Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1730/2024 ~ М-1054/2024 от 14.03.2024

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                         г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Бунаевой А.Д., при секретаре судебного заседания Шагдуровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Быковой М. Б. к "Газпромбанк" (Акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Быкова М.Б. просит признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-ПБ/23 в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между Быковой М.Б. и "Газпромбанк" (АО) были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-ПБ/23, сумма кредита – 666 562,99 руб. Условиями договора предусмотрено, что в случае предоставления договора страхования, указанного в п. 9 индивидуальных условий, процентная ставка составляет 12,4 % годовых, а в случае отсутствия договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 21,9 % годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными. Условиями кредитного договора, а именно в п. 4 установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствии заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 21,9 % годовых, тогда как изначально она составляет 12,4 % годовых. Очевидно нарушение положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 9,5 % (между 12,4 % годовых и 21,9% годовых), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заёмщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 9,5 % в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. В силу Закона РФ о защите прав потребителей банк обязан был предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге банка, обеспечивающую возможность правильного выбора. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором. Таким образом, банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от неё в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. В рассматриваемом же случае, потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору Банком наступят негативные последствия именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет.

В судебное заседание истец Быкова М.Б., представитель истца по доверенности Цыганкова А.А. не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Бычков Р.В., действующий на основании доверенности, направил в адрес суда письменные возражения на требование истца, в котором указал, что считает исковые требования не соответствующими закону, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истец добровольно на основании заявления-анкеты о выдаче кредита заключил кредитный договор с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней. Истец был уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования. На основании заявления-анкеты по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита между банком и истцом был заключен в простой письменной форме Договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-ПБ/23. Кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, что соответствует ст. 9 Закона № 353-ФЗ. Данный факт подтвержден собственноручной подписью заемщика в индивидуальных условиях, в которых заемщик выразил свое согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на стендах в подразделениях Кредитора и на сайте банка, а также подтвердил, что на дату подписания индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных) (п. 14 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий истцу был предоставлен кредит в размере 666562,92 руб., в том числе 131090,72 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису оферте) №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с АО «СОГАЗ» на основании заявления на заключение договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 21,9 %; из расчета 12,4 % годовых в случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования, полис оферта от ДД.ММ.ГГГГ №№. Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховой компании о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия решения об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 21,9 % годовых. На дату заключения кредитного договора истцом предложений иного содержания в банк не направлялось, то есть истец самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров (Кредитного договора и Договора страхования) на согласованных условиях, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договоров. Принимая во внимание содержание анкеты, а именно отсутствие подписи в строке: «отказываюсь от заключения договора личного страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании…» заявитель выразил свое согласие на заключение договора страхования с АО «СОГАЗ». Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд считает возможным, с согласия представителя истца, изложенного в иске, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, по правилам главы 233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лицпо договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, законодательство допускает изменение процентной ставки по кредитному договору в зависимости от условий, предусмотренных договором.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между "Газпромбанк" (АО)и Быковой М.Б. заключен кредитный договор №-ПБ/23, согласно которому Быковой М.Б. предоставлен кредит в размере 666562,99 рублей.

Согласно п. 4. индивидуальных условий договора потребительского кредита №-ПБ/23 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае предоставления договора страхования, указанного в п. 9 индивидуальных условий, процентная ставка составляет 12,4 % годовых, а в случае отсутствия договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 21,9 % годовых.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий истцу был предоставлен кредит в размере 666562,92 руб., в том числе 131090,72 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису оферте) № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с АО «СОГАЗ» на основании заявления на заключение договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, полиса-оферты отДД.ММ.ГГГГ Срок страхования – договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до ДД.ММ.ГГГГ В случае неуплаты страховой премии в полном объеме в установленный в полисе срок, полис считается не заключенным и не вступившим в силу, страховая сумма составила 666562,99 руб., страховая премия 131090,72 руб.

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 12,4 % вместо 21,9 % годовых.

При этом Быкова М.Б. добровольно и в своем интересе выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, что следует из Заявления-Анкеты, где у нее было право выбора отказаться от страхования жизни и здоровья.

Также Быкова М.Б. согласно п. 8 договору страхования (полису оферте) № № от ДД.ММ.ГГГГ была проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и его наличие влияет на условия договора потребительского кредита, при этом наличие договора страхования не влияет на принятие "Газпромбанк" (АО) решения о предоставлении кредита.

Таким образом, заключение кредитного договора на указанных условиях являлось свободным и добровольным волеизъявлением истца, получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Банк был вправе установить условие об изменении процентной ставки при условии страхования заемщика, поскольку договор страхования при страховании рисков, установленных кредитором, снижал финансовые риски неисполнения заемщиком кредитного обязательства в случае наступления страхового случая.

Доказательств отсутствия возможности отказаться от заключения договора материалы дела не содержат.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований о признании недействительным пункта индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, отсутствуют основания для удовлетворения производных требований.

Установлено, что права истца, как потребителя, ответчиком не нарушены, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании морального вреда в соответствии с требованиями Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О Защите право потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-198, 235 ГПК РФ, суд

                                РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ "░░░░░░░░░░░" (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░-░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                   ░.░. ░░░░░░░