Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-169/2020 ~ М-194/2020 от 01.12.2020

25RS0028-01-2020-000382-12

Дело № 2-169/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 декабря 2020 г.                                            п. Терней Тернейского района

                                                                           Приморского края

Тернейский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Богомазова С.В.,

при секретаре Крутик С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Жигалов Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Феникс» обратился с иском к ответчику Жигалов Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 101 811 руб. 71 коп.

В обоснование требований истец указал, что 10.10.2011 года между ОАО «ОТП Банк» (далее по тексту – «Банк») и ответчиком Жигалов Д. А. был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, являющийся смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, и соответствующий требованиям ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная Ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания кредитных карт.

Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с 31.03.2016 г. по 19.12.2018 г. у Ответчика образовалась задолженность в размере 101 811 руб. 71 коп.

19.12.2018 г. Банк уступил права требования задолженности Ответчика обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования. 19.12.2018 г. ООО «Феникс» в порядке досудебного урегулирования спора направило Ответчику требование о погашении задолженности. Требование Ответчиком не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика 101 811,71 рублей, из которых: 39 769 руб. - основной долг; 57 527,64 руб. – проценты на непросроченный основной долг; 4 515 руб. – комиссии, а также взыскать с ответчика расходы на уплату государственной пошлины в размере 3 236, 23 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Жигалов Д. А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. С исковыми требованиями не согласился, просил суд в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.

Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования, размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 7 мая 2011 г. Жигалов Д. А. обратился в ОАО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 31 254 рубля под 28,43% годовых сроком на 15 месяцев (л.д. 10).

На странице 2 заявления на получение потребительского кредита указано, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", ответчик просил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Ответчик уведомлен о том, что активация карты является добровольной и он вправе не активировать карту (оборотная сторона л.д. 10).

Таким образом, посредством активации банковской кредитной карты 10 октября 2011 г. между АО "ОТП Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор № на вышеназванных условиях.

Согласно выписки по счету заемщик после активации карты производил платежные операции, в том числе операции по снятию денежных средств, оплате покупок, производил гашение кредита, процентов, комиссий вплоть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-23). Факт погашения ответчиком 18 января 2017 г. процентов в сумме 1 000 руб., как указано истцом в расчете задолженности (л.д.16), не подтверждается выпиской по счету, где отсутствует указанная операция (л.д.18-23).

18 декабря 2018 г. между АО "ОТП Банк" (цедент) и ООО "Феникс" (цессионарий) заключен договор № уступки прав (требований), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права (л.д. 37-42).

Из акта приема-передачи прав требования (приложение № к договору об уступке прав (требований) следует, что банк уступил цессионарию права требования уплаты задолженности по кредитному договору от 10.10.2011 г. №, заключенному с Жигалов Д. А., размер которой составляет 101 811,71 руб., в том числе основной долг – 39 769 руб., проценты – 57 527,64 руб., комиссии – 4 515,07 руб. (л.д. 34-36).

Истцом в адрес Жигалов Д. А. направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований и требование о погашении задолженности по договору в размере 101 811 руб. 71 коп. в 30-дневный срок. Суд обращает внимание на то обстоятельство, что представленные истцом в материалы дела уведомление об уступке прав требований и требование о погашении задолженности, направленные в адрес ответчика, не содержат даты и номера отправления. При этом, истцом не представлены доказательства отправки вышеуказанных уведомления и требования в адрес ответчика.

Истец 17.07.2019 года (заявление отправлено 10.07.2019 г.) обращался к мировому судье судебного участка № 87 Тернейского судебного района с аналогичными требованиями о выдаче судебного приказа о взыскании с Жигалова Д.А. задолженности по кредитному договору в сумме 101 811 руб. 71 коп. Судебный приказ от 17.07.2019 года о взыскании задолженности по кредитному договору был отмен мировым судьей 29.07.2019 г. в связи с возражением ответчика относительно исполнения судебного приказа.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при предъявлении в суд настоящих требований.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно разъяснениям, данным в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (в ред. от 07.02.2017 г.), к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Однако, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Также, согласно п. 21 указанного Постановления, перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор № не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Как предусмотрено пунктом 2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (далее - Правила) (л.д.25-29), указанные отношения регулируются действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, правилами Платежной системы и настоящими Правилами.

Составными и неотъемлемыми частями договора в силу пункта 2.2 Правил являются: настоящие Правила, устанавливающие порядок выдачи и использования Карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента, заявление, содержащее предложение клиента на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты ОАО "ОТП Банк", и тарифы, устанавливающие перечень и размеры плат и комиссий, неустоек и иных платежей, взимаемых банком с клиента при осуществлении операций по банковскому счету, расчетов при помощи карты, размеры плат и комиссий, уплачиваемых банком клиенту, условия пользования картой, иные условия, которые в соответствии с Правилами и иными соглашениями, заключаемыми между банком и клиентом.

Пунктом 6.1 Правил предусмотрено, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.

Банк вправе не направлять клиенту выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей (пункт 6.2 Правил).

При этом, Правилами предусмотрено, что сроки погашения задолженности определяются договором (пункт 5.1.4 Правил).

В соответствии с пунктом 8.1.9.1 Правил клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

В силу пункта 8.1.9.3 Правил, в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Согласно пункту 10.1 Правил, договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Однако, заключенный между банком и ответчиком договор о выпуске и обслуживании банковской карты, носящий бессрочный характер, включает в себя самостоятельную услугу - кредитования, что прямо следует из заявления (оборотная сторона л.д.10) и раздела 5 Правил (оборотная сторона л.д. 27).

В соответствии с Правилами кредитная карта является кредитным продуктом с возобновляемым кредитным лимитом. Задолженность в рамках кредитного лимита формируется, в том числе, путем неоднократных транзакций в пользу должника. Расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов.

Так, в соответствии с пунктом 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" (далее - Порядок) (л.д.29-31) минимальный платеж представляет собой сумму платежа, которую Клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период.

Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствие с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания расчетного периода (п. 1.2 Порядка).

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено Правилами (п. 1.4 Порядка).

Согласно пункту 2.1 Порядка на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п. 2.6 Порядка).

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку ответчик (клиент) в течение соответствующего платежного периода (после совершенного им ДД.ММ.ГГГГ последнего платежа по уплате процентов по кредитному договору №) перестал обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, банк, обязанный в силу пункта 6.1 Правил ежемесячно направлять клиенту (ответчику) выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию, должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, являющийся, по своей сути, очередной частью займа, еще в январе 2015 года, т.е. в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

На основании изложенного, в силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ суд приходит к выводу о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности еще до обращения его к мировому судье судебного участка N 87 Тернейского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа.

Согласно п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

О восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено. Каких-либо оснований, свидетельствующих об уважительности пропуска истцом срока исковой давности, в судебном заседании не установлено.

Таким образом, с учетом приведенных выше разъяснений и заявления ответчика об истечении срока исковой давности, принимая во внимание, что истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 10 июля 2019 г., с настоящим иском - 12 ноября 2020 г., учитывая, что последний платеж в счет погашения задолженности был внесен ответчиком 29 декабря 2014 года, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, который истек в январе 2018 года.

В удовлетворении исковых требований суд полагает необходимым отказать в связи с пропуском срока исковой давности, платежи за периоды, включенные в расчет задолженности, не подлежат взысканию, так как заявлены по истечении срока исковой давности.

В связи с тем, что суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, то на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления в суд возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 309-310, 809-811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Жигалов Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня вынесения через Тернейский районный суд.

Судья                                                          С.В. Богомазов