Судебный акт #1 (Не определен) по делу № 2-1262/2023 ~ М-451/2023 от 20.01.2023

Дело №2-1262/2023 Мотивированное решение составлено 24.03.2023г.

УИД: 51RS0001-01-2023-000497-11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 года              город Мурманск

    Октябрьский районный суд г.Мурманска в составе:

председательствующего судьи Марущака С.А.,

при секретаре Ведерниковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 15.12.2022г.,

У С Т А Н О В И Л :

Заявитель ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 15.12.2022г. В обоснование заявленных требований указал на то, что 15 декабря 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 вынесено решение №У-22-139320/2010-004 об удовлетворении требований ФИО7 к ПАО "Совкомбанк" о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу специальный лимит «Супер Рассрочка на 12 месяцев»; денежных средств, удержанных ПАО "Совкомбанк" за услугу «Альтернативный/Минимальный платеж»; денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» за подключение к пакету расчетно-гарантийных услуг «Подписка Халва. Десятка», в пользу ФИО7 с ПАО "Совкомбанк" взысканы денежные средства в общей сумме 42 459 рублей 39 копеек. Заявитель полагает указанное решение незаконным, основанным на неверном толковании норм материального права. Так 15.05.2019 между ФИО7 и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита № по продукту «Карта «Халва» с лимитом кредитных средств 15 000 рублей, предназначенную для оплаты товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. ФИО5 при заключении договора была осведомлена обо всех его условиях и по собственному усмотрению согласилась с ними. На протяжении действия кредитного договора, его условия оставались неизменными. На основании изложенного, просил признать незаконным решение финансового уполномоченного №У-22-139320/2010-004 от 15 декабря 2022 года и отменить его.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке. В представленном в материалы дела возражениях на заявлении просит отказать в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке.

Представитель ФИО7 адвокат ФИО6 в судебном заседании поддержала представленные в суд письменные возражения на заявление, просила отказать в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк».

Суд, выслушав представителя ФИО7, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела 2-3846/2022, считает заявление не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С 03 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 15, ч. 1 ст. 26 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500.000 руб. (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В судебном заседании установлено, что 15.05.2019 между ФИО7 и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор потребительского кредита № по продукту «Карта «Халва», в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен лимит кредитования в размере 15 000 рублей 00 копеек. Порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями Кредитного договора. Пунктом 9 индивидуальных условий Кредитного договора установлена обязанность заключить договор Банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка. Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет №. 10.09.2021 ФИО9 подано Заявление на подключение специального лимита «Супер Рассрочка на 12 месяцев». Согласно дополнительному соглашению №1 к Договору потребительского кредита № от 15.05.2019г. ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО7 дополнительный лимит кредитования на сумму 200 000 рублей к Кредитному договору в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по продукту «Карта «Халва». Общий лимит кредитования по Кредитному договору состоит из лимита кредитования и дополнительного лимита. Согласно Заявлению на подключение специального лимита от 10.09.2021, с даты подключения специального лимита Заявителю предоставлена сумма дополнительного лимита кредитования со сроком погашения задолженности по ней в соответствии с выбранным сроком специального лимита. Заявитель уведомлен о порядке взимания комиссии за подключение специального лимита, а также о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение специального лимита не взимается, а именно: не начисление суммы комиссии, установленной Тарифами Банка за специальный лимит при условии, что Заявитель согласно Тарифам Банка использовал сумму дополнительного лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка, в том числе онлайн-покупки (льготные операции), а также совершал 5 (пять) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000 (десяти тысяч) рублей 00 копеек, как за счет собственных средств, так и за счет средств лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия специального лимита. Пунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что при оплате задолженности по Кредитному договору в сумме, менее суммы рассчитанного платежа по рассрочке, Заемщик переходит в режим оплаты задолженности в сумме, не менее минимального обязательного платежа и оплачивает комиссионное вознаграждение в размере 1,9 процента от полной задолженности по Кредитному договору, которая оплачивается ежемесячно при условии погашения задолженности минимальными обязательными платежами. Платёж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Кредитного договора. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Пунктом 2.23 Тарифов установлено, что комиссия за специальные условия «Супер Рассрочка на 12 месяцев» составляет 2/12 от суммы предоставленного Специального лимита, где: 1/12 взимается при нецелевом использовании специального лимита, 1/12 взимается при несоблюдении условий по минимальному обороту. При подключении специального лимита увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента предоставления дополнительного лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети ПАО «Совкомбанк», в том числе онлайн-покупки (льготные операции). С момента предоставления дополнительного лимита кредитования срок рассрочки устанавливается на 12 месяцев. Пунктом 2.13 Тарифов установлено, что комиссия за подключение «Подписка Халва. Десятка» составляет 398 рублей. Согласно выписке по счету за период с 15.05.2019 по 25.11.2022 ПАО «Совкомбанк» списаны следующие комиссии в размере: 8 728 рублей 05 копеек за услугу «Альтернативный/Минимальный платеж»; 398 рублей 00 копеек за услугу «Подписка Халва. Десятка»; 33 333 рубля 34 копейки за услугу Специальный лимит «Супер Рассрочка на 12 месяцев».

Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Суд считает требования ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 15.12.2022г. не обоснованными, поскольку установлено нарушение прав потребителя при взимании комиссий.

Так согласно п.1 ст.782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату, предусмотрено Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обязывающим кредитора обеспечить заемщику возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2014 № 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным. При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что подключение опций «Альтернативный/Минимальный платеж» и Специальный лимит «Супер Рассрочка на 12 месяцев» по финансовому продукту «Карта «Халва» представляет собой действия сторон по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Из указанных опций следует, что указанные дополнительные банковские услуги, по сути, являются изменением условий договора, в соответствии с которым потребителю на период действия кредитного договора предоставляется возможность воспользоваться такими опциями как опция, предусматривающая уменьшение суммы ежемесячного платежа, а также уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту.

Вместе с тем опция уменьшении суммы ежемесячного платежа, как за счет представления периода рассрочки, но с уплатой комиссии, так и за счет увеличения срока кредитования, также с уплатой комиссии, заемщику фактически банком не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, поскольку, по сути, все эти действия являются изменением условий оказания услуги по предоставлению кредита, следовательно, банк не несет расходы.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, само описание услуги Подписка «Халва. Десятка» не содержится ни в кредитном договоре, в том числе в общих условиях, ни в тарифах. В связи с этим невозможно определить состав данных услуг, являются ли они стандартным действием ПАО «Совкомбанк» в рамках кредитного договора, либо дополнительным и предоставляют ли они для ФИО7 материальную выгоду, либо иное имущественного благо.

Кроме того, доказательства того, что при заключении кредитного договора ФИО7 была ознакомлена и выразила свое согласие о предоставлении ей дополнительной услуги «Подписка Халва.Десятка», суду не предоставлены.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подключение клиентом опции «Подписка Халва. Десятка» также не может рассматриваться в качестве отдельной услуги, имеющей самостоятельную потребительскую ценность и создающей для заемщика отдельное имущественное благо, в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за нее денежных средств также является неправомерным.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░4 №░-22-139320/5010-004 ░░ 15.12.2022░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░