Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1344/2023 ~ М-1166/2023 от 29.09.2023

Дело №2-1344/2023

УИД 02RS0002-01-2023-001714-54

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2023 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при секретаре	Сакоевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Мамыеву Серику Сурабаевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к Мамыеву С.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 05.02.2021 между истцом и ответчиком заключено соглашение №2118851/0063 сумма кредитного лимита составляет 10 000 рублей под 26,90% годовых. Банк выполнил свои обязательства по соглашения в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №696573 от 20.01.2023. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним по состоянию на 19.09.2023 образовалась задолженность в размере 12 242 рубля 85 копеек, в том числе: просроченная задолженности по основному долгу – 9 870 рублей 50 копеек, неустойка по просроченному основному долгу – 2 220 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом – 123 рубля 67 копеек, неустойка по просроченным процентам – 27 рублей 82 копейки. 08.08.2023 в адрес заемщика были направлены требования о возврате задолженности по кредиту. Однако требования до настоящего времени не исполнены, задолженность по соглашениям заемщиком не погашена. Истец, просит расторгнуть соглашения №2118851/0063 от 05.02.2021 с 20.09.2023, взыскать задолженность по соглашению в размере 12 242 рубля 85 копеек, взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 6 489 рублей 72 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Мамыев С.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

До судебного заседания от представителя ответчика Шефера А.С. поступило возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении требований в заявленном размере отказать. Представитель ссылается на то, что должником является физическое лицо, и сумма неустойки превышает сумму основного долга. Установленная кредитным договором неустойка в размере 365% годовых от суммы основного долга, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств. Взыскание неустойки в размере, определенном кредитором фактически приведет к его неосновательному обогащению, поскольку с экономической точки зрения позволит ему получить доступ к финансированию за счет должника на нерыночных условиях, что противоречит положениям ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав одного лица не должно нарушать права других лиц. Указывает на то, что в материалах дела отсутствуют доказательства причинения кредитору убытков и (или) наличия иных негативных последствий, вызванных просрочкой исполнения договорных обязательств, полагает возможным снизить размер неустойки из расчета исходя из ставки рефинансирования (ключевой ставки), действующей на момент принятия заявления судом, величина которой составляет 7,5% годовых, то есть из расчета 7,5% годовых.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 05.02.2021 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Мамыевым С.С. заключено соглашение о кредитовании счета №2118851/0063, в соответствии с которым сумма кредитного лимита составляет 10 000 рублей. Срок действия договора, срок возврата кредита 24 месяца с даты выдачи кредита, под 26,9% годовых.

Согласно п. 6 соглашения, платеж осуществляет в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

В соответствии с п.12 соглашения, установлен размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения за ненадлежащее исполнение условий договора. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно п. 17 соглашения, номер счета, открытого клиенту для предоставления кредита 40№.

В силу п. 14 соглашения, подписывая настоящие соглашения, заемщик подтвердил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом.

Подписание соглашения подтверждает факт заключения договора сторонами, путем присоединения заемщика к правилам (п. 2.2 правил).

В силу п. 5.4.1 правил, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 5.10 правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном соглашением.

Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10.1 правил).

В соответствии с п. 7.2.26 правил, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней (п. 7.3.10 правил).

С вышеуказанными правилами ответчик Мамыев С.С. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в графе «клиент».

Из внебалансового мемориального ордера №696573 от 20.01.2023 следует, что банком Мамыеву С.С. предоставлен лимит по договору №2118851/0063 от 05.02.2021 в размере 10 000 рублей, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств.

Из имеющихся в материалах дела выписки по лицевому счету, расчету задолженности по состоянию на 19.09.2023 следует, что у ответчика имеется задолженность по соглашению в размере 12 242 рубля 85 копеек, в том числе: просроченная задолженности по основному долгу – 9 870 рублей 50 копеек, неустойка по просроченному основному долгу – 2 220 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом – 123 рубля 67 копеек, неустойка по просроченным процентам – 27 рублей 82 копейки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по условиям кредитных договоров, 08.08.2023 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Установлен срок возврата суммы задолженности – 18.09.2023.

Поскольку требования банка остались без ответа, АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала был подан иск в суд.

Доказательств тому, что обязательства по соглашениям исполнены, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в судебном заседании нашли подтверждение обстоятельства о том, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам у заемщика образовалась задолженность по кредитным обязательствам, в связи с нарушением их условий, что является основанием для обращения истца в суд с иском о досрочном возврате кредита и процентов.

Следовательно, задолженность по соглашению в размере 12 242 рубля 85 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, а соглашение подлежит расторжению.

В письменном возражении ответчик выражает несогласие с установленной договором неустойкой, полагает ее завышенной.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Обязанность заемщика оплатить неустойку в случае нарушения исполнения обязательств перед банком, согласована сторонами и указана в п. 12 договора, согласно которому неустойка рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, размер установленной договором неустойки не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия этих отношений, а также заключать договоры, и предусмотренные, и не предусмотренные законом.

Заключая договор лицо должно проявлять должную осторожность, осмотрительность и разумность при заключении сделок, в противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъект такого поведения.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 ГК РФ).

Таким образом, ответчик, заключая указанный договор, знала или должна была знать о наступлении ответственности за нарушение сроков и порядка оплаты, установленных договором.

Доводы ответчика о завышенном размере неустойки, указанного в договоре - 0,1% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, о необходимости применения ключевой ставки Центрального Банка РФ, не могут быть приняты во внимание, так как, применение испрошенного ответчиком размера неустойки (по ключевой ставка Банка России), по сути, направлено на оспаривание соответствующего между сторонами договора о размере неустойки. Поскольку по такому основанию сделка или часть сделки оспорима, то в отсутствие соответствующего судебного решения такие доводы ответчика не принимаются.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку, по мнению суда, начисленная неустойка не является завышенной, соразмерна суммам задолженности и последствиям нарушения обязательства. Злоупотребления правом со стороны истца не установлено.

В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение №3 от 21.09.2023 об уплате банком государственной пошлины по иску в сумме 6 489 рублей 72 копейки, которые подлежит взысканию с ответчика Мамыева С.С.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть соглашение №2118851/0063 от 05.02.2021 заключенное между АО «Россельхозбанк» и Мамыевым Сериком Сурабаевичем с 20.09.2023.

Взыскать с Мамыева Серика Сурабаевича в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению №2118851/0063 от 05.02.2021 в сумме 12 242 рубля 85 копеек, в том числе: просроченная задолженности по основному долгу – 9 870 рублей 50 копеек, неустойка по просроченному основному долгу – 2 220 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом – 123 рубля 67 копеек, неустойка по просроченным процентам – 27 рублей 82 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 489 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2023 года.