Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-965/2023 (2-5109/2022;) ~ М-4857/2022 от 13.12.2022

Дело №

УИД №

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                                      30 января 2023 г.

Индустриальный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Костаревой Л.М.,

при секретаре Устюговой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к Тубатову Э. И., Аптраковой А. Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Тубатову Э. И., Аптраковой А. Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит Тубатовой Ф.Р. в сумме 280 269,06 руб. на срок 36 мес. под 19,15 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro № (№ счета карты №). ДД.ММ.ГГГГ должник подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ 9:49 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ 9:58 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ 10:08 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 280 269,06 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно Общих условий, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с Общими условиями, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего Заемщика является Тубатов Э. И., Аптракова А. Р.. Согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 294 620,69 руб., в том числе: просроченные проценты – 33583,57 руб., просроченный основной долг – 261 037,12 руб. Потенциальным наследникам были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены.

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с Тубатова Э.И., Аптраковой А.Р. задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 294 620,69 руб., в том числе просроченные проценты – 33 583,57 руб., просроченный основной долг – 261 037,12 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 146,21 руб.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, согласен на вынесение заочного решения по делу.

Ответчики Тубатов Э.И., Аптракова А.Р. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела не поступало.

При таких обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение ответчиков о месте и времени судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие сторон по имеющимся в материалах дела документам в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК Российской Федерации, признав причину неявки ответчика неуважительной.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 1 статьи 160 Кодекса следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление) разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 58 данного Постановления указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктами 59, 60 Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из системного толкования действующего законодательства следует, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, следовательно, на наследника не может быть возложена обязанность погашения всех имеющихся долговых обязательств наследодателя, за счет личных средств, даже если наследственного имущества для погашения неисполненных обязательств наследодателя недостаточно.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Тубатова Ф.Р. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro № и открытии ему счета (№ счета карты №).

Одновременно ответчик подтвердил свое согласие и присоединение к Условиям банковского обслуживания ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ Тубатова Ф.Р. самостоятельно через устройство самообслуживания подключила к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ Тубатова Ф.Р. осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в 09:49 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в сумме 280269,06 руб. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно отчету об операциях по счету клиента Maestro № (№ счета карты №) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк», Банком выполнено зачисление потребительского кредита в сумме 280 269,06 рублей.

Подписав указанные Индивидуальные условия Потребительского кредита в электронном виде посредством направления Банку CMC-пароля, заемщик тем самым направил Банку оферту о заключении с ним кредитного договора и предоставлении кредита.

Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования.

Банк, акцептовав оферту ответчика в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму кредита – 280 269,06 рублей на счет заемщика, открытый у истца, о чем свидетельствует отчет о всех операциях (л.д.33-35).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Тубатовой Ф.Р. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор с присвоением ему №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 280269,06 рублей на срок 35 месяцев с даты предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (далее - проценты) из расчета 5,90 % годовых, 19,15% годовых с даты, следующей за Платежной датой 1-го Аннуитетного платежа (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредитования) в сроки и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования, а также Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (далее - Общие условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (раздел 1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.3.1, п.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, п.6 Индивидуальных условий кредитования, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся ежемесячно аннуитетными платежами: 1 платеж в размере 8513,63 руб., 35 ежемесячные платежи в размере 10 246,54 руб., платежная дата 9 число месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита и платежной датой в текущем календарном месяце (пункты 3.3.1, 3.3.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за каждый период просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданному отделом ЗАГС Бардымского муниципального округа <адрес>, Тубатова Ф.Р. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Из материалов наследственного дела, представленного нотариусом Пермского городского нотариального округа Бушмелевой Е.В., следует, что наследником по закону после смерти Тубатовой Ф.Р. является Тубатов Э. И., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (сын), который принял наследство в соответствии с положениями п. 1 ст. 1153 ГК Российской Федерации, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Наследственное имущество после смерти Тубатовой Ф.Р. состоит из квартиры по адресу: <адрес> Б <адрес>, прав на денежные средства, размещенные наследодателем во вкладах и на счетах в ПАО Сбербанк, АО «Почта Банк».

Факт принадлежности наследодателю Тубатовой Ф.Р. на день смерти недвижимого имущества в виде квартиры, по адресу: <адрес> Б <адрес> подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, справкой ГБУ «ЦТИ <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Бушмелевой Е.В. наследнику Тубатову Ф.Р. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество наследодателя:

     - квартира, площадью 92,7 кв.м, находящаяся по адресу: <адрес>Б <адрес>. Кадастровая стоимость квартиры: 3 692 751,78 руб.,

    - права на денежные средства, находящиеся во вкладах и на счетах наследодателя в ПАО «Сбербанк», остаток на дату смерти - 2262,39 руб., на счетах в АО «Почта банк», остаток на дату смерти - 25478,03 руб.

Сведений об иных наследниках, а также выдаче свидетельств о праве на наследство не имеется.

Из материалов дела следует, что ответчик Аптракова А.Р. в наследство, оставшееся после смерти Тубатовой Ф.Р., не вступала, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Тубатова Э.И., как предполагаемого наследника, банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 38). На момент рассмотрения искового заявления указанное требование банка ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 294620,69 руб., в том числе: просроченные проценты – 33583,57 руб., просроченный основной долг – 261037,12 руб. (л.д. 34-35).

На основании изложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд полагает, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Материалами дела установлено, что со дня открытия наследства обязательства наследником по уплате платежей в погашение задолженности по кредитному договору не исполнялись.

С учетом установленных судом обстоятельств принятия наследства после смерти Тубатовой Ф.Р. наследником Тубатовым Э.И., с него в пределах стоимости наследственного имущества подлежит взысканию задолженность по заключенному с Тубатовой Ф.Р. кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, размер которой не превышает размер наследственной массы.

При этом оснований для взыскания в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженности по кредитному договору с Аптраковой А. Р., не являющейся наследником Тубатовой Ф.Р., не имеется. В силу положений ст. 56 ГПК РФ доказательств иного суду не представлено.

Заявленный истцом размер задолженности подтвержден расчетом, произведенным в соответствии с условиями соглашения, которые не оспорены, недействительными не признаны.

Размер задолженности со стороны ответчика доказательствами не опровергнут, находится в пределах стоимости наследственного имущества.

Доказательств меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, суду не представлено.

В силу п.2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если.

Поскольку иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора обязательства по заключенному с Тубатовой Ф.Р. кредитному договору надлежащим образом не исполнены, допущены нарушения условий договора о внесении суммы основного долга и процентов, с ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносится, образовавшаяся просроченная задолженность до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о расторжении кредитного договора.

Таким образом, требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Тубатовой Ф.Р., и взыскании в пределах стоимости наследственного имущества с Тубатовой Ф.Р. задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 294 620,69 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика Тубатова Э.И. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12146,21 руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в пределах стоимости наследственного имущества с Тубатова Э. И. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 294 620,69 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 33 583 руб. 57 коп., просроченный основной долг в размере 261 037 руб. 12 коп.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» с Тубатова Э. И. расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 146 руб. 21 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Аптраковой А. Р. – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     Л.М. Костарева