Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1974/2022 ~ М-667/2022 от 04.02.2022

№ 2-1974/2022

56RS0018-01-2022-001142-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... 30 марта 2022 года

Ленинский районный суд ...

в составе председательствующего судьи Устабаева Е.Т,

при секретаре Биктеевой А.Ш.,

с участием истца Поляковой И.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Поляковой И. Н. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Полякова И.Н. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что ... при оформлении в ПАО «Совкомбанк» автокредита N в автосалоне Хендай «Эксперт авто Оренбург», истцу был оформлен страховой полис (договор страхования) N от ... с ООО СК «Согласие-Вита». Страховая премия составляла 76314 рублей. ... автокредит полностью погашен, в страховую компанию подано заявление на возврат неиспользованной части страховой премии. В ответ на заявление страховая компания уведомила об отказе в удовлетворении требований истца. Истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного от ... истцу отказано в удовлетворении требований.

Полякова И.Н. просила суд взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии (за 10 месяцев) в размере 72000 рублей, неустойку в размере 72000 рублей, почтовые расходы в размере 75,80 рублей, штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Ответчик, третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об отложении не ходатайствовали.

Суд, руководствуясьст. 167ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся заявителя, заинтересованных лиц.

Истец Полякова И.Н. исковое заявление поддержала, просила удовлетворить

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.2 Закон РФ от ... N «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 Указания Банка России от ... N-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.(пункт 5)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.(пункт 6).

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что ... между Поляковой И.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор N.

... между Поляковой И.Н. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования с выдачей страхового полиса N со сроком действия с ... по ....

Договор страхования заключен в соответствии с условиями добровольного страхования жизни N, утвержденными приказом ООО СК «Согласие-Вита» от ... №N.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, с размером страховой суммы 644000 рублей.

Страховая сумма является постоянной и не меняется в течение срока действия договора страхования.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 76314 рублей.

... обязательства Поляковой И.Н. по кредитному договору были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии кредитного договора, выданной ПАО «Совкомбанк».

... Полякова И.Н. направила в ООО СК «Согласие-Вита» заявление о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, а также возврате части страховой премии за неистекший период страхования.

... ООО СК «Согласие-Вита» уведомило Полякову И.Н. о необходимости представить копию кредитного договора и документы, подтверждающие полное досрочное исполнение кредитного договора.

... Поляковой И.Н. представлены запрашиваемые документы.

... ООО СК «Согласие-Вита» уведомило Полякову И.Н. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

... Полякова И.Н. обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии за неистекший период страхования.

... ООО СК «Согласие-Вита» уведомило Полякову И.Н. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований

Не согласившись с решением страховой компании, Полякова И.Н. 23.12.2021обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... отказано в удовлетворении требований Поляковой И.Н.

Согласно п.... условий страхования период охлаждения – период, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в порядке, предусмотренном п.6.9 условий страхования. Согласно условиям страхования, период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.

В соответствии с пунктом 6.8 условий страхования, договор страхования может быть досрочно прекращен по соглашению сторон, по инициативе (требованию) страховщика, по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п.6.9.2 условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Полякова И.Н. обратилась с заявлением о расторжении договора ..., то есть по истечении 14 дней с даты заключении договора.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.2.4 ст.7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В материалы дела не представлено доказательств того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, то есть договор страхования предусматривает страховое возмещениев определенном размере при наступлении страхового случая, независимо от наличия или отсутствия долга по кредитному договору.

Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца и взыскании неиспользованной части страховой премии.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, то оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, которые являются производными от основного, у суда не имеется.

Руководствуясьст.ст. 194-199ГПК РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении требований Поляковой И. Н. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» о возврате неиспользованной части страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд ... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Т. Устабаев

Решение в окончательной форме изготовлено 18.04.2022

Судья Е.Т. Устабаев