Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-186/2023 ~ М-129/2023 от 17.03.2023

                                                                                         Дело №2-186/2023

УИД 22RS0045-01-2023-000154-15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Смоленское                                                                                             19 июня 2023 года          

          Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи        Шатаевой И.Н.,

при секретаре                                    Кривобоковой Т.С.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 к ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО8,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее Банк, Истец) действуя через своего представителя ФИО5 в соответствии с выданной ему доверенностью, обратилось в суд с иском к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты, заключенного с ФИО2. Просили суд взыскать с ФИО3 задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 66314,09 руб., а так же взыскать судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 2189,42 руб., всего взыскать 68503,51 руб.

Определением Смоленского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле по инициативе суда в качестве ответчика привлечена ФИО1.

В ходе рассмотрения дела, истец уточнил заявленные требования, и в окончательной редакции просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 66314,09 руб., а так же взыскать судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 2189,42 руб., всего взыскать 68503,51 руб.

В обоснование требований Банк указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и ФИО2 (далее - Заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта №xxxxxx2755 по эмиссионному контракту №-P-1076729300 от ДД.ММ.ГГГГ. Также Заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 5 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. В соответствии с п.п. 4.1.4 и ДД.ММ.ГГГГ Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 66 314,09 руб. Однако, к настоящему моменту стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик скончался. Ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что дети, супруг и родители наследодателя являются наследниками первой очереди по закону. Статьей 1175 ГК РФ предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя. Ч.3 ст.1175 ГК РФ установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. Установлено, что потенциальным наследником может быть ФИО1 (дочь). Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Соответственно, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Согласно п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указав, что не возражают относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки в суд не представила.

Третье лицо нотариус Смоленского нотариального округа в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении, поступившем в адрес суда, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом требований ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должны образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключён в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче ей кредитной карты, подписываемое клиентом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Подписав кредитный договор с банком на условиях, указанных в типовой форме, предлагаемой этим банком, ответчик заключил с банком именно договор присоединения.

Доказательств оказания на ответчика какого-либо недопустимого воздействия со стороны банка для подписания им договора ответчиком суду не представлено.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО2 обратилась в банк с заявлением ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum. В заявлении указано, что просит открыть счет и выдать кредитную карту Сбербанка с лимитом кредита 15000 рублей по 19 % годовых. (л.д.24-25).

При оформлении заявления ФИО2 своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифы банка (л.д.24-25).

Банк выдал ФИО2 кредитную карту MasterCard Credit Momentum, тбанковский счёт № на имя ФИО2, то есть, совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях и тарифах кредитной карты Credit Momentum, и тем самым заключил договор о карте по Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

ФИО2 Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк надлежащим образом не выполнила, в результате чего, за период пользования кредитной картой согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 66 314,09 руб., из которых: основной долг 58385 руб. 71 коп., проценты 7928 руб. 38 коп.

Денежные средства в счёт погашения задолженности по кредиту ФИО2 внесены не были, что подтверждается расчётом истца, который судом проверен, является арифметически верным и подтверждается отчетом по кредитной карте на л.д.13-22.

Судом также установлено, что заёмщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Смоленским сектор ЗАГС управления юстиции <адрес>. (л.д.52)

Общие основания прекращения обязательств установлены статьей 418 ГК РФ.

Согласно пункту 1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заёмщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заёмщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в переделах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признаётся наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, обязательство, вытекающее из договора займа в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора и эта обязанность, переходит в неизменном виде.

Как следует из сообщения нотариуса Смоленского нотариального округа ФИО6 ею заведено наследственное дело № открытое к имуществу ФИО2 умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57).

Согласно материалам наследственного дела № (л.д.57-67), с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя - ответчик ФИО1

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь приведёнными выше положениями ГК РФ, а, также, с учётом установленных по делу обстоятельств, исходит из того, что между ПАО Сбербанк России и ФИО2 был заключён кредитный договор, банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако заёмщиком обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнены в связи со смертью должника.

Поскольку ответчик ФИО1 является наследницей умершей ФИО2, которая в установленный законом срок приняла наследство, поэтому в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ должна отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что нотариусом Смоленского нотариального округа ФИО6, ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство, по закону состоящее из прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями, на общую сумму 795, 16 руб.; недополученной пенсии в сумме 18780, 95 руб. и ежемесячной денежной выплаты в сумме 3117, 26 руб., всего на сумму 21898, 21 руб.; земельного участка с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Российская Федерация, <адрес>; квартиры, находящейся по адресу: Российская Федерация, <адрес>, муниципальный район Смоленский, сельское поселение Смоленский сельсовет, <адрес>.

Таким образом, ФИО1 унаследовала после смерти ФИО2 денежные средства, внесенные во вклады в ПАО «Сбербанк России» в сумме 795, 16 руб., денежные средства по недополученной пенсии в сумме 18780, 95 руб. и ежемесячной денежной выплаты в сумме 3117, 26 руб., всего на сумму 21898, 21 руб. а также квартиру и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: Российская Федерация, <адрес>, по состоянию на дату смерти - ДД.ММ.ГГГГ составляет 302592 руб. (л.д.60)

Согласно экспертизе о рыночной стоимости объекта недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Российская Федерация, <адрес>, по состоянию на дату смерти - ДД.ММ.ГГГГ составляет 703690 руб. (л.д.66-67)

Размер суммы взыскания с ФИО1 по счёту кредитной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 66314 руб. 09 коп., что не превышает размера перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Учитывая, что обязательства заёмщиком не исполнены, стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, покрывает размер задолженности по счёту кредитной карты, обязанность исполнения кредитных обязательств переходит в порядке правопреемства к наследникам должника - ответчику ФИО1, исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца с ответчиков также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объёме, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 2189 руб. 42 коп., расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на обороте л.д.23.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░2 - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 66314,09 ░░░., ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2189,42 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 68503,51 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                      ░.░. ░░░░░░░