Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1518/2023 от 02.10.2023

УИД 37RS0023-01-2023-000706-23                                                Дело №2-1518/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года                                                            г.Шуя Ивановская область

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Лебедевой Н.А.,

при ведении протокола помощником судьи Бабайкиной Е.А.,

с участием представителя ответчика Кашниковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шаронова Н. С. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Шаронов Н.С., действуя в интересах несовершеннолетних детей Шароновой С.Н. и Шаронова С.Н., обратился в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ», в котором с учетом последнего уточнения исковых требований просит признать событие от ДД.ММ.ГГГГ об установлении Шароновой А.В. первой группы инвалидности страховым случаем и взыскать с ответчика в пользу несовершеннолетних детей Шароновой С.Н. и Шаронова С.Н. сумму страхового возмещения в размере 800 000 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ умерла Шаронова А. В., что подтверждается свидетельством о смерти. ДД.ММ.ГГГГ Шаронова А. В. заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом №. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, Шароновой А. В. установлена I группа инвалидности, что подтверждается документально. Согласно договору страхования наступил страховой случай. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, т.е. Шаронова А. В.. ДД.ММ.ГГГГ    года по средствам телефонной связи Шаронова А. В. обратилась в страховую компанию по вопросу получения страхового возмещения. Однако Шаронова А. В. не успела получить страховое возмещение. В связи с тем, что договором страхования не урегулирован вопрос получения страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица, данный вопрос регулируется нормами закона, действующего на территории РФ. Шаронов Н. С. является супругом Шароновой А. В., т.е. является наследником в соответствии со ст. 1141 Гражданского кодекса РФ.

В судебное заседание истец и его представитель Казакова М.А. не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее в судебных заседаниях заявленные требования поддержали по доводам иска.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности Кашникова М.А. в судебном заседании возражала на удовлетворение исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» участия в судебном заседании не принимал, о дне слушания по делу извещен, о причинах отсутствия суду не сообщил, возражений по существу исковых требований не представил.

Третьи лица Щеканова И.Ю., Тян Л.А. и Пеплова И.А. участия в судебном заседании не принимали, о дне слушания по делу извещены, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

П. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Ст. 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

На основании п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой указанной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Шароновой А.В. заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (Страховщиком) и Шароновой А. В. (Страхователем, Застрахованным лицом) были заключены:

-Договор страхования (Полис) № от ДД.ММ.ГГГГ «Оптимум» (далее - Договор страхования-1, Полис-1) на основании собственноручно подписанного Страхователем заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление-1);

-Договор страхования (Полис) № от ДД.ММ.ГГГГ «Максимум» (далее - Договор страхования-2, Полис-2) на основании собственноручно подписанного Страхователем заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление-2).

Договор страхования-1 заключен на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГг. (далее - Правила-1) и Условиями страхования по программе «Оптимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия страхования-1, Приложение № к Договору страхования-1), являющимися неотъемлемой частью Договора страхования-1.

Договор страхования-2 заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила-2) с Дополнительными условиями № по страхованию на случай постояннойутраты трудоспособности (далее - Дополнительные условия №), Правилами страхования на случай потери работы в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила- 3), Правилами добровольного медицинского страхования граждан в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила-4), Программой добровольного медицинского страхования «Телемед» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Программа ДМС) и Условиями страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия страхования-2, Приложение № к Договору страхования-2), являющимисянеотъемлемой частью Договора страхования-2.

В Договорах страхования даны прямые ссылки на размещение Правил-1, Правил-2, Правил-3, Правил-4 на сайте Страховщика, позволяющие ознакомиться с ними широкому кругу лиц.

В заявлениях на страхование указано, что, подписывая заявления, Шаронова А.В. выражает согласие быть Страхователем (Застрахованным лицом) по страхованию от несчастных случаев и болезней на предложенных Страховщиком условиях в соответствии с заключенными с АО «СОГАЗ» Договорами страхования.

В преамбуле Памяток, выданных Шароновой А.В. при заключении Договоров страхования, в том числе указано, что условия страхования, в том числе включающие страховые риски, конкретные страховые случаи, а также исключения из страхового покрытия, перечень документов, которые необходимо предоставить вместе с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, содержатся в Полисе-1, Условиях страхования-1, Правилах-1 (в рамках Договора страхования-1), в Полисе-2, Условиях страхования-2, Правилах-2 с Дополнительными условиями №, Правилах-3, Правилах-4, Программе ДМС (в рамках Договора страхования-2), с данными документами необходимо ознакомиться при заключении Договоров страхования.

В собственноручно подписанных Шароновой А.В. Договоре страхования-1 и Договоре страхования-2 содержится подтверждение её безоговорочного согласия заключить Договоры страхования на предложенных Страховщиком условиях страхования, принятия Полисов, ознакомления с Правилами страхования и Условиями страхования, подтверждение их получения, подтверждение получения и ознакомления с Памятками по Договорам страхования.

Таким образом, при заключении Договоров страхования Шаронова А.В. была полностью ознакомлена и согласна со всеми условиями Договоров страхования.

Уплата страховой премии по Договору страхования-1 была осуществлена в размере 45 000,00 руб. на основании Распоряжения Клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного простой электронной подписью Шароновой А.В.

Уплата страховой премии по Договору страхования-2 была осуществлена в размере 120 000,00 руб. на основании Распоряжения Клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного простой электронной подписью Шароновой А.В.

ДД.ММ.ГГГГ Шароновой А.В. впервые установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию.

В протоколе проведения медико-социальной экспертизы указано, что основным заболеванием, в связи с которым Шароновой А.В. установлена инвалидность, является заболевание с кодом по МКБ-10: С56 (злокачественное новообразование яичника).

Шаронова А.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Шаронов Н.С. (супруг умершей Шароновой А.В.) обратился в АО «СОГАЗ» с досудебной претензией, в которой указал, что он, как наследник Шароновой А.В., претендует на страховую выплату по Договору страхования-2 «Максимум» в связи с установлением Шароновой А.В. инвалидности I группы ДД.ММ.ГГГГ

При этом письменное заявление на страховую выплату по инвалидности, а также документы, подтверждающие факт наступления страхового случая по Договору страхования-2, от Шароновой А.В. в АО «СОГАЗ» не поступало.

Страховщиком в адрес Шаронова Н.С. письмом № от ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ на досудебную претензию, в котором сообщалось о том, что произошедшее с Шароновой А.В. событие не является страховым случаем, а также что подробная информация может быть предоставлена только наследникам Шароновой А.В., поскольку Шароновым Н.С. документов, подтверждающих его статус наследника Шароновой А.В., предоставлено не было.

Из материалов наследственного дела после умершей Шароновой А.В. следует, что наследниками, обратившимися к нотариусу, являются Шаронов Н.С., действующий в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей Шаронова С.Н. и Шароновой С.Н.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Договором страхования «Максимум», заключенным между Шароновой А.В. и АО «СОГАЗ» предусмотрен, в частности, страховой случай «Инвалидность в результате заболевания» (п. 4.2.2 Условий страхования) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, обусловленная заболеванием, диагностированным в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня диагностирования данного заболевания.

Неотъемлемой частью указанного договора страхования являются Условия страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ».

Подписывая заявление на страхование, Шаронова А.В. подтвердила тем самым, что ей известно о том, что Условия страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» являются частью договора.

В соответствии с Разделом 2 Условий страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ», заболевание - диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. Под диагностированием заболевания по Правилам-2 понимается впервые диагностированное заболевание, кроме заболеваний, исключенных в Приложении № к Условиям страхования-2 «Максимум».

В соответствии с п. 4.3.1.4 Условий страхования «Максимум», события, перечисленные в п.п. 4.2.1-4.2.5 Условий страхования-2, включая п. 4.2.2 «Инвалидность в результате заболевания», не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний, указанных в Приложении № к Условиям страхования-2 «Максимум».

В Приложении № к Условиям страхования «Максимум» (Список заболеваний, которые не входят в страховое покрытие) в п. 11 указаны в качестве исключений новообразования (коды по МКБ-10 C00-D48).

Согласно представленному Шароновым Н.С. протоколу проведения медико-социальной экспертизы, основным заболеванием, в связи с которым Шароновой А.В. установлена инвалидность, является заболевание с кодом по МКБ-10: С56 (злокачественное новообразование яичника).

Таким образом, предоставленные медицинские документы подтверждают факт установления инвалидности Шароновой А.В. по заболеванию, которое указано в Приложении № к Условиям страхования «Максимум» в качестве исключения из числа заболеваний, на случай установления инвалидности в результате наступления которых осуществлялось страхование по Договору страхования «Максимум».

Соответственно, установление инвалидности по такому заболеванию в любом случае не может являться страховым случаем по Договору страхования «Максимум» и не влечет за собой обязанность Страховщика осуществить страховую выплату по Договору страхования «Максимум» Застрахованному лицу.

Следовательно, наступление инвалидности у Шароновой А.В. в результате онкологического заболевания страховым случаем не является.

Таким образом, суд приходит к выводу, что инвалидность, установленная Шароновой А.В. по причине онкологического заболевания в силу пункта п. 4.3.1.4 Условий страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГАО «СОГАЗ» не относится к страховому случаю, с наступлением которого статьи 15, 1064, 929, 931 ГК РФ и статья 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» связывали обязанность страховщика произвести страховое возмещение по условиям договора личного страхования, заключенного между наследодателем и страховщиком.

С учетом изложенного оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Шаронова Н. С. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                     Лебедева Н.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

УИД 37RS0№-23                                                Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Шуйский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лебедевой Н.А.,

при ведении протокола помощником судьи Бабайкиной Е.А.,

с участием представителя ответчика Кашниковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шаронова Н. С. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Шаронова Н. С. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                     Лебедева Н.А.