Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2931/2020 (2-15289/2019;) ~ М-11129/2019 от 15.10.2019

№ 2- 2931/20

24RS0048-01-2019-013354-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2020г. Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Бех О.В.

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

дело по иску Усова Дмитрия Владимировича к АО «Группа Ренессанс страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Усов Д.В. обратился в суд с иском 10.10.2019г. (почтой) к АО «Группа Ренессанс страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы компенсации морального вреда, штрафа,

Требование мотивировал тем, что 10.10.2016г. между сторонами был заключен договор страхования путешествующих, срок страхования установлен с 18.10.2016г. по 14.11.2016г. (период поездки в Индию), страховая премия - 53.13 долларов США.

21.10.2016г. с истцом произошел несчастный случай, в результате которого истец сломал ногу, находился на лечении с 21.10.2016г. по 24.10.2016г. Расходы истца на лечение составили 53092.15 рупий, расходы на медицинские препараты – 4492 рупий, проезд на такси в клинику -1500 рупий.

Вернувшись в Россию, истец 07.11.2016г. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако, ответчик оставил данное обращение истца без ответа.

С учетом изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика 50000 рублей в счет страхового возмещения, 8469 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.12.2016г. по 17.12.2018г., 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

08.09.2020г. истец иск уточнил, просил суд взыскать с ответчика 54684.91 рубль в счет расходов на проведение операции по фиксации пластинкой переломов длинной трубчатой кости (услуги хирургические), 4627.79 рублей в счет оплаты медикаментов (п.3.3.3. Полиса страхования), 1545 рублей в счет расходов на медицинскую транспортировку (п.3.3.5 Полиса), 75590 рублей в счет страхового возмещения в связи с переломом костей голени, 20757 рублей - расходы по долечиванию (п.3.3.15а Правил страхования), 44478.54 рубля в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.12.2016г. по 08.09.2020г., 50000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

19.10.2020г. истец иск уточнил, увеличив расходы по долечиванию до 21050 рублей.

17.11.2020г. истец иск уточнил, увеличив расходы по долечиванию до 47630 рублей, уменьшил сумму требований о возмещении расходов на проведение операции до фактически выплаченной ответчиком – 30753.33 рубля, решение в указанной части полагал необходимым считать исполненным, уменьшил сумму требований о выплате страхового возмещения в связи с переломом голени до фактически выплаченной ответчиком – 31209.7 рублей, решение в указанной части полагал необходимым считать исполненным.

27.11.2020г. истец иск уточнил, просил суд взыскать с ответчика 1219.17 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25.11.2016г. по 27.07.2020г., 1402.5 рублей в счет расходов на медицинскую транспортировку, 15597.8 рублей в счет доплаты страхового возмещения в связи с переломом голени, 50000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф. Одновременно истец исключил из требований расходы по долечиванию, ссылаясь на то, что в Полисных условиях страхования путешествующих отсутствует данная услуга.

07.12.2020г. и 16.12.2020г. истец иск уточнил, просил суд взыскать с ответчика 19612.79 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25.11.2016г. по 13.10.2020г., исходя из суммы несвоевременно выплаченного страхового возмещения в размере 67565.8 рублей, 15597.8 рублей в счет доплаты страхового возмещения в связи с переломом двух костей голени, 50000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

В судебном заседании истец и его представитель Тарасевич Е.С. иск поддержали. Представитель ответчика в суд не явился, извещен должным образом, просил иск рассмотреть в свое отсутствие, направил в суд отзывы по иску. Судом был объявлен перерыв до 18.12.2020г.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании, 10.10.2016г. между сторонами был заключен договор страхования, условия которого изложены в Полисе страхования путешествующих 001- DU- U2.127092 (л.д.12).

Согласно полису, страховщиком является АО «Группа Ренессанс страхование», страхователь- истец, срок страхования с 18.10.2016г. по 14.11.2016г., валюта полиса - доллары США, страховая премия - 53.13 долларов США.

Страховая сумма по полису по рискам: страхование поездки- 50000 долларов США, экстренная медицинская помощь, медикаменты, медицинское оборудование, медицинская транспортировка, смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного в результате несчастного случая, телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая - включено, долечивание «а»- 500 долларов США, страхование от несчастного случая – 5000 долларов США.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования путешествующих (приложение № к приказу ответчика № от 25.12.2015г.).

Согласно Полисным условиям страхования путешествующих (л.д. 60-101), по договорам страхования, страховая сумма в которых установлена в иностранной валюте (эквиваленте иностранной валюты), страховая премия подлежит оплате в рублях по курсу ЦБ РФ на дату платежа, страховая выплата подлежит оплате в рублях по курсу ЦБ РФ на дату страхового случая, если иное не предусмотрено Договором страхования и настоящими Условиями (пункт 2.3).

Согласно пункту 2.19 Полисных условий, Страховая выплата производится Страховщиком в течение пяти рабочих дней после составления акта о страховом случае (если финансовая документация предоставлена в иностранной валюте, то оплата производится в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации на дату страхового случая). Акт о страховом случае составляется в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с момента получения полного пакета необходимых для осуществления страховой выплаты документов.

Согласно пункту 3.3 Полисных условий, в соответствии с программой страхования по договору страхования могут покрываться следующие страховые риски, в том числе:

3.3.1. Экстренная медицинская помощь: Страховщик сам или через Сервисную компанию оплатит услуги по медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, включая, хирургические и больничные услуги (кроме дополнительных расходов, связанных с предоставлением больничных палат повышенной комфортности, любого вида протезирования), оказанные Застрахованному лицу по медицинским показаниям, необходимость которых появилась в период действия Договора страхования в результате несчастного случая, получения травмы, отравления, внезапного острого заболевания или обострения хронического заболевания;

3.3.5.Медицинская транспортировка: Страховщик оплатит, а Сервисная компания организует при условии медицинской необходимости следующие расходы (если иное не согласовано Сторонами в Договоре страхования), в том числе: 3.3.5.1. перевозку Застрахованного лица с места происшествия в одну из ближайших больниц;

3.3.15.Долечивание:

3.3.15.1. Если Застрахованному лицу после госпитализации в связи с острым заболеванием, обострением хронического заболевания или несчастным случаем во время поездки противопоказана по медицинским показаниям прямая эвакуация к месту жительства, но пребывание его в медицинском стационаре не является необходимым, Страховщик возместит расходы по размещению Застрахованного лица в гостинице в размере, определенном Договором страхования, но не более 7 (семи) календарных дней (если иное не указано в Договоре страхования);

3.3.15.2. Страховщик сам или через Сервисную компанию оплатит услуги по пребыванию Застрахованного лица в больнице, но не более 14 (четырнадцати) календарных дней (если иное не определено Договором страхования) после репатриации, произведенной по соглашению между Страховщиком и медицинским учреждением, в котором проходило лечение Застрахованное лицо за рубежом при условии, что состояние его здоровья требует продолжения лечения в стационаре, если иное не определено Договором страхования.

Согласно пункту 3.5 Полисных условий, не признаются страховыми случаями и не возмещаются следующие расходы, в том числе:

3.5.9. на медицинские осмотры, уход, услуги или лабораторные методы обследования, не связанные с внезапным заболеванием и не являющиеся обязательными для диагностики и лечения;

3.5.10. на научно не общепризнанные методы обследования и лечения; приобретение не сертифицированных лекарственных препаратов, витаминов, биодобавок, иных медикаментов, не имеющих отношения к основному заболеванию, послужившему причиной оказания медицинской помощи;

3.5.15. на компьютерную томографию, а также магнитно-ядерный резонанс;

3.5.16. на любое протезирование (включая зубное и глазное), а также на остеосинтез;

3.5.18. расходы, связанные с лечением на курорте и в санатории; на восстановительное (реабилитационное) лечение, физио- и мануальную терапию, лечебную физкультуру, массаж, акупунктуру, кроме случаев, прямо предусмотренных Договором страхования.

Согласно пункту 4.6 Полисных условий, страховые выплаты по страховому случаю «Телесные повреждения в результате несчастного случая» осуществляются в соответствии с таблицей 1.

В силу пункта 77 таблицы, размер выплаты в связи с переломом костей голени: а) одной кости составляет 10 % от страховой суммы, двух костей - 15 % от страховой суммы.

В период с 21.10.2016г. по 24.10.2016г. истец находился на стационарном лечении в Медицинском институте Вивекананда, на его имя выписан счет на сумму 53092.15 рупий, в том числе, стоимость имплантов для <данные изъяты>. В перечне медицинских процедур указаны, в том числе, <данные изъяты> (л.д. 24-26).

Согласно справке врача травматолога ортопеда от 04.11.2016г., в анамнезе указан закрытый перелом н/3 левой голени 21.10.2016г. при прогулке во время отдыха в Индии. Операция через два дня- остеосинтез пластинами. Диагноз уточненный основной: S82.10 перелом проксимального отдела большеберцовой кости закрытый, закрытый синтезированный LCP –пластинами оскольчатый перелом н/3 большеберцовой и малоберцовой костей левой голени.

07.11.2016г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив ответчику страховой полис, выписку из больницы, счета из больницы, счета из аптеки (л.д. 14-16).

08.10.2020г. ответчиком составлены страховые акты:

№/Т на сумму 36356.1 рублей, с указанием даты наступления страхового события- 21.10.2016г., даты сообщения о страховом событии - 06.11.2016г., страхового случая- травма ноги, описание страхового случая - госпитализация, в комментарии: стоимость госпитализации, транспортировки, медикаментов;

№/Т на сумму 31209.7 рублей, с указанием даты наступления страхового события- 21.10.2016г., даты сообщения о страховом событии - 06.11.2016г., страхового случая- травма ноги, описание страхового случая - выплата по несчастному случаю, в комментарии: общая сумма страховой выплаты - 31209.7 рублей (из расчета: 5000 долларов США х 10%).

13.10.2020г. ответчик перечислил истцу 31209.7 и 36356.1 рублей в счет страхового возмещения, согласно платежным поручениям №.

Поддерживая иск, истец и его представитель указывали на то, что 21.10.2016г. с истцом произошел несчастный случай, в результате которого истец сломал ногу, находился на лечении. По заявлению истца о выплате страхового возмещения от 07.11.2016г. истец произвел выплату страхового возмещения лишь 13.10.2020г. При этом, расчет выплаты по риску несчастный случай произвел неверно, поскольку истец имел перелом двух костей голени, что подтверждено справкой врача травматолога ортопеда. Размер недоплаты составил 15597.8 рублей. Истец согласен с размером страховой выплаты по риску экстренная медицинская помощь (госпитализация), транспортировка, медикаменты, решение в указанной части полагает необходимым считать исполненным.

Возражая по иску, ответчик указывал на непредставление истцом 07.11.2016г. нотариально заверенного перевода счетов за лечение, выписки из больницы и чека на услуги такси. Перевод представленных документов произведен 22.11.2016г. Указанные документы были получены ответчиков только вместе с исковым заявлением. Ответчик признает иск в части требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, ответчик частично признал исковые требования истца, произвел выплату страхового возмещения, всего в размере 67565.8 рублей, из которых 36356.1 рублей были выплачены в счет страхового возмещения за лечение в Индии. Из представленного счета исключены расходы: стоимость имплантов (п.3.5.16 Правил страхования), стоимость КТ (п. 3.5.15 Правил), физиопроцедуры (п. 3.5.18 Правил), витамины (п. 3.5.10 Правил), консультация диетврача и особое питание (п. 3.5.9 Правил). В расчете использован курс рупий на дату страхового случая : 100 рупий = 93.5045 рублей. Выплата по риску «несчастный случай» произведена в размере 10% от страховой суммы (5000 долларов США), всего 500 доллларов США, с учетом курса доллара США на дату страхового случая – 62.4194 рубля. Требования о взыскании расходов по риску «долечивание» не подлежат удовлетворению, поскольку возмещение таких расходов не предусмотрено Правилами страхования (п. 3.3.15 Правил). Кроме того, в судебном заседании 17.11.2020г. представитель ответчика в случае удовлетворения иска, просил снизить размер неустойки (штрафа) в порядке статьи 333 ГК РФ.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание установленные в ходе судебного следствия обстоятельства заключения сторонами договора личного страхования с учетом Полисных условий страхования, в том числе, по рискам: несчастный случай и экстренная медицинская помощь, транспортировка.

Из материалов дела также следует, что в связи со страховым событием от 21.10.2016г. по заявлению истца от 07.11.2016г. истец выплатил страховое возмещение 13.10.2020г., всего в размере 67565.8 рублей, из которых 36356.1 рублей в счет страхового возмещения за лечение в Индии.

С учетом изложенного, принимая во внимание нарушение ответчиком срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного п. 2.19 Полисных условий (всего 20 рабочих дней с момента получения полного пакета необходимых для осуществления страховой выплаты документов), суд полагает обоснованным иск о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.12.2016г. по 13.10.2020г. с учетом суммы выплаченного страхового возмещения (согласно иску), исходя из расчета:

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]*[4]*[5]/[6]
67 565,80	07.12.2016	31.12.2016	25	10%	366	461,52
67 565,80	01.01.2017	26.03.2017	85	10%	365	1 573,45
67 565,80	27.03.2017	01.05.2017	36	9,75%	365	649,74
67 565,80	02.05.2017	18.06.2017	48	9,25%	365	821,90
67 565,80	19.06.2017	17.09.2017	91	9%	365	1 516,07
67 565,80	18.09.2017	29.10.2017	42	8,50%	365	660,85
67 565,80	30.10.2017	17.12.2017	49	8,25%	365	748,31
67 565,80	18.12.2017	11.02.2018	56	7,75%	365	803,39
67 565,80	12.02.2018	25.03.2018	42	7,50%	365	583,10
67 565,80	26.03.2018	16.09.2018	175	7,25%	365	2 348,61
67 565,80	17.09.2018	16.12.2018	91	7,50%	365	1 263,39
67 565,80	17.12.2018	16.06.2019	182	7,75%	365	2 611
67 565,80	17.06.2019	28.07.2019	42	7,50%	365	583,10
67 565,80	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25%	365	563,67
67 565,80	09.09.2019	27.10.2019	49	7%	365	634,93
67 565,80	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50%	365	589,58
67 565,80	16.12.2019	31.12.2019	16	6,25%	365	185,11
67 565,80	01.01.2020	09.02.2020	40	6,25%	366	461,52
67 565,80	10.02.2020	26.04.2020	77	6%	366	852,88
67 565,80	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50%	366	568,59
67 565,80	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50%	366	290,75
67 565,80	27.07.2020	13.10.2020	79	4,25%	366	619,81
Итого:	1407	7,45%	19 391,27

При этом, довод ответчика о непредставлении истцом документов, необходимых для осуществления страхового возмещения, судом не принят, поскольку заявление истца от 07.11.2016г. оставлено ответчиком без ответа.

Рассматривая иск о взыскании суммы доплаты страхового возмещения в связи с переломом двух костей голени истца, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 4.6 Полисных условий, пункта 77 таблицы размер выплаты по страховому случаю «Телесные повреждения в результате несчастного случая» в связи с переломом костей голени: а) одной кости составляет 10 % от страховой суммы, двух костей - 15 % от страховой суммы. Страховая сумма по данному риску, согласно договору, составляет 5000 долларов США.

С учетом справки врача травматолога ортопеда от 04.11.2016г., из которой следует что истцу диагностирован перелом проксимального отдела большеберцовой кости закрытый, закрытый синтезированный LCP –пластинами оскольчатый перелом н/3 большеберцовой и малоберцовой костей левой голени, размер страхового возмещения, подлежащий выплате истцу составляет 46814.55 рублей (из расчета: 5000 долларов США х 15% х 62.4194 рубля (курс доллара на 21.10.2016г.), выплачено ответчиком по данному страховому риску - 31209.7 рублей, размер недоплаты составил 15597.8 рублей (в пределах иска, исходя из расчета: 46814.55 - 31209.7).

Довод ответчика о переломе истцом лишь одной кости голени, судом не принят, поскольку опровергается справкой врача травматолога ортопеда от 04.11.2016г.

Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с невыплатой страхового возмещения в соответствии с условиями договора.

Из изложенного следует право истца на компенсацию морального вреда в порядке статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей».

При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий (ответчик нарушил срок выплаты страхового возмещения, выплатил возмещение не в полном объеме), степень вины ответчика, предпринявшего меры к возмещению истцу причиненных убытков, требования разумности и справедливости.

На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, тогда как требование в оставшейся части оставить без удовлетворения.

Также, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с учетом в том числе, суммы страхового возмещения, выплаченного ответчиком в период после предъявления иска (67565.8 рублей), всего в размере 53777.43 рубля (в порядке статьи 13 закона о защите прав потребителей, из расчета: (67565.8 + 15597.8 + 19391.27 + 5000= 107554.87 : 2 = 53777.43 рубля), размер которого с учетом заявления ответчика о снижении суммы неустойки (штрафа) в порядке статьи 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить до 10 000 рублей. При этом суд принимает во внимание частичную выплату ответчиком суммы страхового возмещения на день рассмотрения спора в суде.

В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3551.09 рублей (с учетом размера удовлетворенного имущественного требования, в том числе, в период после предъявления иска, одного требования неимущественного характера, в порядке ст. ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ).

Кроме того, суд принимает во внимание положения статьи 333.22 НК РФ, согласно которым, в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки (штрафов, пеней) и проценты, а также соответствующие разъяснения по вопросу взыскания госпошлины, изложенные в пункте 9 Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Усова Дмитрия Владимировича удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Группа Ренессанс страхование» в пользу Усова Дмитрия Владимировича 67565 рублей 80 копеек в счет страхового возмещения. Решение в указанной части считать исполненным.

Взыскать с АО «Группа Ренессанс страхование» в пользу Усова Дмитрия Владимировича 15597 рублей 80 копеек в счет страхового возмещения, 19391 рубль 27 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей в счет суммы компенсации морального вреда, 10000 рублей в счет штрафа, всего- 49989 рублей 07 копеек.

Иск в оставшейся части оставить без удовлетворения.

Взыскать с АО «Группа Ренессанс страхование» в доход местного бюджета 3551 рубль 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Бех О.В.

Мотивированное решение изготовлено: 25.12.2020г.