Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-403/2024 ~ 9-297/2024 от 15.05.2024

УИД: № 41RS0003-01-2024-000454-09

Дело № 2-403/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2024 года                                                                  г. Вилючинск Камчатского края

    Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре Ершовой К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) к Чирва Белле Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов,

установил:

        Истец – акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее по тексту – «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) обратился в суд с иском к ответчику Чирва Б.Л., в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 0040/0977370 от 17.06.2022 года по состоянию на 25.04.2024 года в размере 809 222 рублей 60 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 722 982 рублей 78 копеек; задолженность по уплате процентов по договору - 62 257 рублей 44 копеек; неустойка - 23 982 рублей 38 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 292 рублей 23 копеек.

    В обоснование исковых требований истец указал, что 17.06.2022 года между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) (далее истец или Банк) и Чирва Б.Л. (далее – должник, заёмщик или Чирва) заключен кредитный договор № 0040/0977370, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 890 000 рублей на срок 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 20,8% в год. Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, предоставленными ему Банком, не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 17.12.2023 года. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 554 625 рублей. Согласно п. 12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора составила 226 587 рублей 77 копеек по состоянию на указанную выше дату, вместе с тем, банк, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 23 982 рублей 38 копеек. Банком в адрес ответчика было направленно требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком не была возвращена. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 363, 811, 819 ГК РФ, истец обратился с настоящими требованиями в суд.

Истец «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направил, представитель по доверенности Приходько Р.Г. в исковом заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Чирва Б.Л., о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимала, об отложении рассмотрения дела, равно как и о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила, письменного мнения относительно заявленных исковых требований суду не представила.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика и представителя истца.

Исследовав и оценив представленные доказательства, изучив и проанализировав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

     Как установлено при рассмотрении дела, 15.06.2022 года ответчик Чирва обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание и предоставление иных услуг, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей кредита в сумме 890 000 рублей согласно действующих тарифов банка и иных условий в рамках данных тарифов, с которыми она ознакомлена и согласна, просила заключить с ней договор потребительского кредита, состоящий в совокупности из Общих условий потребительского кредитования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), Тарифов банка и Индивидуальных условий и предоставить ей кредит на ТБС/СКС, открытый ей согласно п.п. 2.1 и 2.5 настоящего заявления или на ранее открытый ею в банке ТБС/СКС (п. 3 Заявления).

Согласно п. 2.1 Заявления просила заключить с ней договор карты, состоящий из настоящего заявления, Общих условий получения и использования банковских карт «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) и Тарифов банка и открыть ей счет карты (СКС), выпустить к нему банковскую карту, при этом акцептом оферты со стороны банка является открытие счета карты.

В соответствии с п. 2.5 Заявления в случае заключения с ней как с клиентом договора потребительского кредита выразила свое согласие на заключение с банком договора банковского счета, на основании которого ей будет открыт ТБС и зачислена сумма кредита. Также просила подключить на мобильный телефон, указанный ею в настоящем заявлении, услугу СМС информирования: обязательный пакет, просила подключить АТБ-Онлайн, АТБ-Мобайл (п.п. 2.1, 2.3 Заявления) (л.д. 7-8).

17.06.2022 года между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) и Чирва заключен кредитный договор № 0040/0977370 (поименованный как индивидуальные условия договора потребительского кредита), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 890 000 рублей на срок 60 месяцев, с датой окончательного срока до 17.06.2027 года, с процентной ставкой по кредиту 20,8% годовых. Уплата заемщиком ежемесячных платежей в размере 23 982 рублей 38 копеек с периодичностью не позднее 17 числа, ежемесячно в количестве 60 платежей, последний платеж в размере 23 981 рубля 72 копеек (п.п. 1, 2, 4 и 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 16-17).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, исполнение обязательств по договору заемщиком производится путем внесения денежных средств на ТБС, указанный в п. 18 ИУ, в сумме обязательства и не позднее срока платежа по договору.

В силу п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик взял на себя обязательства по заключению сторонами договора банковского счета, элементы которого включены в договор, путем присоединения к УДБО. Подписывая ИУ заемщик взял на себя обязанность заключить договор личного страхования (от рисков связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастных случаев или заболевания с тарифным планом указанным страховой компанией ООО «Макс-Жизнь» - тариф 3,25%, на срок согласованный заемщиком и страховой компанией с размером страховой премии 144 625 рублей за весь срок действия договора страхования.

Исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, взыскание которой производится в соответствии с законодательством РФ и условиями договора. За неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком договора взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченной задолженности ЕП за каждый день просрочки (размер неустойки не превышает 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются) (п.п. 10, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предоставляет банку акцепт на перевод банком в свою пользу денежных средств с ТБС в течение всего срока действия договора для погашения всех обязательств заемщика перед банком по договору, акцепт дан в отношении всех распоряжений банка, предъявляемых им с учетом требований законодательства РФ к ТБС в течение всего срока действия договора.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк открыл заемщику 17.06.2022 года ТБС №. За операции/услуги банка по ТБС, не связанные с исполнением кредитных обязательств по договору, банк взимает плату, в том числе неустойку по тарифам банка, являющимися неотъемлемой частью договора счета, элементы которого содержаться в договоре.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий потребительского кредитования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) (далее по тексту Общих условий) Порядок выдачи Кредита: в течение одного Операционного дня с момента заключения Договора «Потребительский кредит» Банк производит открытие Ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных Индивидуальными условиями, осуществляет перечисление Кредита с данного счета на Счет Заемщика в Банке. Банк исполняет свое обязательство по предоставлению Кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на Счет Заемщика в Банке.

        Согласно п. 3.2 Общих условий, проценты по Договору «Потребительский кредит» начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на ТБС, либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со Ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения Кредитной задолженности включительно. При совпадении даты исполнения обязательств по погашению Кредитной задолженности, установленной Индивидуальными условиями, в том числе при досрочном частичном или полном возврате Кредита с выходным днем проценты начисляются до дня фактической уплаты процентов.

Заемщик обязуется производить Погашение Кредита в суммах, порядке и сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями, иными условиями Договора потребительского кредитования. Просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты Заемщиком денежных средств в оплату предусмотренных Договором потребительского кредитования обязательств (п. 6.4.4 Общих условий).

В силу п. 6.5.2 Общих условий банк вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных Индивидуальными условиями, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Заемщика по Договору потребительского кредитования.

В соответствии с п. 6.5.5 Общих условий банк вправе в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочный возврат оставшейся суммы Кредита вместе с начисленными процентами и (или) расторжение Договора потребительского кредитования в одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом Заемщика способом, согласованным Сторонами в Индивидуальных условиях, и установив срок возврата оставшейся суммы Кредита 30 (тридцать) календарных дней с момента направления Банком уведомления Заемщику.

Свое обязательство по заключенному между сторонами кредитному договору истец исполнил в полном объеме, перечислив 17.06.2022 года денежные средства на открытый заемщиком счет №, что подтверждается расходным кассовым ордером № 783621 от 17.06.2022 года, выпиской из лицевого счета (л.д. 9, 12-15).

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному договору. Доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно данным расчета задолженности (л.д. 10-11), выписке из лицевого счета № (л.д. 12-15), открытого на имя Чирва, последняя свои обязательства по вышеназванному договору исполнила лишь частично и ненадлежащим образом, что ответчиком также не оспаривалось, доказательств обратного не представлено.

20.03.2024 года «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) направил заемщику Чирва в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора требование досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора. При этом, на 20.03.2024 года размер задолженности составил 900 969 рублей 14 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 722 982 рублей 78 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по договору – 48 698 рублей 55 копеек; неустойка – 129 287 рублей 81 копейка (л.д. 22).

Требования банка в установленный срок исполнены не были, доказательств обратного суду не представлено и ответчиком данные обстоятельства не оспаривались.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общими условиями, выпиской из лицевого счета № по состоянию на 25.04.2024 года, из которых следует, что сумма задолженности по кредиту перед банком на указанное число составляет: по основному долгу - 722 982 рублей 78 копеек; по уплате процентов по договору - 62 257 рублей 44 копеек; неустойка, начисленная на основной долг - 113 634 рубля 54 копейки и на проценты – 112 953 рублей 23 копеек (общий размер неустойки составил сумму 226 587 рублей 77 копеек. Ответчиком произведено погашение задолженности по процентам в размере 242 982 рублей 78 копеек, основному долгу – 167 017 рублей 22 копейки. При этом, истец в одностороннем порядке уменьшил размер требований в части неустойки, и просил взыскать её с ответчика в сумме 23 982 рублей 38 копеек.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется, ответчиком он не оспорен, иного расчета задолженности и не представлено.

Судом учитываются положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, вместе с тем, учитывая длительность неисполнения обязательств, то, что размер неустойки не превышает размера основного долга, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит, кроме того, соответствующего ходатайства от ответчика не поступало.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик Чирва сумму задолженности по кредиту и процентам за пользование заемными денежными средствами в установленные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита сроки не оплатила, письменных доказательств, подтверждающих уплату истребуемой истцом задолженности, суду не представил, в связи с чем, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) уплаченная государственная пошлина относится к судебным расходам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Со стороны истца представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее факт уплаты государственной пошлины в размере 11 292 рублей 23 копеек (л.д. 6).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░) ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░) (░░░░ 1022800000079, ░░░ 2801023444) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 0040/0977370 ░░ 17.06.2022 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 25.04.2024 ░ ░░░░░░░ 809 222 ░░░░░░ 60 ░░░░░░, ░░ ░░░: ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 722 982 ░░░░░ 78 ░░░░░░; ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ – 62 257 ░░░░░░ 44 ░░░░░░░; ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ – 23 982 ░░░░░ 38 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 292 ░░░░░░ 23 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 820 514 ░░░░░░ 83 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░