Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7144/2015 ~ М-5457/2015 от 19.08.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

19 октября 2015 года Центральный районный суд <адрес>

В составе: председательствующего судьи Сидоренко ЕА

при секретаре Чобановой ЖШ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по делу по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Гончаров ОН предъявил иск к ОАО (ООО) «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО (ООО) ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 160 000,00 рублей сроком на 60 месяцев. Цель кредита – для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством.

При заключении кредитного договора с истца незаконно была списана комиссия (плата) за страхование в общем размере 38 400,00руб.

Истец считает, что его права, как потребителя, нарушены, поскольку оформление платы за страхование происходило одновременно с выдачей кредита, что по своей сути является условием выдачи кредита, навязанным банком в одностороннем порядке, истец не был проинформирован о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения; истцу не было предоставлено право выбора страховщика из нескольких страховых организаций; истец не был проинформирован о размере комиссии банка в плате за страхование.

Просит суд признать недействительными (незаконными) действия ответчика в части взимания (навязывания) комиссии (платы) за страхование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика денежные средства за страхование в размере 38 400,00рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 402руб. 40коп., неустойку 38 400,00руб. компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, денежные средства в размере 1 000,00 рублей за оформление нотариальной доверенности, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о защите прав потребителя.

Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ сменена организационно-правовая форма ответчика на Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В судебное заседание истец не явился, извещался судом надлежащим образом, при предъявлении иска истец и его представитель Иванов ЕГ ходатайствовали о рассмотрении дела в свое и истца отсутствие.

Представитель ответчика Мелещук ИА, действующая на основании доверенности, заявленные требования не признала, представила письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо ЗАО «МЕТЛАЙФ» в судебное заседание не явилось, о месте и времени судебного заседания извещалось надлежащим образом, о причинах неявки суд вы известность не оставило.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что в иске следует отказать в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между ООО ИКБ "Совкомбанк" и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 160 000,00 рублей под 29,90% годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором.

Условия и форма договора соответствует положениям Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Согласно ст.5 приведенного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ст.7 приведенного закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу приведенной нормы возможность личного страхования по договору потребительского кредита прямо предусмотрена законом.

В день заключения кредитного договора истец подписал акцепт Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), также заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичное диагностирование у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, из которого следует, что он понимает и соглашается, что, подписывая это заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф»..

В этом же заявлении также указано, что истец осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф», без участия банка; он понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; он понимает, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, что подтверждается Заявлением-офертой со страхованием.

Из выписки по счету заемщика следует, что Банк в соответствии с п.2 Заявления о включении в Программу добровольной и финансовой и страховой защиты заемщика произвел списание со счета потребителя за счет кредитных средств плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 38 400,00руб.

Сторона ответчика представляет выписку из Реестра застрахованных лиц по договору в отношении истицы и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении страховой премии за август в ЗАО «СК «МетЛайф».

Факт добровольного волеизъявления на включение в Программу добровольной и финансовой, и страховой защиты заемщика сторона истца не оспаривает, но считает, что со стороны ответчика в нарушение ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не была доведена информация о размере страховой премии и размере вознаграждения Банка в связи с действиями, связанными со страхованием, в связи с чем, он был лишен возможности правильного выбора предоставленной услуги.

Между тем, приведенные доводы не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Согласно п.4 заявления о предоставлении потребительского кредита истец подписывает согласие под тем, что ему известно, что предоставляя кредит по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк взимает дополнительную плату, при этом он получает дополнительные необходимые ему услуги. Банк действует по его добровольному согласию, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему дополнительную услугу. Предоставление ему кредита по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не сопровождалось ни одним из событий, указанных в п.19 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе).

Согласно заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истец, ставя в графе «согласен» галочку, соглашается с тем, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредит. Согласно данному условию, плата за Программу для истца должна составлять 38 400,00руб. (160 000,00 рублей*0,40%)*60 месяцев. Как было указано выше, истец уплатил данную сумму при получении кредита.

Из п.5 Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что истец соглашается с тем, что осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный выше в п.3 комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 69,53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, а на случай наступления определенных в Договоре страховых случае, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, размер страховой премии составляет 26 699руб.52коп. (38 400,00руб.*69,53%), соответственная разница является вознаграждением Банка за приведенный в п.3 комплекс расчетно-гарантийных услуг.

Таким образом, при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена вся необходимая и исчерпывающая информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования, в том числе и платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вознаграждения Банка, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

В силу изложенного, условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к ст.10, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

                    Р Е Ш И Л

В иске ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий