Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-515/2018 ~ М-351/2018 от 03.04.2018

Дело №2-515/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года                                     г.Рассказово

Рассказовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Бадикова Р.Г.,

при секретаре Тетушкиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ерофеева А. А.ича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зверева Н.А., действующая по доверенности в интересах Ерофеева А.А., обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Ж.» о взыскании суммы страховой премии в размере 76840,09 руб., морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, указав, что между заемщиком Ерофеевым А.А. и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № от дд.мм.гггг, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от дд.мм.гггг. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту заявителю не был предоставлен полис-оферта страхования клиента. При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила 90000 руб. и была включена в сумму кредита. Страховщик – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования – 60 месяцев. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным. 07.03.2018 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, 07.03.2018 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Исходя из смысла вышеуказанных норм, у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 13.06.2017 по 07.03.2018 – 267 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 76840,09 руб. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные затраты истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб.

Ответчик представил отзыв на иск, указав, что, договор страхования был заключен добровольно. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от 13.06.2017 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01». Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. В заявлении на страхование, а также в договоре страхования указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, является отдельной сделкой. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в договоре страхования и приложениях к нему. Сведения о страховом агенте не относятся к информации об услугах, предусмотренной п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей и поэтому не может влечь последствия, предусмотренные ст.12 Закона о защите прав потребителей. Страховой агент отказывает услуги не потребителю, а страховщику. Решение о досрочном расторжении договора страхования принимает истец самостоятельно по своей инициативе. Согласно п.4.1 Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договорах страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Согласно п.7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п.7.6 Условий страхования. 16.03.2018 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно отметке штемпеля с Почты России отчетливо видно, что данная претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь 07.03.2018, т.е. через 9 месяцев 25 дней после заключения договора страхования. Требование истца о взыскании с Общества в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. В данном случае истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий, совершение Обществом в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст.33 ГК РФ, ввиду их явной несоразмерности наступившим последствиям.

    В судебное заседание истец Ерофеев А.А. и его представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.3 данной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного С..

Как видно из материалов дела, дд.мм.гггг между истцом Ерофеевым А.А. и ПАО «<данные изъяты>» бы заключен кредитный договор сроком до дд.мм.гггг.

Ерофеев А.А. в тот же день дд.мм.гггг обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выдало Ерофееву А.А. полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 2.

Как видно из заявления на страхование, подписанного Ерофеевым А.А., страхование является добровольным, он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе на заключать договора страхование и вправе не страховать предполагаемые риски или часть из них, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, не подписывая заявление на страхование.

Из заявления Ерофеева А.А. от 13.06.2017 следует, что он получил полис-оферту, и «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» получил и прочитал до оплаты страховой премии. В полисе-оферте указаны все существенные условия договора страхования: страховщик, страхователь, страховые риски, страховая сумма, выгодоприобретатели, доля страховой выплаты, указан срок действия договора страхования: 60 месяцев.

Таким образом, Ерофеев А.А. добровольно заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Кредитный договор от дд.мм.гггг, заключенный между Ерофеевым А.А. и ПАО «<данные изъяты>» не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.7.6 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01», если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа

страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

    В соответствии с п.7.7 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит.

    Как видно из материалов дела, Ерофеев А.А. направил претензию о расторжении договора страхования 07.03.2018, что подтверждается почтовым реестром, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, не имеется.

    Доводы истца о навязывании ему услуги по страхованию, о не предоставлении информации о возможности отказа от услуги по страхованию в течение 5 дней не нашли своего подтверждения.

    Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения, суд полагает требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафных санкций вследствие нарушения Закона «О защите прав потребителей» не подлежащими удовлетворению.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Ерофееву А. А.ичу в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Рассказовский районный суд в течение месяца.

Судья                               Р.Г.Бадиков