Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1821/2015 ~ М-1740/2015 от 15.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 апреля 2015 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Ерёминой И.Н.

при секретаре Товарновой Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1821/15 по иску ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице филиала №00 в ул. ХХХ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице филиала №00 в ул. ХХХ обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, а именно: по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 589 647,01 рублей, из которых: 510 146,77 рублей- ссудная задолженность, 69 589,85 рублей – задолженность по плановым процентам, 9910,39 рублей – пени, по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 287 600,62 рублей, из которых: 245 700 рублей – ссудная задолженность, 34 316,68 рублей – задолженность по плановым процентам, 3 652,74 рублей – пени, 3 931,20 рублей – задолженность по комиссии за коллективное страхование, по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 228 594,92 рублей, из которых: 200 300 рублей – задолженность по кредиту, 20 886,94 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 6 346,22 рублей – пени, 1061,76 рублей – задолженность поперелимиту, а также расходов по оплате госпошлины в размере 13 729,21 рублей, ссылаясь на то, что **.**.**** г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №00 на сумму №00 рублей сроком по **.**.**** г. (включительно) с взиманием за пользованием кредитом 22,70% годовых, а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов №00 числа каждого календарного месяца. Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и проводилось посредством подписания заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (п.2.7 Правил). Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производился на основании формулы, установленной в п.2.12 Правил. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил №00 рублей. Согласно п.2.13 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает Банку пени за весь период просрочки. Размер пени (0,6% в день от суммы невыполненных обязательств) установлен в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО). В соответствии с п.2.8 Правил Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности. Заемщик нарушил условия погашения кредита. Последний платеж в счет частичного погашения задолженности по кредиту ответчик произвел **.**.**** г. года. Таким образом, заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита, процентов за пользование кредитом. Банком **.**.**** г. направлено заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не выполнил, задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на **.**.**** г. общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 589 647,01 рублей, из которых: 510 146,77 рублей- ссудная задолженность, 69 589,85 рублей – задолженность по плановым процентам, 9910,39 рублей – пени. С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пени.

**.**.**** г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №00 на сумму 245 700 рублей сроком по **.**.**** г. (включительно) с взиманием за пользованием кредитом 20,69% годовых, а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов 21 числа каждого календарного месяца. Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и проводилось посредством подписания заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (п.2.7 Правил). Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производился на основании формулы, установленной в п.2.12 Правил. На день заключения кредитного договора размере ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 6 697,36 рублей. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Профи ВТБС» от **.**.**** г. заемщик ежемесячно уплачивает 0,4 % от суммы остатка задолженности, но не менее 399 рублей. Заемщик нарушил условия погашения кредита. Последний платеж в счет частичного погашения задолженности по кредиту ответчик произвел **.**.**** г. года. Таким образом, заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита, процентов за пользование кредитом. Банком **.**.**** г. направлено заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не выполнил, задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на **.**.**** г. общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 287 600,62 рублей, из которых: 245 700 рублей – ссудная задолженность, 34 316,68 рублей – задолженность по плановым процентам, 3 652,74 рублей – пени, 3 931,20 рублей – задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Кроме того, в соответствии с распиской в получении банковской карты ФИО1 **.**.**** г. получила кредитную карту VISA №00 сроком действия до **.**.**** г. года. **.**.**** г. по карте установлен кредитный лимит в размере №00 рублей. **.**.**** г. между Банком и заемщиком заключен кредитный договор №00 о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п.2 и п.3 ст.421 ГК РФ являются анкета заемщика, расписка в получении карты, Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Таким образом, заемщику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком заемщику кредит. В соответствии с Договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 17% годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5% в день от суммы превышения. С условиями данного договора заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, Расписки в получении карты. В соответствии с п.5.7 Правил если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленными тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно. Заемщик нарушает условия погашения кредита по кредитному договору. Банком в адрес ответчика **.**.**** г. было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности добровольно погасить досрочно задолженность по кредиту, однако ответчиком не предпринимаются меры по погашению задолженности. По состоянию на **.**.**** г. общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 228 594,92 рублей, из которых: 200 300 рублей – задолженность по кредиту, 20 886,94 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 6 346,22 рублей – пени (пени уменьшены на 90%), 1061,76 рублей – перелимит. С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пени.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчица ФИО1 иск признала в полном объеме, расчет задолженности не оспаривала, пояснила, что с апреля 2014 года платежи по кредитам не вносились с связи с трудным материальным положением.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №00 на сумму №00 рублей на срок по **.**.**** г. с взиманием за пользованием кредитом 22,70 % годовых, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и посредством подписания Согласия на кредит (п.2.7 Правил).

В соответствии с п. 2.8 Правил кредитования (далее Правил) Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика. В связи с чем, ответчику был открыт банковский счет № №00

Согласно п. 2.9 Правил кредитования и Согласия на кредит за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Согласно п. 2.11 Правил проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на день заключения договора составляет №00 рублей, что подтверждается Согласием на кредит.

Кроме того, на основании Согласия на кредит и п. 2.13 Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору №00, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на **.**.**** г. в размере 678 840,50 рублей, из которых: 510 146,77 рублей- ссудная задолженность, 69 589,85 рублей – задолженность по плановым процентам, 99 103,88 рублей – пени.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням, что составило 9910,39 рублей.

Сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7).

При таких обстоятельствах, суд полагает с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 589 647,01 рублей.

Установлено также, что **.**.**** г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №00 на сумму №00 рублей сроком по **.**.**** г. (включительно) с взиманием за пользованием кредитом 20,69% годовых, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и посредством подписания Согласия на кредит (п.2.7 Правил).

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика. В связи с чем, ответчику был открыт банковский счет № 4272290525367355, а заемщик обязался возвратить кредит и оплатить Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на день заключения договора составляет 6697,36 рублей, что подтверждается Согласием на кредит.

В соответствии с заявлением о включении в число участников программы страхования «Профи ВТБС» от **.**.**** г. ФИО1 ежемесячно уплачивает 0,4 % от суммы остатка задолженности, но не менее 399 рублей.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, однако ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем, за ним образовалась задолженность по состоянию на **.**.**** г. в размере 320 475,28 рублей, из которых: 245 700 рублей – ссудная задолженность, 34 316,68 рублей – задолженность по плановым процентам, 36 527,40 рублей – пени, 3 931,20 рублей – задолженность по комиссии за коллективное страхование.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням, что составило 3 652,74 рублей.

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности (л.д. 19).

При таких обстоятельствах, суд полагает с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 287 600,62 рублей.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признает соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом также установлено, что **.**.**** г. ответчик ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты.

**.**.**** г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №00 о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, что подтверждается Анкетой-заявлением, Распиской в получении карты, Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с Распиской в получении карты ФИО1 **.**.**** г. получила кредитную карту VISA №00 сроком действия до **.**.**** г. года, с установленным на ней кредитным лимитом в размере №00 рублей.

Согласно п.2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно п.5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ЗАО) если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает не погашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно Тарифа классической карты ВТБ 24 процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 17% годовых, пени (штраф) за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5% в день от суммы просроченных обязательств, пени за превышение установленного лимита овердрафта -0,5% в день от суммы превышения.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору №00 от **.**.**** г. года, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на **.**.**** г. включительно в размере 285 710,93 рублей, из которых 200 300 рублей – задолженность по кредиту, 20 886,94 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 63 462,23 рублей – пени, 1061,76 рублей – задолженность по перелимиту.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням, что составило 6 346,22 рублей.

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности (л.д. 28).

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала №00 в ул. ХХХ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 228 594,92 рублей, из которых: 200 300 рублей – задолженность по кредиту, 20 886,94 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 6 346,22 рублей – пени, 1061,76 рублей –задолженность по перелимиту, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере 13 729,21 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице филиала №00 в ул. ХХХ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице филиала №00 в ул. ХХХ задолженность:

- по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 589 647,01 рублей, из которых: 510 146,77 рублей- ссудная задолженность, 69 589,85 рублей – задолженность по плановым процентам, 9910,39 рублей – пени;

- по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 287 600,62 рублей, из которых: 245 700 рублей – ссудная задолженность, 34 316,68 рублей – задолженность по плановым процентам, 3 652,74 рублей – пени, 3 931,20 рублей – задолженность по комиссии за коллективное страхование;

- по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 228 594,92 рублей, из которых: 200 300 рублей – задолженность по кредиту, 20 886,94 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 6 346,22 рублей – пени, 1061,76 рублей – задолженность по перелимиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 13 729,21 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца.

Судья: Еремина И.Н.

Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2015 года.

Судья:                     Ерёмина И.Н.