Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-354/2021 (2-4654/2020;) ~ М-4197/2020 от 07.09.2020

Дело №2-354/2021

УИД 21RS0025-01-2020-005301-64

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском с вышеназванным иском по мотивам ненадлежащего исполнения Рыжовым В.П. обязательств по договору кредитной карты №.

По условиям договора, Банк выпустил на имя ФИО и предоставил последнему кредитную карту с установленным лимитом задолженности под условием уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором комиссий и платы и возврата заемных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер. Отсутствие платежей по договору привело к образованию задолженности перед Банком в размере 68 868,98 руб., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу - 53 519, 92 руб., штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 15 349, 06 руб.

Указанную задолженность истец просил взыскать с наследственного имущества ФИО , а также возложить расходы по оплате госпошлины в размере 2 266,06 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ФИО правопреемниками Рыжовой В.Д., Рыжовым С.В., Рыжовой Е.В.

Истец просил рассмотреть дело без участия его представителя.

Судебное извещение, направленное ответчикам Рыжовой В.Д., Рыжову С.В., Рыжовой Е.В. по адресу регистрации по месту жительства (<адрес>, последними не получено и возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает и не находится.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным, с согласия представителя истца, рассмотреть дело в отсутствие ответчиков с вынесением заочного решения по материалам, имеющимся в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Частью 1 статьи 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение но операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положением пункта 2.1 «Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В заявлении на оформление карты содержится указание на то, что заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности, размер которого составляет 2 000 000 руб. с базовой процентной ставкой 12,9% годовых.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм, предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО оформил заявление-анкету на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») (л.д. 31).

Из заявления следует, что ответчик уполномочивает Банк от его имени сделать безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Ответчик подтвердил и согласился с тем, что условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. С действующими условиями КБО, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.. . и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Банк акцептовал данную оферту путем открытия счета предоставления кредита и выдачи ответчику кредитной карты с кредитным лимитом 2 000 000 руб.

Исходя из п. 1 Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» под договором кредитной карты понимается заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий:.. . для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.3.).

С целью ознакомления клиентов с Условиями и Тарифами банк публикует Условия и Тарифы на сайте банка в интернете по адресу: http://www.tcsbank.ru, при этом Тарифы (Тарифные планы) публикуются на персональных страницах клиентов и в разделе «Интернет-Банк». Дополнительно банк может информировать клиента иными способами, позволяющими клиентам получить информацию и установить, что она исходит из банка (п. 2.8).

В соответствии с п. п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы», договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты.

При заключении договора клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Как следует из п. п. 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы», кредитная карта передается клиенту неактивированной и активируется банком при обращении клиента в банк по телефону.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.3).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п. 5.5).

Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п. 7.1).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также:.. . в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 11.1).

Таким образом, информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между Банком и ФИО был заключен кредитный договор, которому был присвоен №, установлен лимит задолженности в размере 2 000 000 руб.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из выписки по счету заемщика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчик воспользовался предоставленными истцом заемными средствами.

Как следует из представленной нотариусом нотариального округа г.Чебоксары Михалуковой В.Е. копии наследственного дела, согласно свидетельству о смерти 18 ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ.

На дату смерти ФИО , задолженность перед Банком составила 68 868,98 руб., в том числе: 53 519,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15 349,06 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Из материалов наследственного дела 215/2018 также следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО обратились: супруга - Рыжова В.Д., сын – Рыжов С.В., дочь – Рыжова Е.В.

Нотариусом указанным наследникам выданы свидетельства о праве на наследство в равных долях (в размере <данные изъяты>) на имущество ФИО , состоящее из 1/4 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, садоводческое некоммерческое товарищество 70 лет Советской Армии», участок №; права на денежные средства во вкладах с причитающимися процентами во всех подразделениях ПАО Сбербанк по ЧР, и компенсации по ним, без завещательного распоряжения.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, за исключением тех, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 2 ст. 1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ, предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, из перечисленных норм следует, что наследники отвечают по обязательствам принадлежащим наследодателю на день открытия наследства.

Учитывая, что ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ, его наследники Рыжова В.Д., Рыжов С.В., Рыжова Е.В. несут ответственность по обязательствам умершего имеющимся на день смерти наследодателя.

Поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору не исполнены, доказательства обратного ответчиками суду не представлен, суд находит требования банка о взыскании с Рыжовой В.Д., Рыжова С.В., Рыжовой Е.В. задолженности в размере 68 868,98 руб. подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчикам подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 266,06 руб.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст.195-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

взыскать с Рыжова В.Д., Рыжов С.В., Рыжова Е.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 68 868,98 руб., в том числе: 53 519, 92 руб. – просроченную задолженность по основному долгу, 15 349,06 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

взыскать с Рыжова В.Д., Рыжов С.В., Рыжова Е.В. солидарно в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет возврата госпошлины 2 266,06 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                     А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.