Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1368/2023 ~ М-1129/2023 от 08.06.2023

УИД 19RS0002-01-2023-001541-51

Дело №2-1368/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе: председательствующего судьи Бастраковой А.О.,

при секретаре Лушовой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Школиной Г.В. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой организацией части страховой премии при досрочном погашении кредита,

с участием представителя истца Дурасова А.Н., действующего на основании доверенности от 16.06.2023,

УСТАНОВИЛ:

Школина Г.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Общество) о возврате части суммы страховой премии в размере 95 625 руб. в связи с досрочным погашением кредита.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Почта банк» был заключён кредитный договор № 65631445 на сумму 617400 рублей на неопределённый срок. Дата выдачи суммы кредита - 18.09.2021, окончательная дата возврата - 18.02.2027. Во исполнение п. 17 Договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №L0302/547/65631445, согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 112 500 рублей. 18.06.2022 истец досрочно погасил кредит. Ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В судебном представитель истца Дурасов А.Н. настаивал на заявленных требованиях в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Почта Банк», надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, в зал суда не явились. От представителя ответчика Баулиной А.П. в материалы дела поступили письменные возражения на иск, в которых последняя просит в иске отказать, укрывает, что заключенный между сторонами договор страхования не меняет условий кредитного договора и заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, в связи с чем оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Отметила, что истец не воспользовался правом в разумные сроки на расторжение договора с правом возврата уплаченной страховой премии.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 18.09.2021 между Школиной Г.В. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор по программе «потребительский кредит» со сроком возврата денежных средств 18.02.2027

На основании заявления Школиной Г.В. 18.09.2021 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья. Во исполнение условий договора истицей уплачена страховая премия в размере 112 500 рублей.

Согласно выписке по кредиту на 21.06.2022, справке о закрытии договора и счета задолженность Школиной Г.В. по кредитному договору от 18.09.2021 по состоянию на 21.06.2022 полностью погашена.

13.12.2022 Школина Г.В. обратилась в адрес ответчика с заявлением о признании договора страхования жизни и здоровья от 18.10.2021 прекратившим свое действие и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 97 528,75 рублей.

Далее, 10.01.2023 Школина Г.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой требовала возврата суммы уплаченной страховой премии в размере 97 528,75 руб.

Направленная истцом в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-43945/5010-006 от 10.05.2023 в удовлетворении требования Школиной Г.В. к ООО «АлафаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункты 1 и 2 статьи 9 названного Закона).

Из приведенных норм следует, что страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами

иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Положениями п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015    № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществлен добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 8.3. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено что, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что 13.12.2022 Школина Г.В. обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении Договора страхования от 18.09.2021, то есть по истечении срока, установленного Условиями страхования и Указанием № 3854-У, а именно 14 (четырнадцати) дней с даты заключения Договора страхования.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из предоставленного истцом кредитного договора не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Заявитель и его наследники.

В представленной таблице размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

В данном случае размер страховой суммы составляет 750 000 рублей 00 копеек. Из раздела 4 Договора страхования следует, что страховая сумма по договору страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из представленных документов, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация и потеря работы.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен срок 14 календарных дней для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования.

Договор страхования являлся добровольным, истец до подписания договора был вправе внести по тексту изменения и предложить заключить настоящий договор страхования на иных условиях, он истцом подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем он согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврата оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что истец при оформлении договора страхования получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав полис индивидуального страхования от несчастных случаев, подтвердив, что с полным текстом Правил страхования, Условиями он ознакомлен и согласен.

Учитывая, что судом не установлено нарушения прав истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Школиной Г.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Школиной Г.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой организацией части страховой премии при досрочном погашении кредита, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий     А.О. Бастракова

Справка: мотивированное решение изготовлено 24.07.2023.