Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-126/2022 (2-6452/2021;) ~ М-6720/2021 от 08.11.2021

                                                                                               Дело №

УИД 55RS0№-59

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2022 года                              <адрес>

    Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Милль А.В., при секретаре судебного заседания Лёшиной В.О., с участием помощника судьи ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с вышеуказанным исковым заявлением. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был выдан кредит в сумме 135 789 рублей 47 копеек под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.. Обязательства по предоставлению денежных средств заемщику банком исполнены в полном объеме. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету В ходе работы с просроченной задолженностью было установлено, что ФИО1 умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 89 274 рубля 16 копеек, из которых: просроченная ссуда – 71 108 рублей 76 копеек, просроченные проценты – 10 744 рубля 33 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 4 314 рублей 76 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3 106 рублей 31 копейка. Истец просит взыскать указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 878 рублей 22 копейки.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ против удовлетворения исковых требований возражала, полагала, что взыскивать денежные средства необходимо с АО СК «Совкомбанк Жизнь», так как умерший был застрахован в данной страховой компании. От предоставления документов для получения страховой выплаты не уклонялась, передала в банк копию свидетельства о смерти супруга и справки о его смерти, других документов у нее нет. Заявила о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности. Просила об уменьшении размера неустойки с учетом ст. 333 ГК РФ, поскольку ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, а с иском банк обратился в ноябре 2021. В последующие судебные заседания не являлась, о причинах неявки суду не сообщила.

Ответчик АО СК «Совкомбанк Жизнь» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилось. Представлило отзыв на исковое заявление, в котором просило признать себя не надлежащим ответчиком, а так же отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на отсутствие обращения от выгодоприобреталтеля за предоставлением страховой выплаты в счет уплаты задолженности по договору кредитования.

Третьи лица в судебном заседании участие не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, принял решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным Акционерным Обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 135 789 рублей 47 копеек, на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), под 29,9 % годовых. Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях установленных кредитным договором.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме.

Из материалов дела следует, что заемщиком нарушались сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом.

Из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 89 274 рубля 16 копеек, из которых: просроченная ссуда – 71 108 рублей 76 копеек, просроченные проценты – 10 744 рубля 33 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 4 314 рублей 76 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3 106 рублей 31 копейка. Истец просит взыскать указанную сумму задолженности.

Из материалов дела следует, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ

Нотариусом ФИО5. было заведено наследственное дело №.

В ходе судебного разбирательства установлено, что наследство после смерти ФИО1 в виде доли в праве общей долевой собственности на <адрес> в <адрес> приняла ФИО2 (супруга наследодателя), сын наследодателя ФИО6 от принятия наследства отказался в пользу ФИО2

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

На основании ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1146 ГК РФ доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем (пункт 2 статьи 1114), переходит по праву представления к его соответствующим потомкам в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 1142, пунктом 2 статьи 1143 и пунктом 2 статьи 1144 настоящего Кодекса, и делится между ними поровну.

Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ч.4 ст.1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч.1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (ч.3).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед Банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 63 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При разрешении настоящего спора суд также учитывает, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно положениям ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Из дела усматривается, что платежи по кредитному договору ФИО1 обязался вносить ежемесячно, датой внесения последнего платежа является ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился с настоящими требованиями ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, в рамки срока исковой давности попадает ноябрь 2018 года, которая в отношении суммы основного долга равна 4208,73 руб. и в отношении суммы договорных процентов – 106,88 руб. (всего 4315,61 руб.) Также банком заявлено о взыскании неустойки, начисленной на сумму долга, по 20.10.21(из расчета 120% годовых), размер которой с учетом суммы долга 4315,61 руб., подлежащей возврату ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 15 128,24 рублей. ФИО2 заявлено о применении ст.333 ГК РФ к заявленной сумме неустойки. Давая оценку доводам ответчика в указанной части, суд исходит из того, что банк, являясь профессиональным игроком на рынке предоставления финансовых услуг и, соответственно, экономически и финансово наиболее сильной стороной, нежели, гражданин, зная дату последнего произведенного заемщиком платежа по кредиту (ДД.ММ.ГГГГ) не принял своевременных и надлежащих мер к выяснению значимых обстоятельств, а именно, причины неплатежей, длительное время (более четырех лет) не направлял требований о погашении задолженности, тем самым не принял мер к минимизации как своих потерь, так и соответственно, возможных затрат заемщика (равно как и наследников) в рамках данного кредитного обязательства. С учетом изложенного, суд находит сумму неустойки 2000 рублей соразмерной последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 написал заявление о подключении к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, согласно которому заемщик понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица в период действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования указано – по страховым случаям смерть застрахованного лица в период действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни – является ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору, после полного исполнения обязательств по кредитному договору – заемщик или его наследники.

Пунктом 8.4. договора страхования предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица для получения страховой выплаты выгодоприобретателем, выгодоприобретатель и/или застрахованное лицо должны предоставить страховщику документы, перечисленные в п.8.4.1-8.4.5. договора; если документы предоставляются непосредственно страховщику застрахованным лицом, они передаются в АО «Совкомбанк» для последующего направления страховщику.

Из сообщения АО "Страховая компания Совкомбанк Жизнь" (ранее ЗАО "Алико") от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО "Страховая компания Совкомбанк Жизнь" неоднократно обращалось к ПАО «Совкомбанк» с запросом о предоставлении документов по страховому случаю, однако, данные документы не были представлены.

В силу п. 9.5.3 договора страхования, страховщик производит выплату в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов.

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что являясь основным и единственным выгодоприобретателем по договору страхования (до полного погашения задолженности по кредиту), ПАО "Совкомбанк" по сути застраховало свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события; наследники заемщика, к которым в универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

Поскольку застрахованный по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 умер, причиной смерти согласно акта записи о смерти явилось: левожелудочковая недостаточность, острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда, при этом, за 5 лет до момента смерти по информации ТФОМС ФИО1 в медицинские учреждения по поводу данного заболевания не обращался, обращения в БУЗОО «Городская поликлиника №», были обусловлены наличием диагноза «острый простатит», «открытая рана стопы» и «общий медицинский осмотр».

Таким образом, банк был вправе обратиться за получением суммы страховой выплаты, однако не предпринял надлежащих и своевременных мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору, при этом надлежащих доказательств того, что права истца нарушены, в материалы дела не представлено. Согласно Условиям кредитования ПАО "Совкомбанк" получение банком платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков обязывает банк осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения заемщику, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; в случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы банка и заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией.

Согласно выписке по счету заемщика ФИО1, с него производились удержания за включение в программу страховой защиты заемщиков и включающие в себя комиссию банка, являясь основным выгодоприобретателем в данных страховых правоотношениях и получив плату, истец свои обязанности в рамках данной Программы страховой защиты заемщиков согласно приведенным выше Условиям кредитования ПАО "Совкомбанк", не исполнил, по сути, переложив свои обязанности в рамках данной программы на наследников заемщика, вопреки предусмотренному Условиями. Отсутствие у банка документов, подтверждающих страховой случай, не могут быть приняты в качестве обстоятельств, подтверждающих невозможность исполнения обязательств, принятых им при заключении кредитного договора с ФИО1 и включении его в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Истец, имея информацию о смерти заемщика, не представил суду доказательства, подтверждающие, что не мог получить необходимые документы для предъявления их страховщику.

Проанализировав представленные в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что обязательство сообщить о наступлении страхового случая страховщику, предоставить ему необходимые документы, не было исполнено банком. В указанной связи, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд <адрес> заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     А.В. Милль

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2022 года.