Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1683/2023 ~ М-1474/2023 от 07.12.2023

Дело № 2-1683/2023

УИД <данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Никифорова С.В.

при секретаре судебного заседания Энюховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>) к Андрееву А.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>) (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Андрееву А.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 64127 рублей 70 копеек. Указано, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору: выпустил кредитную карту на имя клиента, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах и процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, ответчик же неоднократно допускал просрочку платежа, чем нарушал условия договора, ввиду чего Банк расторг договор в одностороннем порядке 07 января 2023 года путем направления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком и составлял 64127 руб. 70 коп., из которых 62964 руб. 52 коп. - сумма основного долга, 1163 руб. 18 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Дальнейшее начисление комиссий и процентов не производилось. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также за счет средств ответчика просит возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2183 руб. 83 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк» дело просил рассмотреть в отсутствии своего представителя.

Ответчик Андреев А.И., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся сторон - в порядке заочного производства и, изучив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о заемных обязательствах, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно статьям 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года N266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В пункте 1.8 названного Положения указано, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Андреевым А.И. в АО «Тинькофф Банк» подано заявление-анкета, содержащее намерение заключить универсальный договор в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (далее по тексту – УКБО, Условия), размещенных на сайте Банка и Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями договора, на основании которого заключен договор кредитной карты № (л.д. <данные изъяты>).

При этом, подписывая заявление-анкету, ответчик согласился с тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» Тарифный план ТП 7.27 лимит задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка по операциям покупок: беспроцентный период составляет до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых (п. 1.2); на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9% годовых (п. 1.3); плата за обслуживание карты - 590 руб. (п. 2); комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 руб. (п. 3); плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж - не более 8% от задолженности в месяц, минимум 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа – 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. (л.д. 40).

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (л.д. <данные изъяты>).

Согласно п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (л.д. <данные изъяты>).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом (п. 5.1) – л.д. <данные изъяты>

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра банка (п. 5.3).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение срока действия Договора кредитной карты (п. 7.1.1).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку (пункт 5.7).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно Тарифному плану. (пункт 5.10).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11).

Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) и статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Согласно пункту 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» N266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

При оформлении заявления ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять действующие УКБО (со всеми приложениями), тарифами, и полученными индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Андреев А.И. активировал кредитную карту и стал пользоваться денежными средствами, предоставленными ему АО «Тинькофф Банк».

Тем самым, суд установил, что между сторонами путем акцепта банком оферты истца был заключен договор о кредитной карте, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем, к спорным правоотношениям в соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ применимы нормы глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик же неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 7.2.1 Общих условий УКБО), что усматривается из представленного Банком расчета задолженности по договору кредитной линии.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк, руководствуясь пунктом 8.1 Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. <данные изъяты>).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком и дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось.

Согласно справке размер задолженности ответчика по указанному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 64127 руб. 70 коп., из которых: основной долг 62964 руб. 52 коп., комиссии и штрафы - 1163 руб. 18 коп. (л.д. <данные изъяты>).

Представленный истцом расчет задолженности ответчика исследован: суд находит его обоснованным и соответствующим условиям заключенного сторонами кредитного договора.

Контррасчет ответчиком не представлен, так и доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение им обязательств по договору кредитной карты, когда как в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При таких обстоятельствах суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Поскольку в нарушение требований договора кредитной карты ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по договору и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 64127 руб. 70 коп., подлежат удовлетворению

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты> истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина на сумму 2123 руб. 83 коп., которая в силу указанной нормы и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194 - 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Андреева А.И. (ИНН <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН/КПП <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ размере 64127 (шестьдесят четыре тысячи сто двадцать семь) рублей 70 копеек, в том числе: 62964 (шестьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рубля 52 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 1163 (одна тысяча сто шестьдесят три) рубля 18 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 2123 (две тысячи сто двадцать три) рубля 83 копейки, всего 66251 (шестьдесят шесть тысяч двести пятьдесят один) рубль 53 копейки.

Разъяснить, что ответчик в течение семи дней со дня получения копии настоящего решения вправе обратиться в Канашский районный суд с заявлением об отмене этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья С.В.Никифоров