Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-341/2022 ~ М-327/2022 от 27.06.2022

    Дело №2-341/2022

    УИД 13RS0003-01-2022-000503-45

    стр.2.176

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Чамзинка,

Республика Мордовия                                                      29 сентября 2022 г.

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Бондаревой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Сомовой С.Н.,

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества «Сбербанк России», представитель которого не явился,

ответчика - Шишкановой Р.П., не явилась,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора – нотариуса Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия Суродеевой Н.П., не явилась, общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», представитель которого не явился,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Мордовского отделения №8589 к Шишкановой Р.П. о расторжении кредитного договора, заключенного с Шишкановым А.М., взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, взыскании судебных расходов,

    установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения №8589 (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указано, что 24 июля 2019 г. между ПАО Сбербанк и Шишкановым А.М. был заключен кредитный договор №14362, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 342 716 руб. под 17,90000% годовых на срок по 24 мая 2024 г. В соответствии с условиями указанного кредитного договора Шишканов А.М. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, согласно которым обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Шишканов А.М. умер ДД.ММ.ГГГГ Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются Шишканова Р.П. и Ажнакина А.А.

В настоящее время за заемщиком осталось неисполненное обязательство, образовавшееся за период с 24 июля 2020 г. по 24 мая 2022 г. По состоянию на 24 мая 2022 г. задолженность по кредитному договору составляет 400 510 руб. 05 коп., из которых: основной долг 298 335 руб. 27 коп., проценты за пользование кредитом – 102 174 руб. 78 коп.

По указанным основаниям, с учетом уточнения исковых требований, истец просит расторгнуть кредитный договор №14362 от 24 июля 2019 г., заключенный с Шишкановым А.М. Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с Шишкановой Р.П. задолженность по кредитному договору №14362 от 24 июля 2019 г. по состоянию на 24 мая 2022 г. включительно в размере 400 510 руб. 05 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 205 руб. 10 коп.

Определением суда от 05 августа 2022 г. к участию по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни».

    Представитель истца – ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в поданном исковом заявлении представитель ПАО Сбербанк Валиева А.В., действующая на основании доверенности, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

    Ответчик – Шишканова Р.П. в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

    Третьи лица – нотариус Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия Суродеева Н.П., представитель ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни»    в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении нотариус Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия Суродеева Н.П. просила о рассмотрении дела без ее участия и по усмотрению суда.

    При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно абзацу 2 статьи 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (часть 1 статьи 1112 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела, 24 июля 2019 г. между ПАО Сбербанк (кредитор) и Шишкановым А.М. (заемщик) заключен кредитный договор №14362, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 342 716 руб. под 17,9% годовых на срок 58 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В соответствии с пунктами 3.1 и 4.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее по тексту решения – Общие условия) заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежщее исполнение условий договора установлена ответственность в виде начисление неустойки в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с пунктами 4.2.3 и 4.3.5 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора.

Шишканов А.М. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается <данные изъяты> г.

Истец указывает, что на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было, по состоянию на 24 мая 2022 г. задолженность по кредитному договору составила: 400 510 руб. 05 коп., в том числе: основной долг – 298 335 руб. 27 коп.,    проценты за пользование кредитом – 102 174 руб. 78 коп.

Согласно материалам наследственного дела, поступившего по запросу суда от нотариуса Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия, наследником имущества после смерти Шишканова А.М., умершего ДД.ММ.ГГГГ, является его супруга – Шишканова Р.П., которая 21 февраля 2022 г. обратилась к нотариусу Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия с заявлением о вступлении в наследство после смерти супруга и в установленном законом порядке приняла наследство после смерти Шишканова А.М.

Нотариусом Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия Суродеевой Н.П. 06 мая 2022 г. выданы соответствующие свидетельства о праве на наследство по закону.

В судебном заседании установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (Страхователь) 30 мая 2018 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, по условиям которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно в банк.

В судебном заседании также установлено, что при оформлении кредитного договора №14362 от 24 июля 2019 г. Шишкановым А.М. было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО "СК Сбербанк страхование жизни", на основании которого клиент считается застрахованным по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредиту ПАО "Сбербанк России" в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1908/1. По условиям данного договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни и т.д. По данным рискам выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк России.

Во исполнение условий заявления на страхование банк заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении заемщика Шишканова А.М., срок действия страхования с 24 июля 2019 г. по 23 мая 2024 г.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Таким образом, в силу прямого указания закона, обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая лежит как на страхователе, так и на выгодоприобретателе.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без обращения к страховщику может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как установлено в судебном заседании Банк определен в качестве выгодоприобретателя по данному договору.

30 мая 2018 г. между Банком и страховщиком было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5.

Согласно пунктам 3.1, 3.5, 4.2, 9.7, 9.8, 9.11.1, 9.16 указанного соглашения объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 соглашения, а также с их смертью. Застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования заключаются в отношении клиентов ПАО "Сбербанк России". Страховая сумма устанавливается в рублях РФ отдельно в отношении каждого застрахованного лица. Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в пункте 9.8 соглашения. В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности представить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом страховщик в течение 5 рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос. Страховщик обязан информировать выгодоприобретателя по его обращениям о ходе принятия решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, давать объяснения относительно документов, запрашиваемых дополнительно к уже представленным.

В пункте 9.7 соглашения указано, что страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно.

В соответствии с пунктом 9.8 соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 соглашения. При этом в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подпунктом 9.11.1 соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику; обязанность страхователя по предоставлению таких документов считается исполненной.

Перечень документов, необходимых для предоставления страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, указан в пункте 9.9 соглашения.

Как следует из представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда документов, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, истец - ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, не обращался.

С заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования    в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 28 октября 2021 г. обратилась Шишканова Р.П.

В письме от 03 ноября 2021 г., адресованном наследникам Шишканова А.М. страховая компания просила предоставить оригиналы или надлежаще заверенные копии документов:

- подписанное застрахованным лицом заявление на страхование

- заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица.

Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно представить:

- справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или нотариально заверенную копию.

- медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет (2014-2019), предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов, заверенный оригинальной печатью выдавшего учреждения и подписью уполномоченного лица. (т.2 л.д.31).

В ответ на поступившие от Шишкановой Р.П. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, касающиеся наступления смерти Шишканова А.М., страховщик 09 апреля 2022 г. повторно направил письмо наследникам Шишканова А.М., в котором вновь просило предоставить недостающие документы (т.2 л.д.3).

01 июля 2022 г. Шишканова Р.П. направила заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на направление официального запроса о получении необходимой информации, касающейся наступления смерти Шишканова А.М. (т.2 л.д.4).

В письме от 07 июля 2022 г., адресованном наследникам Шишканова А.М. страховая компания просила предоставить выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за период с 2014 г. по 2019 г., с указанием точных дат обращений и установленных диагнозов, заверенный оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Также указано, что на основании вышеизложенного до представления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Сообщено, что направлен официальный запрос в ГБУЗ «Комсомольская ЦРБ» на предмет предоставления вышеуказанного документа.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда, поступившего 05 августа 2022 г. также следует, по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Также указано, что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

На момент рассмотрения настоящего искового заявления сведений о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, т.е. Банку, не имеется.

В пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Банк, обратившись в суд с иском о взыскании с ответчика Шишкановой Р.П., являющейся наследником к имуществу заемщика Шишканова А.М., как страхователь не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

Истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не подтвержден факт направления страховщику соответствующего пакета документов в целях получения страхового возмещения.

Представленными письменными доказательствами подтверждается, что с заявлением о погашении кредита за счет выплаты страхового возмещения обратился ответчик, который не являлся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Страховая компания – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила ответ наследникам Шишанова А.М., обязав их предоставить медицинскую документацию в отношении умершего заемщика за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора, т.е. за период с 2014 г по 2019 г. В то время как, выгодоприобретатель (истец по делу) полностью самоустранился от исполнения своих обязательств, принятых на себя в соответствии с Соглашением №ДСЖ-5 от 30 мая 2018г.

Также ПАО Сбербанк не представлено доказательств официального отказа страховщика в производстве страховых выплат.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не отказывало страхователю-выгодоприобретателю (истцу по делу) в выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

В рассматриваемом случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлся Шишканов А.М., заключен между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица путем включения последнего в заявление-реестр, предоставляемый страхователем страховщику.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г (п. 4.4), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

При этом договор страхования жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств, который не противоречит действующему законодательству и основан на достигнутом сторонами договора соглашении в соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ.

В случае несогласия с невыплатой суммы страхового возмещения, Банк не был лишен права обратиться с соответствующими требованиями к страховой компании, представляя необходимые доказательства о наступлении страхового случая. Однако истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, вызванных невыплатой кредитных средств, в то время как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая.

Таким образом, доказательствами по делу с достоверностью подтверждена возможность получения истцом страхового возмещения по факту наступления страхового случая, которая не реализована исключительно в связи с уклонением истца от исполнения обязанностей страхователя, объединенного со страховщиком едиными имущественными интересами (взаимосвязанные лица), что не может порождать неблагоприятные последствия для ответчика, добросовестно содействовавшую истцу в реализации его прав. Такое поведение истца не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав (статья 10 ГК РФ).

При этом суд обращает внимание, что Условиями страхования предусмотрено, что в рамках Программы страхования именно банк организовывает страхование клиента путем заключения с ним в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события произвести выгодоприобретателю страховую выплату. Данные условия известны истцу, однако, не воспользовавшись своим правом на получение страховой выплаты, банк необоснованно инициировал настоящий иск, что расценивается судом также как злоупотребление правом.

В связи с этим, обращение ПАО Сбербанк с указанным иском к Шишкановой Р.П. является преждевременным, поскольку непринятие решения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика Шишканова А.М. не является безусловным основанием для взыскания с ответчика Шишкановой Р.П. задолженности по кредитному договору, заключенному с Шишкановым А.М.

Суд также отмечает, что в последующем ПАО Сбербанк не лишен возможности обратиться в суд с указанным иском к наследнику умершего Шишканова А.М. при отказе страховой компании в выплате страхового возмещения или в части, не покрытой страховым возмещением.

Таким образом, исходя из установленных по делу и не опровергнутых истцом обстоятельств, а также представленных сторонами доказательств, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Мордовского отделения №8589 № к Шишкановой Р.П. <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, заключенного с Шишкановым А.М., взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чамзинский районный суд Республики Мордовия.

Судья                                        Н.В. Бондарева

<данные изъяты>

<данные изъяты>