Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-88/2021 (2-1405/2020;) ~ М-1345/2020 от 11.12.2020

                                                 Дело № 2-88/ 2021

                                                                 УИД 16RS0035-01-2020-004394-52

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 февраля 2021 года                                    г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи    -    Исламова Р.Г.,

при секретаре                -    Зиннуровой Р.Р.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тазиева А.К. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

       Тазиев А.К. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 1 168 224 руб. на срок 60 месяцев под 10,20% годовых. При заключении кредитного договора были навязаны дополнительные услуги по заключению договора страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № программа «Оптима», страховая премия составила 168224 руб., включена в сумму кредита. В оказании дополнительной услуги истец не нуждался, документы подписал в отсутствие необходимой информации об услуге страхования и специальных познаний в страховой сфере. Истцу не было разъяснено и не представлено право на получение кредита без страхования. Истец просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» страховую премию в размере 168224 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

       Истец Тазиев А.К. в суд не явился, был извещен.

       Представитель истца Шаймарданов Р.И. в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

       Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» Тилибаев А.Ю. в суд не явился, представил отзыв, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в удовлетворении иска отказать.

        Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» Каримов А.Б. в суд не явился, представил отзыв, в котором указал, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

       Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск Тазиева А.К. удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

          Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 1168224 руб. сроком на 60 месяцев под 10,2 % годовых.

Кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита.

      В расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга 1168224 руб., уплата процентов по кредиту 328363 руб. 82 коп., стоимость страховой премии 168224 руб.

     15.05.2020 между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования на условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» путем подписания полиса страхования №. Страховщик АО «СОГАЗ», программа «Оптима». Страховые риски: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б; страховая сумма –1168224 руб.; страховая премия –168224 руб.; порядок уплаты страховой премии – единовременно, при заключении полиса; срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут 16.05.2020 дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п.4.3 Условий.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца осуществлен перевод денежных средств со счета истца на счет АО «СОГАЗ» в размере 168224 руб., что подтверждается заявлением на перечисление страховой премии, выпиской по счету истца и справкой АО «СОГАЗ».

      Из п.2.1 договора страхования (полис страхования №) следует, что уплачивая страховую премию, страхователь (застрахованное лицо) Тазиев А.К. выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтверждая принятие настоящего полиса, подтверждая, что ознакомлен с Правилами (приложение №1 к настоящему полису), и Условиями страхования (приложение №2 к настоящему полису), получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой по Полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

     Согласно п.5 договора страхования следует, что Тазиев А.К. подтверждает, что до заключения договора страхования был ознакомлен с Памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), в которой разъяснены отдельные условия настоящего полиса и которая является его неотъемлемой частью. Памятку получил.

       15.10.2020 истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств в сумме 168224 руб., требование оставлено без удовлетворения.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353 установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В анкете-заявлении на получение кредита Тазиев А.К. добровольно и в своем интересе выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, при этом подтверждая, что до него доведена информация: приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере от 1 процентного пункта; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован; с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен; страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ»; страховая премия 168224 руб.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15,2% (п.4.2), при этом с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 10,2% (п.4.1). В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 5% от базовой процентной ставки.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, Тазиев А.К. не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, параметры повышения которой являются разумными и не носящими дискриминационного характера, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, содержание анкеты-заявления о предоставлении кредита свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии за счет средств предоставленного кредита.

Таким образом, собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от данного вида страхования, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования без обязательного заключения соответствующего договора страхования на сопоставимых условиях.

В силу положений п.4, п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

При этом в соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если заемщик в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразил свое согласие на заключение другого договора и (или) на оказание иной услуги, в индивидуальные условия договора потребительского кредита может быть включено условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом сделанного заемщиком выбора о заключении договора страхования, сторонами согласованы индивидуальные условия кредитного договора, в том числе о предоставлении кредита на оплату страховой премии.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.п. 6.5.1, 6.5.2 условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (пункты 1-3 Памятки по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), при отказе страхователя от полиса в течении 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату.

      В данном случае Тазиев А.К. также не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления указанного договора личного страхования.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года указывается, что заемщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договора страхования, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцовой стороной не представлено.

Следует отметить, что в случае неприемлемости условий кредитования истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у него имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора, обратиться в другую кредитную организацию. Доказательства понуждения заемщика к страхованию в страховой организации, не согласованной с заемщиком, в материалах дела отсутствуют.

        Согласно п.п. 10, 15 Индивидуальных условий договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует, услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

       Доводы истца о навязывании ответчиком дополнительных услуг подтверждения в суде не нашли. Вопреки требованиям ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлены.

      При таких обстоятельствах суд правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы страховой премии и производных требований не находит, приходит к выводу отказать в полном объеме.

       Руководствуясь ст.194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                          РЕШИЛ:

            В удовлетворении искового заявления Тазиева А.К. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать.

           Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца.

            Судья:    Исламов Р.Г.

Копия верна:      судья