Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2217/2024 ~ М-1595/2024 от 24.05.2024

       Дело № 2-2217/2024

    УИД 22RS0015-01-2024-002883-30

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Новоалтайск                                                                                              9 июля 2024 года

    Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

    председательствующего судьи Труновой А.В.,

    при секретаре Клейменовой А.О.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поповой О. Г. к АО «ОТП Банк» о признании кредитного договора незаключенным, о взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанности,

    УСТАНОВИЛ:

Попова О.Г. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о признании незаключенным кредитного договора от 19.11.2023 НОМЕР, о взыскании компенсации морального вреда в сумме 25 000 руб., о возложении на ответчика обязанности исключить информацию из национального бюро кредитных историй по кредитной сделке от 19.11.2023 НОМЕР.

    В обоснование исковых требований указано, что в начале ноября 2023 года на абонентский номер истицы НОМЕР поступило сообщение рекламного характера от АО «ОТП Банк», подробности которого истица могла узнать в личном кабинете, но при попытке войти в личный кабинет у ее отобразилось сообщение о неверном пароле, и после нескольких неудачных попыток истица оставила данную затею. 26.11.2023 истица решила зайти на портал «ГосУслуги» через приложение на телефоне для оплаты налога на имущество, но не смогла попасть в личный кабинет, т.к. приложение выдало сообщение о неверном пароле. 27.11.2023 истица обратилась в многофункциональный центр для восстановления доступа к личному кабинету, и специалист смогла изменить и выдать новый пароль для портала «ГосУслуги». 13.12.2023 истица снова попыталась зайти в свой личный кабинет приложения АО «ОТП Банк», но приложение снова выдало сообщение, что пароль неверный. При общении со специалистом банка в этот же день в офисе банка истице сообщили, что 19.11.2023 в личном кабинете была выпущена виртуальная кредитная карта номиналом 200 000 руб., баланс которой на 13.12.2023 составлял 0 руб. Также специалист банка пояснил, что до выпуска виртуальной кредитной карты было несколько дистанционных попыток на получение кредита, сначала на сумму в 600 000 руб., потом на сумму в 100 000 руб., которые банк отклонил. Со слов специалиста банка все действия были совершены через личный кабинет посредством использования абонентского номера НОМЕР. Истица поняла, что в отношении нее были совершены мошеннические действия, поскольку этот номер ранее принадлежал ей, но с октября 2022 года она пользовалась другим абонентским номером – НОМЕР, при этом истице неоднократно поступали от АО «ОТП Банк» различные рекламные смс-сообщения и звонки на новый номер, который также был известен банку. Из-за длительного неиспользования номера НОМЕР компания ПАО «МТС» 07.05.2023 в одностороннем порядке расторгла с истицей договор и продала номер другому абоненту. По заявлению истицы от 13.12.2023 в полиции возбуждено уголовное дело по факту мошенничества. 16.12.2023 истица заказала выписку национального бюро кредитных историй, из которой узнала, что от имени истицы было подано большое количество заявок в микрокредитные организации, часть из которых была одобрена для номера телефона НОМЕР. Истицей были поданы заявления о заключении договоров третьими лицами с использованием персональных данных гражданина без его ведома, и всеми микрофинансовыми организациями, за исключением ответчика, требования истицы были удовлетворены – договоры признаны незаключенными. Ответчик аргументировал свой отказ тем, что карта была оформлена с подтверждением кода, который направлялся на номер телефона, привязанный к личному кабинету, а в случае изменения персональных данных истица якобы должна была уведомить банк. Между тем ответчик неоднократно отправлял истице сообщения и совершал звонки на новый номер телефона. Истица полагает, что ответчик не сделал соответствующую проверку на должном уровне, при этом отклонил две заявки на кредит, но дал согласие на оформление виртуальной кредитной карты, и не проверил рейтинг истицы в национальном бюро кредитных историй. Истица договоров с ответчиком не подписывала, кредитный договор от 19.11.2023 не заключала, никаких документов ответчику не предоставляла. Кредитный договор заключен без волеизъявления истицы, а кредитные средства списаны неустановленными лицами. Действиями ответчика истице был причинен моральный вред, выраженный в нравственных страданиях. Истица до настоящего времени испытывает переживания за свою кредитную историю, которая была испорчена по причине незаконной сделки. Постоянные переживания явились причиной бессонницы, высокого давления и плохого самочувствия.

    В судебном заседании истица Попова О.Г. поддержала исковые требования.

    Представитель ответчика – АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещен, в письменном отзыве просил дело рассмотреть в его отсутствие, отказать в удовлетворении иска, ссылаясь, что виртуальная кредитная карта была оформлена истице в личном кабинете дистанционного банковского обслуживания; коды подтверждения для оформления карты и подтверждения операций были отправлены на номер +НОМЕР, который был указан истицей при оформлении кредита 03.06.2020; заявка на кредит от 19.11.2023 была подана через внутреннее приложение банка, в которое ранее были внесены идентификационные данные истицы. Банком проведено внутреннее расследование, в ходе которого выявлено предположительное мошенничество при заключении договора третьими лицами, которые использовали личные данные заявителя. По итогу проведенной проверки 23.05.2024 банком было принято решение о закрытии кредитного договора, списании всех комиссий, штрафов и процентов, начиная с даты подписания договора (19.11.2023), т.е. банк добровольно закрыл кредитный договор. Истица не обращалась в банк за данной информацией.

                Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

                    Исследовав материалы дела, выслушав истицу, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

                    В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

                    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

                    В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

                Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

                Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

                В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

                Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

                    В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

                    В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

        По делу установлены следующие обстоятельства.

        Истицей представлены документы, подписанные от имени Поповой О.Г. электронной подписью, с использованием в качестве идентификатора для направления смс-кодов номера телефона НОМЕР, в том числе заявление от 19.11.2023 в АО «ОТП Банк» о предоставлении и обслуживании расчетной карты с лимитом кредитования, индивидуальные условия кредитного договора в рамках предоставления и обслуживания расчетной карты с лимитом кредитования НОМЕР от 19.11.2023 (лимит кредитования – 200 000 руб.), заявление-оферта на заключение договора дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в АО «ОТП Банк» от 19.11.2023, распоряжение от 19.11.2023 об осуществлении операций по банковскому счету, соглашение от 19.11.2023 о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности.

        На запрос суда ПАО «МТС» сообщило, что абонентский номер +НОМЕР с 11.06.2017 по 07.05.2023 был зарегистрирован на имя Поповой О.Г., ДАТА г.р.; 07.05.2023 произошло расторжение договора ввиду неактивности; с 20.11.2023 по настоящее время данный абонентский номер зарегистрирован на иное физическое лицо.

        При этом из распечатки смс-сообщений, представленных ПАО «МТС», следует, что 19.11.2023 осуществлялась отправка входящих и исходящих сообщений по номеру +НОМЕР.

ДАТА истица обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением, в котором уведомила банк, что она в ноябре 2023 года не заключала кредитный договор о предоставлении виртуальной кредитной карты номиналом в 200 000 руб.; ее предыдущий номер телефона +НОМЕР был заблокирован оператором сотовой связи с последующим расторжением договора. Заявитель просила провести проверку по этому факту, не начислять проценты и штрафы, направить в бюро кредитных историй информацию об отсутствии задолженности.

        На обращение истицы в письме от ДАТА АО «ОТП Банк» указало, что нарушения при оформлении карты не выявлены. Карта оформлена с подтверждением кода, который направлялся на номер телефона заявителя. В случае изменения персональных данных заявитель должен был уведомить об этом банк.

        Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

        В связи с тем, что на дату заключения спорного кредитного договора (ДАТА) телефонный номер, который использовался банком для идентификации заемщика, не принадлежал истице Поповой О.Г., что подтверждено оператором мобильной связи, то кредитный договор не может быть признан заключенным от лица Поповой О.Г., независимо от доводов банка, что истица не сообщила кредитору о смене номера телефона.

        При этом со стороны ответчика суду не представлено доказательств, что на дату ДАТА между банком и истицей сохраняли свое действие какие-либо кредитные обязательства, в рамках которых истица должна была оповещать банк. Также банком не представлены документы о согласии Поповой О.Г. на дистанционное банковское обслуживание, которое бы именно Попова О.Г. давала до ДАТА, в рамках иных договоров с банком.

        При таких обстоятельствах требование Поповой О.Г. о признании договора незаключенным подлежит удовлетворению.

        Доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве, что банк добровольно закрыл кредитный договор, не являются основанием для отказа в удовлетворении иска в данной части, поскольку в письме банка от ДАТА на обращение истицы ответчик указал, что нарушения при оформлении карты не выявлены.

        Служебная записка сотрудника банка о закрытии договора составлена ДАТА. Доказательств извещения со стороны банка истицы о закрытии кредитного договора не представлено. Вопреки доводам отзыва обязанностью банка являлось сообщение о данном обстоятельстве истице.

        Обращение истицы в суд состоялось ДАТА и признается судом обоснованным, с учетом отказа банка от ДАТА в прекращении действия договора, несообщения истице о решении от ДАТА о закрытии договора.

        Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения требования истицы о возложении на ответчика обязанности исключить информацию о спорном договоре из бюро кредитных историй, поскольку, как следует из кредитного отчета по Поповой О.Г. из данного бюро кредитных историй, в настоящее время кредитное досье Поповой О.Г. не содержит сведений о спорном договоре от ДАТА, т.е. сведения о нем исключены, и дополнительного возложения на банк такой обязанности не имеется.

        Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

        По данному делу имеются основания для взыскания в пользу истицы компенсации морального вреда по следующим основаниям.

        В письме от 18.02.2024 банк неправомерно отказался прекратить действие кредитного договора.

    Кроме того заключение договора в электронном виде предполагает принятие банком надлежащих мер для проверки сведений, полученных в электронном виде.

        При заключении договора банком не была должным образом осуществлена идентификация лица, обратившегося за заключением кредитного договора посредством электронных средств связи.

        На запрос суда ответчиком не были предоставлены документы, отражающие содержание смс-сообщений, направленных при заключении договора, для оценки соответствия данных сообщений критериям законности по форме и достаточности по содержанию.

        Именно банк несет риск применения низких стандартов при идентификации лиц, обращающихся для заключения договоров по электронным средствам связи, и риск последствий заключения кредитных договоров, которые подписаны от имени заемщика неустановленным лицом электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля.

        Определяя размер компенсации морального вреда для истицы, суд учитывает вышеназванные действия банка, но кроме того принимает во внимание и определенную степень бездействия самой истицы, которая сменив абонентский номер телефона, не обеспечила изменение своего номера для идентификации на сайте «ГосУслуги» и в личном кабинете банка, что явилось одной из причин совершения в отношении истицы мошеннических действий. Заявленные истицей доводы об ухудшении состояния здоровья именно в связи с действиями банка документально не подтверждены.

        С учетом всех указанных обстоятельств суд определяет размер компенсации морального вреда в 15 000 руб.

    На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 600 руб. за два требования неимущественного характера: о признании договора незаключенным, о взыскании компенсации морального вреда.

    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

исковые требования Поповой О. Г. удовлетворить частично.

Признать незаключенным между АО «ОТП Банк» и Поповой О. Г., ДАТА г.р., кредитный договор НОМЕР от 19.11.2023.

Взыскать с АО «ОТП Банк» (ОГРН 1027739176563, ИНН 7708001614) в пользу Поповой О. Г. (паспорт НОМЕР выдан ДАТА отделением УФМС России по АДРЕС, код подразделения НОМЕР) компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «ОТП Банк» (ОГРН 1027739176563, ИНН 7708001614) государственную пошлину в сумме 600 руб. в доход муниципального образования городского округа г. Новоалтайска Алтайского края.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

    Судья                                                                                                                 А.В. Трунова

    Мотивированное решение изготовлено 12.07.2024.