Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2148/2020 ~ М-1768/2020 от 23.04.2020

Дело №2-2148/2020 24RS0040-01-2020-002030-83

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Норильск Красноярский край      03 июня 2020 г.

Норильский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего: судьи Калюжной О.Г.,

при секретаре Бесоловой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2148/2020 по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Казаровой О.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Казаровой О.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 27.02.2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» и Казарова О.В.заключили договор кредитования № на сумму 500000,00 рублей, сроком действия лимита кредитования - до востребования, под 26% годовых. Обязательства по ежемесячному гашению кредита со стороны ответчика неоднократно нарушались, платежи вносились несвоевременно, в недостаточном количестве. По состоянию на 01.04.2020 года сумма задолженности составляет 506509,49 рублей, в т.ч. : 420 285,64 - задолженность по основному долгу, 76937,87 задолженность по процентам, 1035,12 неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1526,41 руб.- неустойка за просроченные к уплате проценты, 6 724,45 руб.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор с ответчиком от 27.02.2018, взыскать с ответчика сумму задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенное по адресу : <адрес> кадастровый номер №, с установленной начальной продажной ценой в размере 678500,0 рублей, а также судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины – 20265,0 рублей.

ПАО КБ «Восточный», ответчик Казарова О.В. о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, истец просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя( л.д. 64). Ответчик отзыв либо возражение на иск в суд не представила, несогласия на рассмотрение дела в ее отсутствие письменно не выразила.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд полагает рассматривать дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца законными и обоснованными, в связи с чем подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим обстоятельствам.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении должником сроков, установленных договором для возврата очередной части долга, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 27.02.2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» и Казарова О.В.заключили договор кредитования № на сумму 500000,00 рублей, сроком действия лимита кредитования - до востребования, под 26% годовых.

В соответствии с п.п. 1.1, 1.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), договор кредитования – соглашение, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (Кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Для осуществления банковских операций, открывается Банковский специальный счет.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банка предложения (оферты) клиента о заключения Договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепт банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и клиентом обязательств.

В соответствии с п. 4.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользованием кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с п.4.4.1 Общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренном договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины, указанного в договоре ежемесячного взноса.

Пунктом 4.6 Общих условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении кредитования и тарифами банка.

Договор ипотеки № заключен между истцом и ответчиком 27.02.2017 г.

Согласно п.1.1Договора ипотеки залогодатель в обеспечение исполнения по Договору кредитования от 27.02.2018 года № заключенному между истцом и ответчиком передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п.1.2 настоящего договора : квартиру, расположенную по адресу : <адрес> кадастровый номер № на № этаже, общей площадью № кв.м( л.д. 35-39)

До настоящего времени ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 01.04.2020 сумма задолженности составляет 506509,49 рублей, в том числе: : 420 285,64 - задолженность по основному долгу, 76937,87 задолженность по процентам, 1035,12 неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1526,41 руб.- неустойка за просроченные к уплате проценты, 6 724,45 руб.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, что подтверждается расчетом банка.

Расчет задолженности соответствует условиям заключенного договора займа, а также условиям о начислении процентов, поэтому у суда нет оснований не доверять произведенным расчетам, контррасчет представленному истцом расчету задолженности, а так же доказательств погашения кредитной задолженность полностью или частично ответчик в суд не представил, в связи с чем суд принимает расчет истца за основу и рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к убеждению, поскольку Казаровой О.В. были нарушены установленные кредитным договором сроки возврата очередной части полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами: несвоевременно, в недостаточном количестве, с периодическими перерывами, требования о взыскании образовавшейся задолженности по договору кредитования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кредитный договор является возмездным, при этом условия возврата денежных средств и оплата процентов за пользование кредитом являются существенными условиями договора, при нарушении которых заемщиком, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

09.11.2019 банк обратился к ответчику с требованием в течение 30 календарных дней     со дня отправки данного требования о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору, погасить сумму задолженности в размере 465609,86 рублей ( л.д. 48-50). Требование банка было оставлено без внимания. Таким образом, принимая во внимание, что досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов и заемщиком нарушены условия кредитного договора в части исполнения обязательств по его погашению и уплате процентов, суд признает существенным нарушением Козаровой О.В. условий договора, а исковые требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По условиям кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивается залогом квартиры, приобретенной за счет кредитных средств.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст. 334 ГК РФ).

Согласно п.4.1 Договора ипотеки № от 27.02.2017 г. обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном действующим законо-дательством РФ.

Таким образом, в соответствии с условиями закона и кредитного договора ПАО « Восточный экспресс банк» является залогодержателем и кредитором по данному договору.

Главой IX Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрен порядок обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

На основании ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований по кредитному договору, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Таким образом, судом достоверно установлено, что допущенное нарушение кредитного обязательства, обеспеченного залогом, является значительным, сумма задолженности по кредитному договору составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения ответчиком обязательств превышает 3 месяца.

Это обстоятельство является основанием для возникновения у залогодержателя права требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом ст. 54.1 Закона об ипотеке, предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

     Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54. Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

(в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 21.07.2014 N 217-ФЗ)

Согласно п. 9 ст. 77.1, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом позиции истца, отсутствия со стороны ответчика возражений по стоимости заложенного имущества, руководствуясь требованиями указанного выше Федерального закона « Об ипотеке ( залоге имущества» суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 678500 рублей, поскольку возражений со стороны ответчика по данному в суд требований не поступило.

Истец просит суд определить подлежащим взысканию с Казаровой О.В. в пользу ПАО « КБ « Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 420285,64 рублей, начиная с 02.04.2020 по дату вступления в силу решения суда.

Согласно п.2 ст. 453 ГПК РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм. от 12.05.2020 ) при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.( п. 5).

Требование истца основано на нормах закона, в связи с чем суд полагает его удовлетворить в полном объеме.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 20265,0 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 15.04.2020 года (л.д. 6).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ст. 333.19 НК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 20265,0 рублей.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный», удовлетворить.

Расторгнуть Договор кредитования № от 27.02.2018 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Казаровой О.В.

Взыскать с К, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу : <адрес> в пользу ПАО КБ «Восточный», задолженность по Договору кредитования № от 27.02.2018 года, по состоянию на 01.04.2020 года в размере 506509,49 рублей, в т.ч. : 420 285,64 - задолженность по основному долгу, 76 937,87 задолженность по процентам, 1035,12 неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1526,41 руб.- неустойка за просроченные к уплате проценты, 6 724,45 руб.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 20265,00 рублей.

Определить подлежащим взысканию с Казаровой О.В. ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, в пользу ПАО « КБ « Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 420285,64 рублей, начиная с 02.04.2020 по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание в пользу ПАО « КБ « Восточный» в пределах общей суммы задолженности по кредитному договору № от 27.02.2018 на предмет ипотеки по Договору ипотеки № от 27.02.2017 г.: недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Казаровой О.В. ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, и находящееся в залоге в силу закона у ПАО « КБ « Восточный» : квартира, назначение: жилое помещение, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый номер № общей площадью № кв.м. Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 678500,0 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.Г. Калюжная

В окончательной форме решение принято 13.06.2020