в результате заболевания, а смерть в результате заболевания не является страховым случаем согласно условиям договора страхования, суд приходит к выводу, что факт наступления события, предусмотренного условиями страхования, при рассмотрении настоящего дела своего подтверждения не нашел, оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты не имеется.

Доводы истца о наступлении события, явившегося следствием неправильных медицинский манипуляций, суд оценивает критически в отсутствие соответствующих доказательств.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В силу пункта 2 статьи 195 ГПК РФ судебное решение основывается только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть, представлены сторонами.

Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч. 1 ст. 118 Конституции Российской Федерации), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 05.02.2007 № 2-П, от 14.02.2002 № 4-П, от 28.11.1996 № 19-П, определение Конституционного Суда Российской Федерации от 13.06.2002 № 166-О).

В соответствии с постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 10.03.2017 по делу о проверке на конституционность статьи 15, пункта 1 статьи 1064, статьи 1072 Гражданского кодекса Российской Федерации приведенное гражданско-правовое регулирование основано на предписаниях Конституции Российской Федерации, в частности ее статей 35 (часть 1) и 52, и направлено на защиту прав и законных интересов граждан, право собственности которых оказалось нарушенным иными лицами при осуществлении деятельности, связанной с использованием источника повышенной опасности.

Таким образом, разрешая заявленные требования, принимая во внимание вышеприведенные правовые нормы и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, учитывая, что истец при рассмотрении дела своим правом, предусмотренным ст.ст. 35, 79 ГПК РФ, заявить ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы, не воспользовался, несмотря на имеющуюся возможность, доказательств, подтверждающих, что смерть <данные изъяты> наступила в результате события, явившегося следствием неправильных медицинских манипуляций, не представил, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Ссылки истца на договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> суд не принимает во внимание, учитывая предусмотренный данным договором срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в то время как смерть <данные изъяты> наступила ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено нарушение прав истца, в связи с чем, не имеется и оснований для защиты его прав (ст.ст. 2 - 4 ГПК РФ).

Доводы стороны истца суд полагает ошибочными и не основанными на законе.

При таких обстоятельствах, рассматривая дело в порядке ст.ст. 56, 196 ГПК РФ в пределах заявленных требований и по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Ермишина

Мотивированное решение изготовлено 26.02.2024.