Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-204/2024 (2-1230/2023;) ~ М-890/2023 от 25.10.2023

Дело № 2-204/2024

УИД 24RS0048-01-2023-001132-46

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2024 года           г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Кривогорницыной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Головиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Головиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 87702 рубля под 24,50%/24.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14.02.2022, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.11.2018, на 01.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1780 дней, а по процентам 1842 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 42462 рубля 97 копеек. По состоянию на 01.10.2023 задолженность составляет 92984 рубля 49 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность 86702 рубля, просроченные проценты 6282 рубля 49 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчиком задолженность не погашена, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 919 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит: взыскать в свою пользу с Головиной Е.В. сумму задолженности в размере 92984 рубля 49 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2989 рублей 53 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется письменное ходатайство представителя истца Уняевой Г.В., действующей на основании доверенности от 30.08.2022, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Головина Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого представитель истца не возражает.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

           Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

           В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

           В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

            Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 16.04.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Головиной Е.В. в виде акцептированного заявления оферты заключен кредитный договор № (№ по условиям которого Головиной Е.В. предоставлен кредит на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ, в размере 86702 рубля, на срок 60 месяцев, то есть до 16.04.2023, под 24.50% годовых (полная стоимость кредита 24.531% годовых). Договор кредитования заключается в момент акцепта банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. По условиям договора на имя Головиной Е.В. был открыт текущий банковский счет № (пункты 1, 2, 4, 11, 17 Индивидуальных условий договора).

Договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного взноса (первоначальный период): 16.05.2018 - 1746 рублей; 18.06.2018 - 1921 рубль; 16.07.2018 - 1630 рублей; 16.08.2018 - 1805 рублей; 17.09.2018 -1863 рубля; 16.10.2018 - 1688 рублей. Размер ежемесячного взноса в период с 16.11.2018 до окончания срока кредита последующий период) - 2666 рублей согласно графику погашения кредита. (Ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, Ежемесячный взнос в последующий период - из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита). Дата платежа - 16 число каждого месяца.

Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика (п.8 Индивидуальных условий договора).

Пунктом 2.2 Общих условий кредитования счета предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Согласно п. 4.2 Общих условий договора потребительского кредита клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п.п. 4.4, 4.4.1).

В силу п. 5.1.10 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Подписав заявление на предоставление кредита, ответчик Головина Е.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, что следует из п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора и собственноручно сделанной подписи в кредитном договоре, что ответчиком не оспорено.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что до ответчика при заключении между сторонами спорного кредитного договора в доступной форме была доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить договор займа.

Обстоятельств понуждения к заключению договора кредитования судом не установлено и доказательств этому в материалах дела не имеется, равно как отсутствуют доказательства, объективно подтверждающие непредоставление ответчику соответствующей информации об условиях займа.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 и ст. 811 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора штраф за нарушение заемщиком очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 50001 рубль до 100000 рублей - 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей - за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, предоставив Головиной Е.В. сумму кредита на банковский счет №, что подтверждается выпиской по счету за период с 16.04.2018 по 01.10.2023. Ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, что также следует из выписки по счету.

На основании п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

26.10.2021 заключен договор о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк», согласно которому все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

14.02.2022 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Индивидуальными условиями кредитного договора № (№ от ДД.ММ.ГГГГ определено, что он действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что Головина Е.В. обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла (платежи вносились не в срок и в недостаточном размере), последняя сумма в счет погашения просроченных процентов по основному долгу внесена ответчиком самостоятельно 30.09.2019 в размере 1316 рублей.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения Головиной Е.В.     обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика Головиной Е.В. образовалась просроченная задолженность.

Право потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так и п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования.

24.09.2021 мировым судьей судебного участка № в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с Головиной Е.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от 16.04.2018 за период с 17.09.2018 по 23.08.2021 в размере 129898 рублей 77 копеек, а также возврат уплаченной государственной пошлины в размере 1898 рублей 99 копеек, а всего 131797 рублей 76 копеек. Определением мирового судьи судебного участка № в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 30.03.2024 произведена замена взыскателя по гражданскому делу № с ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк». Определением мирового судьи судебного участка № в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 25.05.2023 судебный приказ от 24.09.2021 на основании заявления Головиной Е.В. отменен.

По информации ОСП по Ужурскому району ГУФССП России по Красноярскому краю от 10.11.2023 исполнительный документ № находится на исполнении, в пользу взыскателя ПАО КБ «Восточный» в период с 24.01.2022 по 10.11.2023 взыскано и перечислено 39143 рубля 54 копейки.

Согласно представленного стороной истца расчета задолженности по кредитному договору № № от 16.04.2018, с ответчика Головиной Е.В. в порядке исполнения судебного приказа от 24.09.2021, были взысканы и перечислены в пользу взыскателя денежные средства в следующие периоды: 16.11.2023 - 2131 рубль 46 копеек; 20.12.2023 - 2180 рублей 36 копеек; 18.01.2024 - 800 рублей 39 копеек.

При расчете задолженности истцом ПАО «Совкомбанк» учтены все платежи, внесенные как самостоятельно ответчиком Головиной Е.В., так и посредством принудительного удержания денежных сумм в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору № №) от 16.04.2018.

Таким образом, согласно представленного истцом расчета от 29.02.2024, задолженность Головиной Е.В. по договору кредитования № (№) от 16.04.2018 по состоянию на 29.02.2024 составляет 85643 рубля 02 копейки - просроченная ссудная задолженность. То есть, из ранее представленного стороной истца расчета задолженности по договору кредитования, вычтена общая сумма взысканных с ответчика в порядке исполнения судебного приказа № от 24.09.2021 платежей, направленных на погашение процентов по просроченной ссуде и частичной уплате просроченной ссудной задолженности. Таким образом, задолженность по просроченным процентам ответчиком перед истцом погашена.

Размер задолженности судом проверен, является арифметически верным, произведенным в точном соответствии с условиями кредитного договора с учетом всех внесенных заемщиком сумм в счет погашения кредита. Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, стороной ответчика не представлено и судом не добыто.

Таким образом, суд полагает необходимым принять расчет задолженности от 29.02.2024 по договору кредитованию № № 16.04.2018 и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 85643 рубля 02 копейки (просроченная ссудная задолженность).

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащий порядок исполнения принятых на себя кредитных обязательств не оспорен, доказательств оплаты задолженности, как и обращения в банк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту ответчиком, не представлено, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», с учетом удержания с ответчика денежных средств в ходе исполнения судебного приказа № от 24.09.2021.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Учитывая, что при подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 2989 рублей 53 копейки, задолженность ответчиком перед истцом в полном объеме не погашена, частичное взыскание денежных средств с ответчика осуществлялось в ходе исполнения судебного приказа № от 24.09.2021 после направления настоящего иска в Ужурский районный суд Красноярского края, суд приходит к выводу, что именно данная сумма подлежит взысканию с ответчика. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

           На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) с Головиной Е.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (ИНН №) задолженность по кредитному договору № (№ от 16.04.2018 в размере 85643 рубля 02 копейки (просроченная ссудная задолженность), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2989 рублей 53 копейки, а всего 88632 рубля 55 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований надлежит отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий           О.В. Сазонова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 02 апреля 2024 года.