Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-198/2023 ~ М-101/2023 от 29.03.2023

Дело № 2-198/2023

УИД 21RS0004-01-2023-000144-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2023 г.                                 пгт Вурнары

Чувашская Республика

Вурнарский районный суд Чувашской Республики – Чувашии под председательством судьи Свиягиной В.В.

при ведении протокола судебного заседания помощника председателя суда Шлановой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Федоровой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Федоровой О.Н. (далее – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 121 384 рублей 83 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3627 рублей 70 копеек.

В обоснование своих требований Банк указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 45 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом Заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора, имеет просроченную задолженность по ссуде и процентам. В настоящее время также продолжает нарушать условия договора. Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 121 384 рубля 83 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность- 118 525,22руб., иные комиссии – 2 702,84 руб., неустойка на просроченную ссуду- 156,77 руб.

Истец просил о рассмотрении дела в их отсутствие, согласны на вынесение заочного решения.

Ответчик Федорова О.Н., в судебное заседание не явилась, конверт с судебным извещением, направленный по известному суду адресу, по которому он значится зарегистрированным, возвратился ФГУП «Почта России» с отметкой «истек срок хранения». От Федоровой О.Н. в суд поступило электронное заявление, в котором просила дело рассмотреть в ее отсутствие в виду невозможности ее присутствия на судебном заседании, в удовлетворении иска просила отказать в полном объеме, в случае удовлетворения иска применить ст. 333 ГК РФ. Кроме того в заявлении указала, что не согласна с представленным банком расчетом.

В соответствии с частями 3,5 статьи 167 Гражданского- процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечивая восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Исходя из пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Федорова О.Н. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, именуемом заявлением–Анкетой, о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в заявлении – Анкете, Договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам», Тарифах банка, и просила открыть банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, заключить Договор расчетной карты и выпустить расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита согласно Тарифам «Карта Халва».

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком Федоровой О.Н. был заключен кредитный договор №, на основании которого Банком Заемщику предоставлен кредит в сумме 45 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. При этом порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора потребительского кредита. Одним из условий данного договора является заключение заемщиком договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка (л.д.11-12).

В соответствии с индивидуальными условиями договора, Федоровой О.Н. выдана карта «Халва».

В силу пункта 3.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" (далее- Общие условия договора) договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком договора.

Предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета Заемщику; открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита; подписание Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдачи Заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (пункт 3.3).

Все названные действия были выполнены.

Таким образом, договор потребительского кредита между ПАО "Совкомбанк" и Федоровой О.Н. был заключен.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30-33).

Пунктом 3.1 Общих условий договора установлено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту « Карта « Халва », либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям.

В соответствии с пунктом 3.6 погашение кредита происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций.

На основании пункта 3.7 возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссий за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка при безналичном перечислении.

Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней".

В соответствии с пунктом 5.3. Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического местожительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Тарифами Банка по финансовому продукту « Карта « Халва » установлен льготный период кредитования – 24 месяца, процентная ставка по срочной задолженности 0 % годовых при своевременном погашении рассрочек в течение льготного периода (10% годовых по истечении льготного периода), лимит кредитования до 350 000 рублей в течение 10 лет, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчет минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штраф, неустойка и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. По факту просрочки взимается штраф не менее 590 рублей за 1-ый раз выхода на просрочку, за второй раз подряд -1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 19% годовых. Начисление происходит за каждый календарный день просрочки на полную сумму задолженности.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий Договора уплачивается неустойка согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Между тем, свои обязательства по возврату суммы кредита Федорова О.Н. надлежащим образом не исполняет. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ей суду не представлено.

Итак, как следует из представленного расчета, просроченная задолженность по кредитному договору № возникла с ДД.ММ.ГГГГг.

Ненадлежащее исполнение обязательств привело к образованию задолженности, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 384 рубля 83 копейки, в том числе:

- комиссия за ведение счета 0 руб.,

-иные комиссии в сумме 2 702 рубля 84 копейки,

-комиссия за смс - информирование в сумме 0 рублей,

-дополнительный платеж 0 рублей,

-просроченные проценты 0 рублей,

-просроченная ссудная задолженность в сумме 118 525 рублей 22 копейки,

-просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 0 рублей,

-неустойка по просроченной ссуде в сумме 0 рублей,

-неустойка на остаток основного долга 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 156 рублей 77 копеек,

-неустойка на просроченные проценты 0 рублей, штраф за просроченный платеж в размере 0 рублей (л.д. 25-28).

Сопоставив произведенный истцом расчет задолженности со сведениями по денежным операциям, отраженным в выписке по счету, суд считает, что расчет отражает все суммы, предоставленные Банком клиенту; суммы, подлежащие оплате по кредитному договору и суммы, уплаченные клиентом по факту, и приходит к выводу о том, что задолженность исчислена правильно, расчет основан на условиях заключенного между сторонами договора. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного истцом расчета.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № <адрес> Чувашской Республики был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 121384 руб.83 коп. Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГг. судебный приказ был отменен в связи с подачей ответчиком возражений относительно его исполнения

ДД.ММ.ГГГГг. истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Однако, ответчиком меры по полному погашению задолженности не приняты.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования или возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Федорова О.Н. в судебное заседание не явилась, возражений по расчету истца, не направила в суд. В связи с чем суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, который произведен на основании условий договора.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если они предусмотрены договором.

Таким образом, право взыскания всей оставшейся суммы займа при нарушении заемщиком обязательства по погашению кредита и процентов предусмотрено законом.

Принимая во внимание вышеизложенное, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 121 384 рублей 83 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчиком Федоровой О.Н. было заявлено о применении ст. 333 ГК РФ о снижении суммы неустойки. в случае удовлетворения иска.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В рассматриваемом случае, исходя из природы возникших правоотношений сторон, основанных на обязательствах заемщика по потребительскому кредиту, суд вправе самостоятельно дать оценку соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, применительно к положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Для постановки вопроса об уменьшении размера неустойки достаточно установления судом факта явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Давая оценку соразмерности неустойки и решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, следует принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, которая приравнена к ключевой ставке; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Как видно из расчета банка, сумма начисленной неустойки по просроченной ссуде составляет сумме 156 рублей 77 копеек. Судить о том, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме долга, оснований не имеется. В связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии основания для снижения суммы неустойки.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. По правилам указанной статьи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления в суд госпошлина в размере 3 627 рублей 70 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Федоровой О.Н. удовлетворить.

Взыскать с Федоровой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Чувашской Республики, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ<адрес> Республики, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 121 384 (ста двадцати одной тысячи триста восьмидесяти четырех) рублей 83 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 118 525 (сто восемнадцать тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 22 копеек, неустойка по просроченной ссуде в сумме 156 (ста пятьдесят шесть) рублей 77 копеек, иные комиссии в сумме 2 702 (две тысячи семисот двух) рублей 84 копеек.

Взыскать с Федоровой О.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 3627 (три тысячи шестьсот двадцать семь) рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы в Вурнарский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья