Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3678/2021 ~ М-2771/2021 от 29.06.2021

Дело № 2-3678/2021

УИД 21RS0025-01-2021-003585-87          

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.

при секретаре судебного заседания Яковлеве Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рябовой Т.А. к акционерному обществу «Альфа-Банк» в защиту прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истица Рябова Т.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» в защиту прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № на сумму 116500 рублей под <данные изъяты> % годовых со сроком возврата <данные изъяты> месяца. ДД.ММ.ГГГГ она попыталась осуществить возврат части кредита в размере 50000 руб., однако при оформлении соответствующего заявления ей было указано, что сумма будет списана в дату ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, т.е. лишь через <данные изъяты> дней с момента обращения с таким заявлением, что предусмотрено п. 3.4.1 Общих условий договора потребительского кредита.

Истица считает, что пункт 3.4.1 Общих условий не соответствует законодательству Российской Федерации и нарушает ее права как потребителя на частичное досрочное погашение кредита.

Истица просит признать недействительным абзац 1 п. 3.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными АО «Альфа-Банк» в следующей части: «только в дату платежа, указанную в Графике платежей»; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истица Рябова Т.А. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения, почтовое уведомление о вручении судебного извещения в материалах дела имеется.

Ранее представителем ответчика было представлено возражение, согласно которому ответчик полагает, что исковые требования истицы являются необоснованными, п. 3.4.1 Общих условий полностью соответствует действующему законодательству, признанию недействительным не подлежит. Также ответчик считает, что истицей не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Учитывая, что судом были приняты надлежащие меры по извещению ответчика, дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ истица Рябова Т.А. заключила с ответчиком АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № на сумму 116500 рублей под <данные изъяты> % годовых со сроком возврата <данные изъяты> месяца. Договор подписан простой электронной подписью. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных и Общих условий договора. С Общими условиями договора истица была ознакомлена и согласна, что указано в п. 14 Индивидуальных условий.

Согласно графику платежей, истица Рябова Т.А. начиная с ДД.ММ.ГГГГ должна вносить ежемесячные платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в размере 5 500 руб., последний платеж должен быть возвращен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 294,59 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истица Рябова Т.А. попыталась осуществить возврат части кредита в размере 50000 руб., однако при оформлении соответствующего заявления ей было указано, что сумма будет списана в дату ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, т.е. лишь через <данные изъяты> дней с момента обращения с таким заявлением, согласно п. 3.4.1 Общих условий договора потребительского кредита.

В первом абзаце пункта 3.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными указано, что досрочное погашение части кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в графике платежей.

Указанные положения Общих условий истица просит признать недействительными.

Исковые требования истицы подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику- гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Согласно пунктам 4 и 5 статьи 11 Федерального Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Таким образом, законом установлено лишь одно условие для реализации права заемщика на досрочное погашение кредита - это соблюдение 30 дневного срока до даты фактического платежа, в случае если более короткий срок не установлен договором, при этом каких-либо ограничений, касающихся порядка такого погашения, законом не предусмотрено.

Более того, пунктом 3 статьи 11 вышеуказанного Федерального Закона № 353-Ф3 предусмотрено, что заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования

Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, установлены следующие условия;

3.4. Заемщик вправе досрочно погасить Кредит (часть Кредита).

3.4.1. Досрочное погашение части Кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в Графике платежей.

Для досрочного погашения части Кредита Заемщик оформляет заявление о досрочном погашении части Кредита;

• в Отделении Банка в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа, до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей (включительно);
• через Телефонный центр «Альфа-Консультант» в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа, до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей (включительно), при наличии у Банка соответствующей технической возможности принять от Заемщика соответствующее заявление;
• при наличии у Банка технической возможности - посредством Интернет Банка «АльфаКлик» и услуги «Альфа-Мобайл» в разделе «Кредиты» с помощью функции «Погасить досрочно» не позднее одного календарного дня до даты ближайшего ежемесячного платежа;
• при наличии у Банка технической возможности - посредством Чата в рамках услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» в любое время до даты ближайшего ежемесячного платежа (включительно).

Как было указано выше, право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено лишь предварительным уведомлением заимодавца в течение определенного п. 2 ст. 810 ГК РФ срока (тридцать календарных дней).

Истица Рябова Т.А. заключила кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ. Из графика платежей, следует, что первый ежемесячный платеж в счет возврата кредита и уплаты процентов в размере 5 500 руб. Рябова Т.А. должна была внести ДД.ММ.ГГГГ. Период между получением кредита и первым платежом превышает <данные изъяты> календарных дней. Таким образом, в случае обращения заемщика с заявлением о досрочном погашении задолженности после получения кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям п. 3.4.1 Общих условий, установленных займодавцем по собственному волеизъявлению, погашение задолженности произойдет в срок уплаты очередного ежемесячного платежа, а именно ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в срок, превышающий <данные изъяты>дневный срок, установленный п. 2 ст. 810 ГК РФ для уведомления займодавца о досрочном погашении задолженности.

При таких обстоятельствах, спорное условие о досрочном погашении кредита в дату очередного ежемесячного платежа не позволяет заемщику произвести возврат суммы кредита в части в любую календарную дату месяца, в любой сумме (размере) при выполнении условия уведомления банка об этом не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, оно противоречит правилу, установленному в ст. 810 ГК РФ и нарушает права заемщика, так как по смыслу положений законодательства защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования, однако, при вынесении решения считает необходимым указать, что недействительным является абзац первый пункта 3.4.1 Общих условий, предусматривающий досрочное погашение части Кредита только в дату платежа, указанной в Графике платежей, в случае досрочного погашения до даты первого платежа. Периоды между другими ежемесячными платежами не превышают календарного месяца, а следовательно, не противоречат закону.

Досрочное прекращение вышеуказанного кредитного договора путем исполнения ДД.ММ.ГГГГ истицей Рябовой Т.А. обязательств по нему не препятствует признанию его условий недействительными.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истицы как потребителя услуг по кредитному договору, в связи с чем, суд полагает необходимым удовлетворить требование о взыскании морального вреда, однако с учетом степени причиненных страданий считает необходимым уменьшить размер компенсации и взыскать в пользу истицы в счет компенсации морального вреда 1 000 руб.

Согласно ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчиком требование истицы в добровольном порядке не исполнено с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 500 руб.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора являются несостоятельными.

Согласно абз. 2 ст. 222 ГПК РФ, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

В соответствии с частью 1 ст. 15 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно части 2 ст. 25 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Частью 4 данной статьи предусмотрено, что в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:

1) решение финансового уполномоченного;

2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица Рябова Т.А. по вопросу о признании недействительным условия кредитного договора обратилась Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Рябовой Т.А. отказано в принятии к рассмотрению ее обращения.

Таким образом, обязательный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный действующим законодательством по данной категории дела истицей Рябовой Т.А. соблюден.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 234 - 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать недействительным абзац первый п. 3.4.1 Общих условий договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Рябовой Т.А. и акционерным обществом «Альфа-Банк» о досрочном погашении части кредита только в дату платежа, указанной в Графике платежей, в случае досрочного погашения части кредита до даты первого платежа.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Рябовой Т.А. компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 500 руб.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 руб.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                  Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.