Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2423/2021 ~ М-1654/2021 от 22.03.2021

Дело №...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Полянского О.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи – Косоруковой Е.П.

с участием представителя истца АО «Газпромбанк» - Щербакова Е.А., ответчика Аверина А.А. и его представителя Носачева Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 сентября 2021 года в городе Волгограде гражданское дело по иску по иску «Газбромбанк» (АО) к Аверину А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и по иску третьего лица заявляющего самостоятельные требования ФГКУ «Росвоенипотека» к Аверину А. А. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику с вышеуказанными требованиями.

Исковые требования мотивированы тем, что «Газпромбанк» (АО) (Истец, Банк, Кредитор) и Аверин А.А. (Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор №...-КИ/2013 от ДД.ММ.ГГГГ (Кредитный договор).

В соответствии с п. 2.1-2.3 Кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит на приобретение объекта недвижимости – квартиры (Квартира, Предмет ипотеки), общей площадью 40,5 кв.м., расположенная по адресу: г. Волгоград, р...., ул.им. Валентины Терешковой, ..., в размере 2196900 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ с Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение б/н к Кредитному договору, согласно которому Заемщик на дату заключения Дополнительного соглашения производит платеж в размере 164245,98 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и уплата процентов производится согласно графику погашения, являющемуся его неотъемлемой частью.

В соответствии с п. 2.11, 2.8 Кредитного договора, сумма кредита перечислена Банком на счет Заемщика №....

Обеспечением обязательств Ответчика перед Истцом является залог Квартиры, приобретенной с использованием целевого жилищного займа в размере 789100 руб. по договору целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и кредитных средств, предоставленных Истцом в размере 2196900 руб.

В соответствии с пп. 1.1., 3.2.2 Кредитного договора Ответчик принял на себя обязательство вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Пунктом 4.2 Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются ежемесячно, в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в соответствии с графиком ежемесячных платежей. Размер ежемесячных платежей указывается в графике (п.4.5 Кредитного договора).

В нарушение п. 3.2.2, 4.2 Кредитного договора, Ответчиком не исполняются принятые в соответствии с условиями Кредитного договора обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору.

За просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов наступает ответственность, предусмотренная п. 5.3 Кредитного договора, в соответствии с которыми Истец вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,20% от суммы просроченной задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с п.3.4 Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения Заемщиком полностью и/или частично любого из условий Договора.

С учетом указанных фактов ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику Требования №Ф26/026.10-3/6 о полном досрочном погашении задолженности с указанием порядка, сроков погашения задолженности, а также о расторжении Кредитного договора. В указанный в Требовании срок - ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не выполнил свои обязательства перед Банком по возврату суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом в соответствии с Кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1960249,04 руб., в т.ч.: 1767803,76 руб. - просроченный основной долг; 93852,68 руб. - проценты за пользование кредитом; 10691,09 руб. - проценты на просроченный основной долг; 70974,02 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 16927,49 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области зарегистрирован Договор купли-продажи квартиры с использованием ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ (номер регистрации 34-34-01/161/2013-208) на основании которого была зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу Банка (запись регистрации 34-034-01/161/2013-208) и ФГУП «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (запись регистрации 34-034-01/161/2013-209).

В пункте 5.3 Кредитного договора указано, что в случае неисполнения Заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течении 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру.

Согласно п.2.7 Кредитного договора, стороны пришли к соглашению об определении залоговой стоимости Квартиры в размере 2687400 руб., в связи с этим данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены заложенной недвижимости.

В уведомлении, указанном выше, направленном Банком в адрес Заемщика, Банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование Заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

На основании вышеизложенных обстоятельств, истец просил расторгнуть Кредитный договор №...-КИ/2013 от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения в законную силу. Взыскать с Аверина А.А. задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1960249,04 руб., в т.ч.: 1767803,76 руб. - просроченный основной долг; 93852,68 руб. - проценты за пользование кредитом; 10691,09 руб. - проценты на просроченный основной долг; 70974,02 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 16927,49 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Также просит взыскать Аверина А.А. проценты по Кредитному договору по ставке в размере 10,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора, пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,20% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: г.Волгоград, р...., ул.им. Валентины Терешковой, ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2687400 руб.

В свою очередь третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» обратилась с самостоятельными исковыми требованиями к Аверину А.А. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» мотивированы тем, что между ФГКУ «Росвоенипотека» и Авериным А.А. заключен договор целевого жилищного займа №..., предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих (Договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставляется: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №...-КИ/2013, предоставленного Банком «Газпромбанк» (АО), для приобретения в собственность Авериным А.А. жилого помещения, расположенного по адресу: г.Волгоград, р...., ул. им. Валентины Терешковой, ..., кадастровый (или условный) №... (Квартира), за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете Ответчика; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ответчика.

Квартира приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ (ФЗ об ипотеке), п.18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... (Правила предоставления целевых жилищных займов), п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у Кредитора и у ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований «Газпромбанк» (АО).

В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законным владельцем, составленной Авериным А.А. закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №...-КИ/2013, является «Газпромбанк» (АО). Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается (ч. 4 ст. 77 ФЗ об ипотеке).

Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области.

В соответствии с п. 6 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

Согласно п. 7 Договора ЦЖЗ, проценты на сумму остатка Задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения Ответчика из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа (вх. 1178нс от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет Аверина А.А. закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра, дата исключения из списков части – ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений.

Ввиду досрочного увольнения Аверина А.А. с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, Ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлен график возврата задолженности (График), с получением которого Авериным А.А. обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Аверина А.А. составляет 3813979,56 руб., в том числе: 2560987,40 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 1073968,05 руб. - сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 179024,11 руб. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 3 Договора ЦЖЗ, стоимость Квартиры оценивается сторонами в сумме 2986000 руб. Однако, учитывая промежуток времени с момента заключения Договора ЦЖЗ (ДД.ММ.ГГГГ) до подачи искового заявления (март 2021), а также значительные изменения на рынке недвижимости, ранее согласованную в Договоре ЦЖЗ залоговую стоимость предмета залога, в настоящее время нельзя признать актуальной.

На основании изложенных обстоятельств, просит взыскать с Аверина А.А. в ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 3813979,56 руб., в том числе: 2560987,40 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 1073968,05 руб. - сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 179024,11 руб. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Взыскать с Аверина А.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % (п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 7 Договора ЦЖЗ).

Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - Квартиру, кадастровый (или условный) №..., расположенное по адресу: г.Волгоград, р...., установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации по итогам проведенной судебно-оценочной экспертизы, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Представитель истца АО «Газпромбанк» - Щербаков Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении. Не возражал против удовлетворения исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека».

Ответчик Аверин А.А. и его представитель Носачев Д.Е. в судебном заседании исковые требования АО «Газпромбанк» и ФГКУ «Росвоенипотека» не признали, считают их необоснованными, просят в удовлетворении исковых требований отказать. Свои доводы мотивировали тем, что истцом и третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования, пропущен срок исковой давности для заявления настоящих требований. Также заявили о несоразмерности начисленной неустойки, просят её уменьшить до разумных пределов.

Другие стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В связи с этим, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 3 ст. 46 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», удовлетворение требований залогодержателей по предшествующей и последующей ипотекам в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании Федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если Федеральным законом не установлено иное.

Согласно пунктам 75 - 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае, если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - Задолженность). Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка Задолженности проценты по ставке, установленной Договором ЦЖЗ, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата включительно.

Согласно подпункту «в» пункта 85 Правил предоставления целевых жилищных займов, при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №..., регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия, уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня получения участником графика уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании установлено, что «Газпромбанк» (АО) (Истец, Банк, Кредитор) и Аверин А.А. (Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор №...-КИ/2013 от ДД.ММ.ГГГГ (Кредитный договор).

В соответствии с п. 2.1-2.3 Кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит на приобретение объекта недвижимости – квартиры (Квартира, Предмет ипотеки), общей площадью 40,5 кв.м., расположенная по адресу: г. Волгоград, р...., ул.им. Валентины Терешковой, ..., в размере 2196900 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ с Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение б/н к Кредитному договору, согласно которому Заемщик на дату заключения Дополнительного соглашения производит платеж в размере 164245,98 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и уплата процентов производится согласно графику погашения, являющемуся его неотъемлемой частью.

В соответствии с п. 2.11, 2.8 Кредитного договора, сумма кредита перечислена Банком на счет Заемщика №....

Обеспечением обязательств Ответчика перед Истцом является залог Квартиры, приобретенной с использованием целевого жилищного займа в размере 789100 руб. по договору целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и кредитных средств, предоставленных Истцом в размере 2196900 руб.

В соответствии с пп. 1.1., 3.2.2 Кредитного договора Ответчик принял на себя обязательство вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Пунктом 4.2 Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются ежемесячно, в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в соответствии с графиком ежемесячных платежей. Размер ежемесячных платежей указывается в графике (п.4.5 Кредитного договора).

В нарушение п. 3.2.2, 4.2 Кредитного договора, Ответчиком не исполняются принятые в соответствии с условиями Кредитного договора обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору.

За просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов наступает ответственность, предусмотренная п. 5.3 Кредитного договора, в соответствии с которыми Истец вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,20% от суммы просроченной задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с п.3.4 Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения Заемщиком полностью и/или частично любого из условий Договора.

С учетом указанных фактов ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику Требования №Ф26/026.10-3/6 о полном досрочном погашении задолженности с указанием порядка, сроков погашения задолженности, а также о расторжении Кредитного договора. В указанный в Требовании срок - ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не выполнил свои обязательства перед Банком по возврату суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом в соответствии с Кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1960249,04 руб., в т.ч.: 1767803,76 руб. - просроченный основной долг; 93852,68 руб. - проценты за пользование кредитом; 10691,09 руб. - проценты на просроченный основной долг; 70974,02 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 16927,49 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области зарегистрирован Договор купли-продажи квартиры с использованием ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ (номер регистрации 34-34-01/161/2013-208) на основании которого была зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу Банка (запись регистрации 34-034-01/161/2013-208) и ФГУП «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (запись регистрации 34-034-01/161/2013-209).

В пункте 5.3 Кредитного договора указано, что в случае неисполнения Заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течении 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру.

Согласно п.2.7 Кредитного договора, стороны пришли к соглашению об определении залоговой стоимости Квартиры в размере 2687400 руб., в связи с этим данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены заложенной недвижимости.

В уведомлении, указанном выше, направленном Банком в адрес Заемщика, Банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование Заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями материалов кредитного дела, выпиской по счету и расчетом задолженности. Предоставленный стороной истца расчет задолженности суд признает обоснованным и арифметически правильным.

Поскольку по делу между сторонами имелся спор о стоимости заложенного имущества, то судом по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой поручено ООО «Поволжский центр судебных экспертиз».

Согласно результатам судебной экспертизы, среднерыночная стоимость ... по ул. им. Валентины Терешковой, р...., г. Волгограда, составляет 2881000 руб.

Оснований не доверять заключению судебной экспертизы у суда не имеется, поскольку данный документ соответствуют требованиям гражданско-процессуального законодательства, заключение подготовлено экспертом, квалификация которого сомнений не вызывает. Заключение оформлено надлежащим образом, обосновано, не имеет противоречий, его выводы представляются суду ясными и понятными. За дачу заведомо ложного заключения эксперт предупрежден об уголовной ответственности.

В соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные суду доказательства, с учетом требований ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество, с учетом вышеприведенных правовых норм, подлежат удовлетворению.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №...-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, на возмещение стороне убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

В рассматриваемом случае, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание, что каких-либо неблагоприятных последствий для истца не наступило, полагает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафных санкций до следующих размеров: до 7974,02 руб. - пени (неустойка) за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; до 1692,74 руб. - пени (неустойка) за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Данный размер штрафных санкций суд находит разумным, справедливым и соразмерным последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательств. При этом с учетом всех обстоятельств дела, сохраняется баланс интересов сторон.

С учетом изложенных обстоятельств, суд решает взыскать с Аверина А.А. в пользу АО «Газпромбанк» сумму задолженности по кредитному договору №...-КИ/2013 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1871323,20 рублей, в том числе: 1767803,76 руб. - просроченный основной долг; 93852,68 руб. - проценты за пользование кредитом; 10691,09 руб. - проценты на просроченный основной долг; 7974,02 руб. - пени (неустойка) за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1692,74 руб. - пени (неустойка) за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Также решает взыскать проценты по кредитному договору №...-КИ/2013 от ДД.ММ.ГГГГ по ставке в размере 10,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора, пени по кредитному договору №...-КИ/2013 от ДД.ММ.ГГГГ по ставке в размере 0,20% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – ... по ул. им. Валентины Терешковой, р...., г. Волгограда, определив начальную продажную цену в размере 2304800 руб. и порядок реализации путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В остальной части требований АО «Газпромбанк» к Аверину А.А. о взыскании суммы неустойки суд решает отказать.

В судебном заседании также установлено, что между ФГКУ «Росвоенипотека» и Авериным А.А. заключен договор целевого жилищного займа №..., предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих (Договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставляется: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №...-КИ/2013, предоставленного Банком «Газпромбанк» (АО), для приобретения в собственность Авериным А.А. жилого помещения, расположенного по адресу: г.Волгоград, р...., ул. им. Валентины Терешковой, ..., кадастровый (или условный) №... (Квартира), за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете Ответчика; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ответчика.

Квартира приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ (ФЗ об ипотеке), п.18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... (Правила предоставления целевых жилищных займов), п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у Кредитора и у ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований «Газпромбанк» (АО).

В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законным владельцем, составленной Авериным А.А. закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №...-КИ/2013, является «Газпромбанк» (АО). Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается (ч. 4 ст. 77 ФЗ об ипотеке).

Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области.

В соответствии с п. 6 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

Согласно п. 7 Договора ЦЖЗ, проценты на сумму остатка Задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения Ответчика из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа (вх. 1178нс от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет Аверина А.А. закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра, дата исключения из списков части – ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений.

Ввиду досрочного увольнения Аверина А.А. с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, Ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлен график возврата задолженности (График), с получением которого Авериным А.А. обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Аверина А.А. составляет 3813979,56 руб., в том числе: 2560987,40 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 1073968,05 руб. - сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 179024,11 руб. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 3 Договора ЦЖЗ, стоимость Квартиры оценивается сторонами в сумме 2986000 руб.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями материалов ФГКУ «Росвоенипотека» по предоставленному ответчику целевому жилищному займу, выпиской по счету и расчетом задолженности. Предоставленный ФГКУ «Росвоенипотека» расчет задолженности суд признает обоснованным и арифметически правильным.

Оценивая представленные суду доказательства, с учетом требований ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные ФГКУ «Росвоенипотека» требования о взыскании суммы задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, в рассматриваемом случае, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, также полагает возможным применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить требуемый ФГКУ «Росвоенипотека» размер штрафных санкций пени с 179024,41 руб. до 17902,41 руб. Данный размер штрафных санкций суд находит разумным, справедливым и соразмерным последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательств. При этом с учетом всех обстоятельств дела, сохраняется баланс интересов сторон.

С учетом данных обстоятельств, суд решает взыскать с Аверина А.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» сумму в размере 3652857,86 руб., в том числе: 2560987,40 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 1073968,05 руб. - сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % со дня увольнения Аверина А. А. с военной службы, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 17902,41 руб. сумма пени (неустойка).

Также решает взыскать с Аверина А.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25%.

Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно – ... по ул. им. Валентины Терешковой, р...., г. Волгограда, определив начальную продажную цену в размере 2304800 руб. и порядок реализации путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, после погашения за счет залогового имущества требований АО «Газпромбанк».

В остальной части требований ФГКУ «Росвоенипотека» к Аверину А.А. о взыскании суммы неустойки суд решает отказать.

Доводы стороны ответчика об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований основаны на неверной оценке обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, и неверном толковании норм действующего законодательства. В рассматриваемом случае срок исковой давности не применим.

Пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно материалам дела истцу и ФГКУ «Росвоенипотека» стало известно о нарушенном праве со стороны ответчика не ранее декабря 2019 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» при подаче иска было освобождено от уплаты государственной пошлины, то с ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования город-герой Волгоград в размере 26464,29 руб.

Поскольку до настоящего времени судебные издержки на проведение судебной экспертизы в размере 10000 руб. не возмещены, то они подлежат взысканию с ответчика в пользу экспертного учреждения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к Аверину А. А. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Аверина А. А. в пользу АО «Газпромбанк» сумму задолженности по кредитному договору №...-КИ/2013 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1871323,20 рублей, в том числе: 1767803,76 руб. - просроченный основной долг; 93852,68 руб. - проценты за пользование кредитом; 10691,09 руб. - проценты на просроченный основной долг; 7974,02 руб. - пени (неустойка) за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1692,74 руб. - пени (неустойка) за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать Аверина А. А. в пользу АО «Газпромбанк» проценты по кредитному договору №...-КИ/2013 от ДД.ММ.ГГГГ по ставке в размере 10,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора.

Взыскать с Аверина А. А. в пользу АО «Газпромбанк» пени по кредитному договору №...-КИ/2013 от ДД.ММ.ГГГГ по ставке в размере 0,20% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – ... по ул. им. Валентины Терешковой, р...., г. Волгограда, определив начальную продажную цену в размере 2304800 руб. и порядок реализации путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В остальной части требований АО «Газпромбанк» к Аверину А. А. о взыскании суммы неустойки – отказать.

Исковые требований ФГКУ «Росвоенипотека» к Аверину А. А. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Аверина А. А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» сумму в размере 3652857,86 руб., в том числе: 2560987,40 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 1073968,05 руб. - сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % со дня увольнения Аверина А. А. с военной службы, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 17902,41 руб. сумма пени (неустойка).

Взыскать с Аверина А. А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25%.

Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно – ... по ул. им. Валентины Терешковой, р...., г. Волгограда, определив начальную продажную цену в размере 2304800 руб. и порядок реализации путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, после погашения за счет залогового имущества требований АО «Газпромбанк».

В остальной части требований ФГКУ «Росвоенипотека» к Аверину А. А. о взыскании суммы неустойки – отказать.

Взыскать с Аверина А. А. в доход муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 26464,29 руб.

Взыскать с Аверина А. А. в пользу ООО «Поволжский центр судебных экспертиз» расходы на проведение судебной экспертизы в размере 10000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в месячный срок через Центральный районный суд города Волгограда со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья- О.А. Полянский

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.