Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-716/2023 от 31.05.2023

Гр. дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2023 года Талдомский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Иванова Д.М.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО2, ПАО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

заслушав объяснения ответчика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к ФИО2, ПАО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.08.2019г. в размере 45 726 руб. 34 коп. по состоянию на 27.05.2022г. в пределах стоимости наследственного имущества.

Требования мотивированы тем, что 21.08.2019г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 50 400 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9 процентов годовых. Банк обязательсвта по кредитному договору исполнил, перечислив на счет ФИО1 денежную сумму в размере 50 400 руб. По условиям кредитного договора (п.п. 3.1, 3.2) предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий, заемщиком ежемесячные платежи и проценты не вносились. По состоянию на 27.05.2022г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 45 726 руб. 34 коп., состоящая из просроченной задолженности по основному долгу 38 035 руб. 06 коп. и процентов в размере 7 691 руб. 28 коп. Банку 26.04.2022г. стало известно, что ФИО1 умерла 03.06.2021г. На дату смерти её обязанность по погашению задолженности не исполнена. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит взыскать имеющуюся задолженность по кредитному договору № от 21.08.2019г. с наследников ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества.

Определением Пролетарского районного суда <адрес> от 26.09.2022г. направлено по подусудности в Выборгский районный суд <адрес>.

Выборгский районный суд <адрес> определением от 13.04.2023г. передал данное дело по подсудности в Талдомский районный суд <адрес>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснила, что вступила в права наследника после смерти своей матери – ФИО1 С исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении ссылаясь на то, что её мать участвовала в программе страхования ПАО «Сбербанк», поэтому образовавшаяся задолженность должна быть погашена за счет страховой выплаты.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Выслушав объяснения ответчика ФИО4, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из положение п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 4 п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Судом установлено, что 21.08.2019г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 50 400 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9 процентов годовых.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на счет ФИО1 денежную сумму в размере 50 400 руб.

В день заключения кредитного договора, ФИО1 написала заявление об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья по страховым случаям: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» (л.д. 131 – 135).

Согласно пункту 7 данного заявления, выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация»: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

По условиям кредитного договора (п.п. 3.1, 3.2) предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий, заемщиком ежемесячные платежи и проценты не вносились.

По состоянию на 27.05.2022г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 45 726 руб. 34 коп., состоящая из просроченной задолженности по основному долгу 38 035 руб. 06 коп. и процентов в размере 7 691 руб. 28 коп.

ФИО1 умерла 03.06.2021г. На дату смерти её обязанность по погашению задолженности не исполнена.

Из материалов дела также следует, что 09.11.2021г. ФИО2 обратилась к нотариусу нотариального округа Санкт-Петербурга с заявлением о принятии наследства по закону.

23.05.2022г. ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 16/55 доли в квартире, расположенной по адресу: Санкт-Петербург, Лесной проспект, <адрес>, литера А, <адрес> (л.д. 61).

В судебном заседании ФИО4 пояснила, что является ненадлежащим ответчиком, так как её мать при оформлении кредита была застрахована в ПАО «Сбербанк страхование жизни», в следствие чего ПАО «Сбербанк» обязан был обратиться в страховую компанию и получить страховое возмещение для погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 21.08.2019г.

По запросу суда ПАО «Сбербанк страхование жизни» предоставило договор страхования, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ПАО «Сбербанк страхование жизни», а также Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 3.9.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) в отношении страховых рисков, указанных в подп. 3.2.1.1 «Смерть» и 3.2.2.1 «Смерть от несчастного случая» Клиент (родственник/представитель) представляет в Банк следующие документы: а) свидетельство о смерти застрахованного; б) официальный документ, содержащий причину смерти; в) медицинские документы; г) акт о несчастном случае; д) документы из органов и учреждений МВД России; е) свидетельство о праве на наследство; ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется Банком).

Таким образом, документы, необходимые для выплаты страхового возмещения предоставляются клиентом (застрахованным лицом), а в случае его смерти его родственником в Банк для их направления в страховую организацию для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

В этой связи юридически значимым обстоятельством по настоящему делу будет являться была ли у банка возможность обратиться в страховщику с соответствующем заявлением, приложив все необходимые документы, мог ли он такие документы получить самостоятельно либо только от наследников застрахованного лица.

ФИО4 также пояснила, что к ней обращались из банка с просьбой предоставить документы для оформления выплаты страхового возмещения. Она предоставила часть необходимых документов, за исключением амбулаторной карты её матери, поскольку данная карта находится в лечебном учреждении <адрес>, ехать за амбулаторной картой она не стала из-за удаленности о её места жительства, только позвонив в больницу узнать о наличии в ней амбулаторной карты.

Таким образом, наследник ФИО1 не предприняла должных мер по предоставлению необходимых документов страховщику для погашения имеющейся у наследодателя задолженности за счет страховой выплаты.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

Поскольку банку наследники не предоставили соответствующие документы, к страховщику с такими же документами и с заявлением о выплате денежных средств в связи со страховым случаем наследники не обращались, возможности самостоятельно предоставить страховщику указанные в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья Банку не представилось возможным, суд находит обоснованными исковые требования ПАО «Сбербанк», направленные на взыскание образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 21.08.2019г. в размере 45 726 руб. 34 коп. по состоянию на 27.05.2022г. с наследника ФИО1 – ФИО4 в пределах стоимости наследственного имущества.

Поскольку суд пришел к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.08.2019г. в размере 45 726 руб. 34 коп. по состоянию на 27.05.2022г. с ФИО4, оснований для взыскания этой суммы с ПАО «Сбербанк страхование жизни» не имеется по изложенным выше обстоятельствам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 1 571 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

иск ПАО «Сбербанк» (ИНН: 7707083893, ОГРН: 1027700132195) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: серия 4619 №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН: 7707083893, ОГРН: 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от 21.08.2019г. в размере 45 726 руб. 34 коп. по состоянию на 27.05.2022г., расходы по оплате государственной пошлине в размере 1 571 руб. 79 коп. в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1, умершей 26.042022г., всего взыскать 47 298 руб. 13 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» (ИНН: 7707083893, ОГРН: 1027700132195) к ПАО «Сбербанк страхование жизни» (ИНН: 7744002123) оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд <адрес>.

Судья:                                             Д.М. Иванов

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2023г.