Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-475/2022 (2-3820/2021;) ~ М-3548/2021 от 16.12.2021

Дело № 2-475/2022 (2-3820/2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2021 года г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Косолапова Д.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа (о защите прав потребителей),

УСТАНОВИЛ:

Косолапов Д.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа (о защите прав потребителей).

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Также, в этот же день, между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования равен 84 месяцев с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом, досрочно в полном объеме были погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено. В ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. При досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на возврат страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ, Истцом было подано заявление об отказе от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении требования. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил повторную претензию. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик, ООО СК «ВТБ - Страхование» в адрес Истца, направило ответ, в котором в удовлетворении требований отказало. В связи с этим Косолапов Д.А. обратился в службу финансового уполномоченного - Третье лицо. ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. В данном решении указано: «В случае несогласия с вступившим в силу решением Финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления указанного решения в силу обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении...». Размер страховой премии, подлежащей возврату: согласно договору страхования составила 163 576,26 рублей. Страховая премия составила 208 188 рублей за весь срок действия договора или 2 478 рублей 43 копейки в месяц. Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 18 месяцев. Страховая премия за этот период (18 месяцев) составила 44 611,74 рублей. Таким образом, неиспользованная часть страховой премии, подлежащая возврату Истцу составляет 163 576,26 рублей. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Размер неустойки исчисляется с момента получения претензии Ответчиком, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 18 месяцев, следовательно, размер неустойки составляет 163 576,26 рублей. Расчет прилагается. Однако, согласно п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Следовательно, размер неустойки составляет: 163 576 рублей 26 копеек. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Следовательно, расчет процентов исчисляется с момента досрочного погашения кредитных обязательств, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 318 дней. Сумма процентов составляет 8 84 рубля 71 копейка. В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно Указанию Банка России №-У от 20.11.2015» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием. Взыскать с Ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу истца страховую премию в размере 163 576,26 рублей по кредитному договору. Взыскать с Ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу истца, неустойку в размере 163 576,26 рублей. Взыскать с Ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу истца, проценты в размере 8 084,71 рубль. Взыскать с Ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с Ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу истца, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

На судебное заседание истец Косолапов Д.А. не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, обеспечил явку представителя.

Представитель истца Минниханова Н.И. на судебное заседание не явилась представила ходатайство об отложении судебного заседания, в связи с болезнью, в удовлетворении ходатайства отказано.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, явку представителя не обеспечил.

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ» на судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, явку представителя не обеспечил.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций на судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, явку представителя не обеспечил.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Косолаповым Д.А. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № сроком на 84 месяца под <данные изъяты> годовых на сумму кредита 1 304 434,92 руб.

Согласно условиям указанного кредитного договора, Банк ВТБ (ПАО) обязалось перечислить часть кредитных средств в размере – 208 188,00 руб. для оплаты по договору страхования жизни заемщика.

Косолапов Д.А. заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается Полисом страхования по программе Финансовый резерв «Лайф+» №.

Договор личного страхования заключен на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 84 месяца. Страховая сумма 1 304 434,92 рубля, страхования премия 208 188,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Косолапов Д.А. досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора № № от 25.007.2019 года было прекращено. В соответствии со справкой Банка ВТБ (ПАО) задолженность Косолапова Д.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ Косолапов Д.А. направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования.

ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ дан ответ.

Истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Косолапова Д.А. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

По условиям договора страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1 304 434,92 рубля, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В полисе страхования каких-либо сведений об уменьшении страховой суммы, зависимости страховой суммы от размера задолженности по кредиту не содержится.

В Особых условиях страхования указано, что страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе (п.5.1).

Таким образом, договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности по договору, предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, поэтому досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. В связи с этим, положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.

Из п. 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:

6.4.1. Исполнения Страховщиком обязательств по Договору в полном объеме; 6.4.2. Прекращения Договора страхования по решению суда; 6.4.3. В иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; 6.4.4. По соглашению сторон; 6.5. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Из Полиса Финансовый резерв № программа «Лайф+» установлено, что данный Полис выдан на основании устного заявления Косолапова Д.А. и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью страхового полиса.

Из вышеуказанных Условий коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и полиса страхования Косолапов Д.А. следует, что страховая сумма по рискам травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни», инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая и болезни», в течение срока страхования независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается единой и неизменной в течение всего срока действия договора страхования, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита и составляет 1 304 434,92 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая смерть в результате несчастного случая и болезни» в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы (п. 10 Условий) и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования; выгодоприобретателем является Косолапов Д.А., а в случае его смерти - его наследники.

То есть, само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности, травма, госпитализация) отпала и существование страхового риска прекратилось.

В силу правил статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пунктам 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 этого Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в вышеупомянутый срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 этого Указания.

Нормы Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У имеют, в силу статьи 422 ГК РФ, императивный характер для спорного договора страхования. Условия спорного договора страхования указанным императивным нормам не противоречат. Более длительного срока «периода охлаждения» спорный договор страхования не содержит.

Однако застрахованным лицом – Косолаповым Д.А. не предъявлено требование о возврате страховой премии в срок, предусмотренный п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Так, в силу правил абзаца первого статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Косолапова Д.А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии отказать.

Поскольку отказано в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии, то также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Косолапова Д.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа (о защите прав потребителей), отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Ю. Сосновцева

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.