Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-219/2023 ~ М-51/2023 от 01.02.2023

Дело №2-219/2023

УИД 21RS0015-01-2023-000072-33

Решение

именем Российской Федерации

14 марта 2023 года                             г. Цивильск

    Цивильский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Петрова С.Г., при секретаре судебного заседания Стёпкиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Новиковой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество,

установил :

    Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Новиковой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 579 782 рублей 81 копейки, обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 337 475 рублей 12 копеек и взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 997 рублей 83 копеек.

    Указывает, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ«Совкомбанк», являющееся правопреемником ООО «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

    ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года ОГРН 1144400000425 и 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством – ПАО «Совкомбанк».

    4 мая 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Новиковой М.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 439 900 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

    Обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполняет, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность возникла 6 октября 2022 года и по состоянию на 25 января 2023 года составила в сумме 579 782 рубля 81 копейка, из которых: комиссия за ведение счета – 535 рублей 21 копейка, дополнительный платеж – 29 289 рублей 50 копеек, просроченные проценты – 91 711 рублей 60 копеек, просроченная ссудная задолженность – 435 501 рубль, проценты по просроченной ссуде – 203 рубля 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 133 рубля 90 копеек и неустойка на просроченные проценты – 110 рублей 34 копейки.

    В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 56 570 рублей 70 копеек.

    На уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по нему, ответчик не ответил и требование не выполнил.

    В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств возникших из кредитного договора, им в залог передано транспортное средство <данные изъяты>

    Просит применить п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, согласно которому начальная продажная цена предмета залога определяется с применением дисконта 23,3 %, и при его реализации составляет 337 475 рублей 12 копеек.

    ПАО «Совкомбанк»представителя в суд не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено,просит рассмотреть в его отсутствие.

    ОтветчикНовикова М.И. надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась своего представителя не направила и не ходатайствовала об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Судебное извещение направлено Новиковой М.И. по месту регистрации и согласно уведомлению о вручении, получено ею лично и с учётом изложенного, в силу требований ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Изучив представленные материалы и гражданское дело, суд приходит к следующему.

    Положения ст.421 ГК РФ предусматривают свободу граждан и юридических лиц в заключении договора.

    В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно п.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    4 мая 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Новиковой М.И. заключен договор потребительского кредита №, согласно индивидуальным условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 439 900 рублей (п. 1), сроком 60 месяца (п. 2), под 29,9 % годовых, при использовании 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления (п.4).

    С размером кредита, условиями его предоставленияи порядком возврата,стороны согласились, что подтверждается электронными подписями в кредитном договоре.

    Факт выдачи банком кредита Новиковой М.И.подтвержденвыпиской по счету.

    В соответствии со ст.ст.309 и310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Бремя доказывания необходимости взыскания денежной суммы возлагается на займодавца.

    Установлено, что заемщик Новикова М.И. обязательства по возврату в срок суммы займа и уплате процентов не исполнила. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 6 октября 2022 года.

    7 декабря 2022 года истцом в адрес заемщика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Образовавшуюся задолженность ответчик не погасил.

По состоянию на 25 января 2023 года просроченная задолженность по кредитному договору № от 4 мая 2022 года составила в сумме 579 782 рубля 81 копейка, из которых: комиссия за ведение счета – 535 рублей 21 копейка, дополнительный платеж – 29 289 рублей 50 копеек, просроченные проценты – 91 711 рублей 60 копеек, просроченная ссудная задолженность – 435 501 рубль, проценты по просроченной ссуде – 203 рубля 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 133 рубля 90 копеек и неустойка на просроченные проценты – 110 рублей 34 копейки.

    Расчет задолженности по кредитному договору соответствует требованиям закона, сомнений не вызывает и суд находит его правильным.

    Доказательства, опровергающие правильность расчета задолженности и подтверждающие возврат заемных денежных средств, ответчиком суду не представлены.

    При разрешении требования истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

    В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Возможность устанавливать неустойку за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа), предусмотрена и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

    В п.12 индивидуальных условий договора установлено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых.

    Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    С 28 февраля 2022 года Советом директоров Банка России ключевая ставка установлена в размере 20% годовых, равной размеру неустойки, по поводу которой истцом и ответчиком достигнуто соглашение.

    В силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

    Доказательств, свидетельствующих об очевидной несоразмерности неустойки, последствиям нарушения обязательств не представлено, и материалы дела их не содержат.

    7 декабря 2022 года истцом ответчику направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Требования истца ответчиком добровольно не исполнены, сумма задолженности им не оспорена, заявление о снижении размера неустойки не заявлено.

    При таких обстоятельствах, оснований для уменьшения размера договорной неустойки судом не установлено.

    Разрешая спор об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

    Статьей 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

    Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 4 мая 2022 года, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки <данные изъяты>

    Согласно сообщению МРЭО МВД по Чувашской Республике от 17 февраля 2023 года, транспортное средство <данные изъяты>, находится собственности Новиковой М.И.

    В силу ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору заемщик является основанием для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

    Истец просит обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты> с определением начальной продажной цены при его реализации в размере 337 475 рублей 12 копеек, с применением дисконта 23,3% установленных п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортных средств.

    Пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства предусмотрено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализация (как в судебном, так и в несудебном порядке) определяется всоответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего со времени заключения договора потребительского кредита.

    В заявлении о предоставлении транша, Новиковой М.И. указано об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору № от 4 мая 2022 года залогом транспортного средства марки <данные изъяты> Залоговая стоимость транспортного средства составляет 440 000 рублей.

    Пункт 1 ст.350 ГК РФ предусматривает реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

    Согласно п.8.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

    В соответствии со ст.85 Федерального закона от2 октября 2007 года №229 – ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом – исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

    Согласно п. п.1 и 2 ст.89 Федерального закона №229 – ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества; начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

    В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом – исполнителем в рамках исполнительного производства.

    Установленная судом кредитная задолженность Новиковой М.И. подлежит возмещению путем обращения взыскания на заложенное транспортное средство, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены судебным приставом – исполнителем по рыночным ценам.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, удовлетворение исковых требований является основанием для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, понесенных истцом.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

    Взыскать с заёмщика Новиковой М.И. в пользу Публичного акционерного общества « Совкомбанк » по кредитному договору № от 5 мая 2022 года:

сумму задолженности просроченного основного долга в размере 435 501 (четыреста тридцать пять тысяч пятьсот один) рубль;

просроченные проценты на просроченную ссуду по состоянию на 25 января 2023 года в размере 203 (двести три) рубля 60 копеек;

просроченные проценты по состоянию на 25 января 2023 года в сумме 91 711 (девяносто одна тысячи семьсот одиннадцать) рублей 60 копеек;

неустойка на просроченную ссуду по состоянию на 25 января 2023 года в размере 133 (сто тридцать три) рубля 90 копеек;

неустойка на просроченные проценты по состоянию на 22 ноября 2020 года в размере 110 (сто десять) рублей 34 копейки;

комиссию за ведение счета в размере 535 (пятьсот тридцать пять) рублей 21 копейка;

иные комиссии в сумме 22 297 (двадцать две тысячи двести девяносто семь) рублей66 копеек;

дополнительный платеж в сумме 29 289 (двадцать девять тысяч двести восемьдесят девять) рублей 50 копеек;

судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 14 997 (четырнадцать тысяч девятьсот девяносто семь) рублей 83 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество-автотранспортное средство <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом – исполнителем в рамках исполнительного производства.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 1 (одного) месяца со дня его вынесения через Цивильский районный суд Чувашской Республики.

    Мотивированная часть решения суда составлена 17 марта 2023 года.

    Председательствующий С. Г. Петров