Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-18/2024 от 21.02.2024

           Мировой судья Акатов Д.А.      №11-18/2024

       УИД 58MS0065-01-2023-003902-77

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    24 мая 2024 г.     г. Пенза

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Пименовой Т.А.,

при секретаре Бизиковой М.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в здании Пензенского районного суда Пензенской области гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Анисимовой Светланы Викторовны на решение мирового судьи судебного участка №1 Пензенского района Пензенской области от 11 декабря 2023 года по иску ООО «Право онлайн» к Анисимовой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по договору займа, которым постановлено:

Исковые требования ООО «Право онлайн» к Анисимовой Светлане Викторовне о взыскании задолженности удовлетворить;

Взыскать с Анисимовой С.В. (п.№) в пользу ООО «Право онлайн» задолженность по займу №99312496 в размере 43 226 рублей 43 копейки. Сумму государственной пошлины в сумме 1496 рублей 79 копеек,

Проверив материалы дела, суд

установил:

ООО «Право онлайн», действуя через представителя по доверенности Попову Е.С., обратилось в суд с иском к Анисимовой С.В., которым просил взыскать с Анисимовой С.В. в пользу ООО «Право онлайн» сумму задолженности по договору №99312496 за период от 15.03.2021 г. по 12.07.2021 г. в размере 43 226,43 рублей, также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 496,79 рублей.

В обосновании заявленных исковых требований истец указал, что между ООО МКК «Академическая» и Анисимовой С.В. был заключен договор займа (в электронном виде путем акцептирования - принятия заявления оферты) №99312496 от 12.02.2021 г., являющейся сделкой, заключенной в простой письменной форме. Для получения вышеуказанного займа Анисимова С.В. подала заявку через сайт Займодавца (<...>) с указанием идентификационных данных (паспортных данных) и иной информации.

При подаче заявки на получение займа, Заемщик указал адрес электронной почты: <...>, а так же номер телефона: № (основной, мобильный) и направил Займодавцу Согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям Заявления-оферты на предоставление Микрозайма, Заявления-оферты на заключение Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.

Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты Займодавцу через Сайт и последующим их акцептом-принятием Заемщиком всех условий Договора.

В соответствии с «Соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи», а так же условиями предоставления займа, договор № 99312496 от 12.02.2021 г. подписан должником Анисимовой Светланой Викторовной путем введения индивидуального кода.

АСП (аналог собственноручной подписи)представленный в виде одноразового пароля - известной только Заемщику и Займодавцу (уникальный цифровой код, состоящий из букв, цифр или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющей однозначно идентифицировать Заемщика Займодавцу при подписании документов: заявления-оферты на предоставление микрозайма, договора займа. 12.02.2021 г. пароль (№) был отправлен Займодавцу в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика (т.е. абонентский номер Заемщика в сети телефонной сотовой связи №, или на адрес электронной почты Заемщика - <...>, указанные Заемщиком в Анкете Заемщика.

Индивидуальные условия были отправлены Анисимовой Светланой Викторовной в личный кабинет. Порядок и создание личного кабинета на Сайте регулируется «Правилами предоставления микрозаймов и оказания дополнительных услуг Займодавца.

Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и согласился.

Согласно п. 18 индивидуальных условий договора займа должником выбран способ получения займа: перечисление суммы займа в размере 17 900 руб. на банковскую карту №, банк SBERBANK. Перечисление суммы займа происходит через ООО «Пейлер» (Payler), в соответствии с чем полной информацией о переводе денежных средств обладает Сургутнефтегаз банк, являясь банком - эквайером совершающим операции по переводу.

Так же дополнительно истец сообщил, что счет для зачисления денежных средств займа может быть указан любой без привязки к ФИО ответчика, поскольку он сам вводит счет для перечисления денежных средств.

Исходя из условий договора займа, Заемщик принял на себя обязательство возвратить Займодавцу в полном объеме сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом в срок, предусмотренными условиями Договора, а также знал о возникновении обязательств в случае просрочки займа. Таким образом Ответчик путем подписания индивидуальных условий договора соглашается со всеми условиями и предъявляемым суммам ко взысканию, из чего следует, что требования, рассматриваемые в приказном производстве, носят бесспорный характер.

Однако, обязательства по возврату займа в срок, Заемщиком не исполнены, фактически заемщик продолжает пользоваться заемными денежными средствами после срока возврата определенного договором, следовательно, проценты продолжают начисляться за каждый день пользования займом

Согласно условиям Договора, стороны согласовали уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 1,00% за каждый день пользования займом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления займа, до дня (включая этот день) фактического возврата денежных средств Займодавцу.

27.05.2021 г. между ООО МКК "Академическая" и ООО «Право онлайн» был заключен Договор об уступке права требования (цессии). Согласно п. 1.4 Договора об уступке прав (в соответствии с Приложением № ПО-32- 2021), в момент подписания ООО «Право онлайн» приобрело в полном объеме права (требования) от ООО МКК "Академическая" по договору займа, заключенному Ответчиком с ООО МКК "Академическая". Цессионарий принимает права (требования), принадлежащие Цеденту, а также подлежащие начислению на период пользования суммой займа до момента фактического возврата суммы займа в полном объеме.

В связи с состоявшейся уступкой права требования, на электронный адрес Заемщика, указанный в анкетных данных, было направлено уведомление о переуступке долга с необходимостью погашения задолженности по Договору.

Решением мирового судьи судебного участка №1 Пензенского района Пензенской области от 11 декабря 2023 года с Анисимовой С.В. в пользу ООО «Право онлайн» взысканы задолженность по займу №99312496 в размере 43 226 рубля 43 копейки, сумма государственной пошлины в сумме 1496 рублей 79 копеек (л.д.51-52).

Не согласившись с вышеназванным решением мирового судьи, Анисимова С.В. подала апелляционную жалобу, которой просит суд отменить решение, вынести новое решение в удовлетворении иска отказать.

В обосновании апелляционной жалобы Анисимова С.В. указала, что не согласна с вынесенным решением, поскольку не согласна с фактом установления задолженности. Никаких кредитных обязательств, а именно по указанному в решении договору займа №99312496 в размере 43 226 рублей она не имеет, договоров займа не заключала. Доказательств получения ею денежных средств не представлено, в решении суда по данному факту суждения не вынесено (л.д.56).

Определением от 12.03.2024 г. суд перешел к рассмотрению апелляционной жалобы Анисимовой С.В. на решение мирового судьи судебного участка №1 Пензенского района Пензенской области от 11 декабря 2023 года по гражданскому делу по иску ООО «Право онлайн» к Анисимовой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ (л.д.77).

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно части 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Определением суда от 28.03.2024 года к участию по гражданскому делу по иску ООО «Право онлайн» к Анисимовой С.В. о взыскании задолженности в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ООО МКК «Академическая» (л.д.91-92).

Представитель истца ООО «Право онлайн», ответчик Анисимова С.В. и представитель третьего лица ООО МКК «Академическая» в судебное заседание не явились.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте слушания дела.

Представитель ответчика Анисимовой С.В.-Столяров С.В., действующий на основании доверенности 58 АА 2048753 от 06.03.2024 года (л.д.71,72), в судебном заседании поддержал доводы жалобы, пояснил суду, что Анисимова С.В. никогда не обращалась за получением займа в ООО МКК «Академическая», на ее счет деньги в сумме 17 900 руб. в 2021 году не перечислялись; она ими не пользовалась.

От представителя ООО «Право онлайн» по доверенности Каурцева Д.А. поступили письменные пояснения по иску, согласно которым между ООО МКК «Академическая» и Анисимовой С.В. был заключен договор займа № 99312496 от 12.02.2021 г. в электронном виде через систему электронного взаимодействия на сайте Займодавца (www.web-zaim.ru).

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами по договору самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договора в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания, обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код), согласно нормам Федерального закона от 06.06.2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи (далее - 63 ФЗ), является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст. 4 63-ФЗ является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно п. 4 ст. 6 63-ФЗ одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). Таким образом, ответчиком одной электронной подписью подписан пакет электронных документов, состоящий из: Заявления на предоставление займа, Согласия на обработку персональных данных, Соглашения об использовании простой электронной подписи, Индивидуальных условий договора займа.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в Анкете лица, зарегистрировавшемся предварительно на сайте и получившим доступ к личному кабинету.

Порядок заключения договора займа предусмотрен Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «Академическая».

Ответчик Анисимова Светлана Викторовна и Займодавец заключили Договор займа, состоящий из настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа и общих условий договора потребительского займа. Общие условия договора потребительского займа являются неотъемлемой частью договора займа, заключаемого с ООО МКК «Академическая».

Согласно Заявлению о предоставлении потребительского займа № 99312496, «клиент подтверждает, что все выше приведенные сведения, являются достоверными и точными и выражаю свое согласие на проведение ООО МКК «Академическая» дальнейшего анализа предоставленной мной информации», а так же «понимаю и осознаю, что получение заемных денежных средств путем представления ООО МКК «Академическая» заведомо ложных данных может повлечь возбуждение уголовного дела в отношении меня по следующим статьям Уголовного кодекса РФ: - ст. 159 УК РФ Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием; - ст. 165 УК РФ Причинение имущественного ущерба собственнику или иному владельцу имущества путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков хищения; - злостное уклонение заемщика от выполнения предусмотренных договором займа обязательств влечет уголовную ответственность по ст. 177 УК РФ.»

В соответствии с «Соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи», а также условиями предоставления займа, договор № 99312496 от 12.02.2021 г. подписан должником Анисимовой Светланой Викторовной путем введения индивидуального кода, высланного ООО МКК «Академическая» на номер телефона № 12.02.2021 г. в 14:57 ч.

В соответствии с п. 4 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В п. 5.2 «Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи» Клиент гарантирует, что номер телефона, указанный на Сайте и предназначенный для направления со стороны Общества Ключа электронной подписи, принадлежит ему и третьи лица не имеют доступа к указанному Клиентом номеру телефона.

ООО "Право онлайн" по договору цессии (уступки права требования) получило право от ООО МКК "Академическая" требовать от Анисимовой Светланы Викторовны исполнения обязательств по договору потребительского займа №99312496 от 12.02.2021 г. ООО МКК "Академическая", в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту - Закон № 115-ФЗ), до приема на обслуживание осуществляет идентификацию клиента в целях заключения с таким клиентом договора потребительского займа, предоставляемого клиенту посредством перевода денежных средств. В связи с тем, что ООО МКК "Академическая" осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», идентификация клиента производится на основании действующих на дату предоставления надлежащим образом заверенных копий паспорта гражданина Российской Федерации (ООО МКК "Академическая" не предоставляет займы иностранным гражданам).

Согласно Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (далее по тексту - ПВК ООО МКК "Академическая") под надлежащим образом заверенной графической копией паспорта гражданина РФ понимается копия (скан и/или фото), заверенная с помощью аналога собственноручной подписи (далее по тексту - АСП) в соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, а также правилами предоставления микрозаймов, действующими в ООО МКК "Академическая".

В качестве АСП применяется уникальный код в рамках sms сообщения, направляемый ООО МКК "Академическая" на номер мобильного телефона клиента, указанного при регистрации личного кабинета клиента на официальном сайте ООО МКК "Академическая" либо в заявке на получение займа. Заверение предоставленных копий паспорта осуществляется клиентом посредством отправки sms сообщения с данным кодом на номер телефона ООО МКК "Академическая", либо посредством ввода кода в личном кабинете клиента на сайте ООО МКК "Академическая", либо введением кода в мобильном приложении (Android либо iOs).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Однако названная норма не отождествляет передачу в собственность и фактическую передачу. Момент перехода права собственности на вещи необязательно связан с их фактической передачей контрагенту, а может быть оговорен иным образом по соглашению сторон (пункт 1 статьи 223 ГК РФ).

В силу пункта 5 статьи 807 ГК РФ сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Соответственно, стороны вправе договориться о том, что заем предоставляется путем оплаты третьему лицу. С даты такой оплаты деньги с точки зрения отношений заемщика и заимодавца считаются перешедшими в собственность заемщика, и одновременно заемщик тем самым распоряжается ими и исполняет свое обязательство перед третьим лицом.

В п. 18 индивидуальных условий договора займа должником выбран способ получения займа: «перечисление суммы займа на банковскую карту № в SBERBANK. Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что указанные им реквизиты банковской карты указаны им лично, верно и правильно.»

Назначение платежа, совершенного 12.02.2021г. в 15:00 ч. через платежную систему ООО «Пейлер» (Payler), так же указывает на перечисление денежных средств по договору займа № 99312496 от 12.02.2021г., заключенному между ответчиком Анисимовой Светланой Викторовной и ООО МКК «Академическая» (л.д.178-181).

От представителя ООО МКК «Академическая» по доверенности Куксовой К.А. в суд поступили письменные пояснения, согласно которым между ООО МКК «Академическая» и Анисимовой С.В. был заключен договор потребительского займа №99312496 от 12.02.2021 г., обязательства по которому Заемщиком не были исполнены.

Между ООО МКК «Академическая» и ООО ПКО «Право онлайн» заключен договор уступки права от 27.05.2021г. № ПО-32-2021, в соответствии с которым ООО МКК «Академическая» уступило ООО ПКО «Право онлайн» право к Анисимовой Светлане Викторовне по договору займа от 12.02.2021г. № 99312496.

Подписание документов осуществлялось согласно Правил предоставления микрозаймов, Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручнойподписи и Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В качестве АСП применяется уникальный код в рамках sms сообщения, направляемый ООО МКК «Академическая» на номер мобильного телефона клиента №, указанного при регистрации личного кабинетаклиента на официальном сайте ООО МКК «Академическая» либо в заявке на получение займа (прилагает к ответу на запрос).

Выбранный Заемщиком способ получения займа по Договору № 99312496 от 12.02.2021г. на банковскую карту PAN № в SBERBANK, указанную Заемщиком при оформлении займа, что подтверждаетсяпредставленным в приложении к ответу на Запрос платежным документом.

Общество не является кредитной организацией (банком), не открывает и не ведет счета клиентов, в связи с чем предоставить информацию о полном номере банковской карты, расчетного счета, а также выписку по счету, открытого наЗаемщика, не представляется возможным, ввиду отсутствия.

Общество не располагает сведениями о фамилии, имени, отчестве и дате рождения владельца счета, на который была переведена сумма займа по Договору № от 12.02.2021г., либо иной информацией о получателе суммы займа,в виду того, что перечисление (выдача) денежных средств по Договору осуществлялось платежной системой ООО «Пэйлер» (л.д.105).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, письменных пояснений представителей истца и третьего лица, заслушав в ходе рассмотрения дела представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Решение суда должно быть законным и обоснованным (ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 3 и п. 2 постановления от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в мотивировочной части решения суда должны быть указаны: фактические и иные обстоятельства дела, установленные судом; выводы суда, вытекающие из установленных им обстоятельств дела, доказательства, на которых основаны выводы суда об обстоятельствах дела и доводы в пользу принятого решения, мотивы, по которым суд отверг те или иные доказательства, принял или отклонил приведенные в обоснование своих требований и возражений доводы лиц, участвующих в деле; законы и иные нормативные правовые акты, которыми руководствовался суд при принятии решения, и мотивы, по которым суд не применил законы и иные нормативные правовые акты, на которые ссылались лица, участвующие в деле.

Из приведенных положений закона и акта их толкования следует, что для постановления законного и обоснованного решения суду необходимо, в том числе, установить юридически значимые обстоятельства и обосновать принятое им решение имеющимися в материалах дела доказательствами. Суд не может произвольно устанавливать или считать доказанными факты, если они не являются общеизвестными или не подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, - основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Разрешая спор и удовлетворяя иск, мировой судья применил положения статей 309, 310, 421,422,, 807, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив факт заключения между ООО МКК "Академическая" и Анисимовой С.В. договора займа, последующую уступку долга истцу, неисполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату задолженности, и пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по договору займа.

Постановленное по делу решение суда первой инстанции нельзя признать отвечающим требованиям статьи 195 ГПК РФ, поскольку судом первой инстанции допущены нарушения норм материального и процессуального права, фактические обстоятельства дела не установлены, юридически значимые для правильного разрешения спора обстоятельства не вошли в предмет доказывания по делу и не получили правовую оценку суда.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 5 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

В силу статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, оплатить проценты за пользование займом.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 22.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационнотелекоммуникационных сетей, в том числе «Интернет».

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, ООО МКК «Академическая» с 2019 года зарегистрировано в качестве юридического лица; основным видом деятельности является представление займов и прочих видов кредита (л.д.101-104).

Порядок заключения договора займа предусмотрен Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «Академическая».

Согласно п. 2.2-2.6 Правил заявление на предоставление микрозайма оформляется путем заполнения на сайте в установленной форме Анкеты лицом, зарегистрировавшемся предварительно на сайте и получившим доступ к личному кабинету.

В соответствии с п. 4.5 Правил информация о принятом решении доводится до сведения клиента путем отправки сообщения по адресу электронной почты, указанному клиентом в заявлении и (или) путем отправки SMS-сообщения по номеру мобильного телефона, предоставленному клиентом.

По правилам п. 5.1 Правил общество в случае принятия решения о предоставлении займа клиенту предоставляет ему индивидуальные условия договора в личном кабинете на сайте общества или мобильном приложении.

В силу п. 5.3 Правил, в случае согласия заемщика заключить договор займа на предложенных обществом условиях, заемщик подписывает предложенные ему индивидуальные условия с использованием предоставленного обществом пароля (SMS- код) (л.д.184-187).

По доводам иска, между ООО МКК «Академическая» и Анисимовой Светланой Викторовной был заключен договор займа № 99312496 от 12.02.2021 г. в электронном виде через систему электронного взаимодействия на сайте Займодавца (www.web-zaim.ru).

При подаче заявки на получение займа, Заемщик указал адрес электронной почты: №, а так же номер телефона: № (основной, мобильный) и направил Займодавцу Согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям Заявления-оферты на предоставление Микрозайма, Заявления-оферты на заключение Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.

    В соответствии с "Соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи", а также условиями предоставления займа, договор займа от 12.02.2021 г. подписан заемщиком Анисимовой С.В. путем введения индивидуального кода, высланного ООО МКК "Академическая" на номер телефона №.

Денежные средства в сумме 17 900 рублей по Договору № от 12.02.2021г. были перечислены на банковскую карту PAN № в SBERBANK, указанную Заемщиком при оформлении займа, согласно выбранному Заемщиком способу получения займа, что подтверждаетсяпредставленным платежным документом (л.д.192-196).

По сообщению из филиала ПАО «<...>» в <...> области на запрос суда, с (Дата) и по настоящее время абонентский № принадлежит Ф.И.О.2,(Дата) года рождения; информация о соединениях сроком давности более 3-х лет не может быть предоставлена в связи с отсутствием технической возможности (л.д.93).

ООО МКК «Академическая» суду были представлены копия платежного поручения о выдаче займа от 12.02.2021 года №14509069 на сумму 17900 руб. (л.д.107), а также сведения о направлении текстового СМС-сообщения 12.02.2021 года в 14:57:58 на телефон № со следующим содержанием: «Вы подаете заявку на Займ Код1/Код2:№» (л.д.106).

    По доводам ответчика Анисимовой С.В., она 12.02.2021 года не оформляла договор займа ООО МКК "Академическая" в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты, денежные средства не получала, с Ф.И.О.2 не знакома, не заходила на официальный сайт компании и не делала заявку; договор займа был заключен от ее имени и без ее участия.

    Согласно сообщению из ПАО Сбербанк на запрос суда, наличие банковской карты № на имя Анисимовой С.В. в АС База данных ПАО Сбербанк не установлено (л.д.89).

    Согласно представленным стороной ответчика выпискам, по состоянию на 12.02.2021 года Анисимова С.В. имела счета, открытые в АО «Почта Банк» и в ПАО «Сбербанк»; из содержания расширенных выписок по лицевому счету «Сберегательный счет» и дебетовой карты в ПАО Сбербанк» видно, что 12.02.2021 года на них денежные средства в сумме 17 900 рублей не поступали (л.д.73,74,115-177).

    Статьей 2 Конституции Российской Федерации закреплено, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

    Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

    Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

    Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

    Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

    Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

    В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

    В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

    Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

    1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

    2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

    В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

    1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

    2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

    В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

    Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

    Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

    Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

    Из установленных судами обстоятельств по настоящему делу следует, что все действия по оформлению заявки, заключению договора займа и переводу денежных средств со стороны заемщика выполнены одним действием - набором цифрового кода-подтверждения.

    В письменных пояснениях по иску представитель истца, описывая алгоритм действий заемщика и заимодавца при заключении договора займа, указал, что в целях идентификации ООО МКК "Академическая" запрашивает у клиента надлежащим образом заверенные копии основного разворота паспорта, а также страницы с текущей пропиской, содержащие информацию о предоставленных клиентом сведений о себе, а именно: фамилии, имени, отчестве клиента, дате и месте его рождения, основном номере мобильного телефона; адресе электронной почты; адресе регистрации и фактическом проживании; реквизитах. Не предоставление клиентом указанных документов является основанием для отказа в заключении договора займа. Дополнительно у клиента запрашивается личная фотография (селфи) на фоне открытого основного разворота паспорта. Личный кабинет клиента, создаваемый автоматически после регистрации клиента на официальном сайте Общества, имеет интерактивное поле «Прикрепить документ», позволяющий клиенту прикрепить к заявке на получение займа графическую копию паспорта гражданина РФ, заверенную одним из указанных выше способов.

Сотрудник ООО МКК "Академическая", ответственный за сопровождение операций проверяет обязательное наличие копии паспорта (основной разворот и страница с текущей пропиской клиента) до момента заключения договора займа и фактического перечисления денежных средств. При верификации данных проводится сверка указанных клиентом самостоятельно анкетных данных с данными копий паспорта. Дополнительно сотрудник Общества, на основании предоставленной клиентом личной фотографии на фоне паспорта (вместе с паспортом) осуществляет проверку лица клиента и паспортных данных с копий паспорта. В случае низкого качества предоставленных копий/фотографий, отсутствия требуемых копий/фотографий, иных недостатков сотрудник, ответственный за сопровождение операций звонит либо направляет клиенту sms-сообщение с указанием недостатков, которые клиенту необходимо устранить. В данном случае клиент считается не прошедшим идентификацию (заем не предоставляется). При предоставлении копий /фото надлежащего качества идентификация осуществляется, по итогу которой клиент получает возможность активировать заем. ООО МКК "Академическая" осуществляет упрощенную идентификацию клиентов посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации (далее по тексту - ЕСИА). Клиенту предоставляется возможность при регистрации самостоятельно пройти упрощенную идентификацию через ЕСИА. При прохождении упрощенной идентификации клиент посредством СМЭВ или ЕСИА не предполагается получение Обществом от клиента оригиналов паспорта или его заверенной копии.

Согласно п. 4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, а также Положения об идентификации не кредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 12.12.2014 № 444-П) требований хранить копии паспорта не содержится.

В целях предупреждения риска обработки избыточных персональных данных, полученные ООО МКК "Академическая" от клиентов копии их паспортов удаляются из программного обеспечения общества в автоматическом режиме после завершения процедуры идентификации (упрощенной идентификации) (л.д.178-181).

    Судом установлено, что абонентский номер, текст СМС-сообщения с кодом - подтверждения на который был направлен при заключении сделки, ответчику Анисимовой С.В. не принадлежит; карта, на которую были перечислены денежные средства, открыта на имя Ф.И.О.3; истцом не предоставлены суду доказательства принадлежности ответчику электронной почты, волеизъявление ответчика на получение займа и заключения соглашения с Анисимовой С.В. об использовании простой электронной подписи при заключении договора микрозайма, а также доказательства тому, что, применяя способ дистанционного заключения сделки, заимодавец ООО МКК «Академическая» удостоверился в личности заемщика Анисимовой С.В. при заключении договора займа с данным заемщиком, ссылаясь на удаление из программного обеспечения копии паспорта клиента.

    С учетом вышеизложенных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ООО «Право онлайн» исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

Определил:

Решение мирового судьи судебного участка №1 Пензенского района Пензенской области от 11 декабря 2023 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым ООО «Право онлайн» отказать в удовлетворении исковых требований к Анисимовой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по договору займа.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий: