Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-645/2023 ~ М-228/2023 от 01.02.2023

        Дело № 2-645/2023

        УИД 59RS0035-01-2023-000319-95

        РЕШЕНИЕ

                                     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

        город Соликамск                                                                 09 июня 2023 года

                Соликамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Пантилеевой Е.В.,

        при помощнике судьи Брызгаловой Ю.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Соликамского городского суда Пермского края гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала-Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Филипьевой Екатерине Владимировне, Плотниковой Валерии Алексеевне о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности с потенциальных наследников,

        у с т а н о в и л:

        Истец ПАО Сбербанк в лице филиала-Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в Соликамский городской суд с иском к Филипьевой Е.В., Плотниковой В.А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности с потенциальных наследников. В обоснование исковых требований указало, что 19.06.2020 года между ПАО «Сбербанк России» и Филипьевым В.М. был заключен кредитный договор № на сумму 1 800 350,56 рублей на срок 60 месяцев под 13,9 % годовых. В соответствии с кредитным договором заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых указан в графике платежей. С 19.05.2022 года гашение кредита прекратилось. В последствии стало известно, что заемщик <дата> умер. По состоянию на 12.01.2023 года размер задолженности по кредитному договору составляет 1 406 696,10 рублей, из них: 128 106,73 рублей просроченные проценты, 1 278 589,37 рублей просроченный основной долг. Наследником умершего заемщика, вступившим в права наследования и получившей свидетельства о праве на наследство, является Филипьева Е.В. С учетом уточненным исковых требований, просят исключить из числа ответчиков Плотникову В.А., расторгнуть кредитный договор №, заключенный 19.06.2020 года с ФИО1 Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственной массы с Филипьевой Е.В. задолженность по кредитному договору № от 19.06.2020 года за период с 19.05.2022 года по 12.01.2023 года в размере 1 406 696,10 рублей, из них: 128 106,73 рублей просроченные проценты, 1 278 589,37 рублей просроченный основной долг, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 21 233,48 рублей.

        Определением от 20.04.2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

                 Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя не направил, просит дело рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, на исковых требованиях настаивает по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении.

        Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее направила письменные возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым просила в удовлетворении иска отказать, поскольку заемщик был застрахован, смерть заемщика является страховым случаем. Договор страхования заключен в пользу истца, однако истцом не реализовано право в полном объеме на исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты.

        Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, возражений по иску на направил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязан совершать в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

                В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…

        Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства … не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применятся правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

         Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

        Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

         В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

         В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

         Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

        При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

        В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

               Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

    Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

        На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

        В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

        Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

        В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

        Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

        При этом не имеет юридического значения тот факт, является ли наследник совершеннолетним, либо несовершеннолетним лицом.

        Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя (пункт 49).

        Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 19.06.2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1 800 350,56 рублей на срок 60 месяцев под 13,9 % годовых с внесением ежемесячно аннуитетных платежей в размере 41 797,73 рублей.

        Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты-в последний календарный день месяца).

                На основании п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе аннуитетного платежа.

        При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях.

        Заемщик ФИО1 умер <дата>.

        По состоянию на 12.01.2023 года размер задолженности по кредитному договору составляет 1 406 696,10 рублей, из них: 128 106,73 рублей просроченные проценты, 1 278 589,37 рублей просроченный основной долг.

        Согласно материалам наследственного дела № к имуществу умершего ФИО1, наследником принявшим наследство является дочь ФИО1-Филипьева Е.В. На момент смерти ФИО1 ему принадлежало следующее имущество: <данные изъяты>.

<дата> Филипьевой Е.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

        Судом установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора присоединился к участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается заявлением № в Волго-Вятский банк.

        Таким образом, ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2007, срок действия страхования с 19.06.2020 года по 18.06.2025 года.

        Согласно п. 5.1 Договора страхования по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию) устанавливается в размере 1 800 350,56 рублей.

        На основании п. 7.1 Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

В соответствии с пунктом 3.11 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы, в отношении страхового риска, указанного в подпункте 3.2.1.1 данный Условий (смерть застрахованного лица по любой причине): свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, - и в отношении любого страхового риска: оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме; документы, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты; оригинал опросного листа по установленной страховщиком форме (представляется по требованию страховщика); заявление на страхование застрахованного лица (представляется по требованию страховщика).

Таким образом, в обязанности Банка входит сообщение о наступлении страхового случая страховщику, а документы, указанные в пункте 3.11 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предоставляются Банку клиентом (родственником/представителем).

        Истец в рамках договора страхования обращался с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая.

        16.11.2022 года поступил от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответ об отказе в выплате страховой суммы в связи с не предоставлением полного пакета документов для рассмотрения страхового случая. Однако, данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали, в связи с чем, страховщик уведомил о невозможности принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате, а также разъяснил, что в случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению.

        Доказательств того, что ПАО Сбербанк извещал наследника о полученном ответе страховой компании и необходимости представления дополнительных документов, необходимых для принятия решения о признании смерти Филипьева В.М. страховым случаем, суду не представлено, кроме того, установленное поведение истца с учетом условий договора страхования, указывает на очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, недобросовестность кредитора, заявившего иск к наследникам застрахованного заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы по страховому риску охватывает сумму предъявленной задолженности, в связи с чем, требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, удовлетворению не подлежат.

        Наследник ФИО1-Филипьева Е.В. 21.12.2022 года обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования.

        24.12.2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено письмо наследникам ФИО1 о предоставлении выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2015 года по 2020 год с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точной даты их установления, в том числе, с указанием периодов, за которые клиент не обращался; извещения о впервые в жизни установленном диагнозе злокачественное образование. Кроме того, указано, что принять решение о признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения не представляется возможным.

        Страхователь самостоятельно дополнительные сведения относительно информации, сообщенной выгодоприобретателем, для решения вопроса о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, не запросил, хотя имел такое право, в связи с чем, суд признает ответ страховой компании формальным.

        По запросу суда ГБУЗ ПК «Городская больница г. Соликамск» была предоставлена выписка из амбулаторной карты амбулаторного больного ФИО1, согласно которой установлено, что диагноз <данные изъяты> был установлен впервые <дата> в <...>.

ФИО1 умер вследствие заболевания, не диагностированного у него ранее. Таким образом, на момент заключения договора страхования ФИО1 не было известно о наличии у него какого-либо заболевания, в связи с чем, суд признает смерть заемщика ФИО1 страховым случаем.

        Учитывая, что страховой случай наступил в период действия договора страхования, сумма задолженности по кредитному договору не погашена, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 19.06.2020 года за период с 19.05.2022 года по 12.01.2023 года в размере 1 406 696,10 рублей, из них: 128 106,73 рублей просроченные проценты, 1 278 589,37 рублей просроченный основной долг. Указаная сумма задолженности не превышаем суммы страхового возмещения, предусмотренной договором страхования.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком требования вышеназванных положений закона нарушены, с его стороны допущено существенное нарушение условий договора, иск в части расторжения кредитного договора подлежит удовлетворению. Доказательств необоснованности иска ответчиками не представлено.

            Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

            Истцом были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 21 233,48 рублей.

             В соответствии с ч.1 ст. 98 ГК РФ с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 233,48 рублей.

              Руководствуясь ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд

        р е ш и л :

               Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

        Расторгнуть кредитный договор № от 19.06.2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Филипьевым Владимиром Михайловичем.

         Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19.06.2020 года за период с 19.05.2022 года по 12.01.2023 года в размере 1 406 696,10 рублей, из них: 128 106,73 рублей просроченные проценты, 1 278 589,37 рублей просроченный основной долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере 21 233,48 рублей.

        В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.06.2020 года с Филипьевой Екатерины Владимировны отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (13.06.2023 года).

        Судья                                                         Е.В. Пантилеева