Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-345/2024 ~ М-288/2024 от 22.05.2024

Дело № 2-345/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Москаленки Омской области                 27 июня 2024 г.

Москаленский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Дридигер А.Д.,

при секретаре Зайцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кудряшову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Кудряшову А.С. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 15.05.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кудряшовым А.С. был заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта «Стандарт» к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) с 15.05.2013 – 170000. Кудряшов А.С. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, в размере 34,9% годовых, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании заявления на активацию карты (кредитный договор) ответчик подтвердил, что он ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составленной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифами банка.

В соответствии с тарифами банка льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

При заключении договора ответчик выразил желание быть застрахованным, Кудряшовым А.С. было подписано заявление на присоединение к программе страхования. В соответствии с тарифами банка компенсация расходов на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту (карте) на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денежных средств в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней банк 15.05.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что привело к образованию задолженности по погашению кредита за период с 15.05.2013 года по 26.04.2024 год в размере 208840 рублей 23 копейки, из них 165506 рублей 12 копеек – сумма основного долга, 14297 рублей 45 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5000 рублей - сумма штрафов, 24036 рублей 66 копеек – сумма процентов, которую просит взыскать в свою пользу, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере 5288 рублей 40 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик Кудряшов А.С. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела был извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление, в котором ответчик просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст. 434 ГК предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства, а также в случае просрочки исполнения обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В судебном заседании было установлено, что 15.05.2013 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кудряшовым А.С. заключили договор №, в соответствии с которым к текущему счету № истец выпустил кредитную карту с лимитом овердрафта (кредитования) 170000 рублей под 34,9% годовых, что подтверждается заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт», а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Согласно тарифам предусмотрена компенсация расходов Банка по уплате страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) в размере 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком договор об использовании кредитной карты без заключения договора страхования, каким-либо образом ограничивался в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты услуги страхования, не установлено. В случае неприемлемости условий страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства, вместе с тем, из представленных по делу доказательств, следует, что страхование истца, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению, выраженному им письменно в заявлении на выпуск карты. Тарифы Банка по присоединению к программе страхования, условия коллективного страхования были доведены до сведения заемщика.

В своем заявлении на активацию карты и ввода в действие тарифов по банковскому продукту Кудряшов А.С. выразил согласие быть застрахованным, о чем имеется подпись ответчика в данном заявлении и в графе напротив страхования стоит отметка, свидетельствующая о выборе указанного продукта.

Ни в заявлении, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни заемщика в целях получения кредита от банка. Истец не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказа от страхования жизни. Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни.

За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты, клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

Согласно тарифам по банковскому продукту комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется): в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 рублей (не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если в кредитном договоре указан номер неименной карты).

В перечень дополнительных услуг и операций включена ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» в размере 50 рублей, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте в размере 29 рублей.

Доказательства наличия в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении подробной информации, материалы дела не содержат.

Согласно выписке по счету за период с 15.05.2013 по 30.01.2015 Кудряшов А.С. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Последний платеж по кредиту был произведен 30.01.2015.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 – календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2000 руб.; 4 календарных месяцев – 2000 руб.; за просрочку требований банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма штрафов за несвоевременную уплату основного долга и начисленных процентов составляет 5000 рублей.

С условиями договора и тарифами по кредитной карте ООО «ХКФ Банк» заемщик был ознакомлен и согласен их исполнять, о чем имеется соответствующая отметка в его заявлении.

Из материалов дела следует, что заемщик свои обязательства перед банком выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку платежа, в связи с чем, банк обратился в суд с иском к заемщику о возврате долга.

Из исполнительного производства №-ИП от 11.02.2020 следует, что на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 102 в Москаленском судебном районе Омской области по гражданскому делу № от 02.08.2019 было возбуждено исполнительное производство в отношении должника Кудряшова А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 211503,53 рублей в пользу взыскателя ООО «Хоум кредит энд финанс банк».

В данном исполнительном производстве имеется постановление СПИ о прекращении ИП от 28.10.2022 в отношении Кудряшова А.С. в связи с отменой или признанием недействительным исполнительного документа, на основании которого возбуждено исполнительное производство. На момент прекращения исполнительного производства сумма взыскания составляет 19 рублей.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору составила 208840 рублей 23 копейки, из которых 165506 рублей 12 копеек – сумма основного долга, 14297 рублей 45 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5000 рублей - сумма штрафов, 24036 рублей 66 копеек – сумма процентов, а также государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в размере 5288 рублей 40 копеек.

Возражая против заявленных требований Кудряшов А.С., просил применить срок исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ст. 204 ГК РФ).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа; в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно выписке по счету за период с 15.05.2013 по 30.01.2015 Кудряшов А.С. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Последний платеж по кредиту был произведен 30.01.2015, после чего погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось.

Учитывая, что условиями кредитования по Договору об использовании карты предусмотрен минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности (5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей), суд приходит к выводу, что истцу было известно о нарушении его права с февраля 2015 года (с момента не поступления очередного платежа по кредиту), следовательно, с указанного времени начинает течь трехгодичный срок исковой давности.

Как следует из материалов дела, заявление о выдаче судебного приказа с приложением было направлено мировому судье судебного участка № 102 в Москаленском судебном районе Омской области почтовым отправлением, сданным в отделение почтовой связи 28.07.2019, о чем свидетельствует копия конверта.

Мировым судьей судебного участка № 102 в Москаленском судебном районе Омской области судебный приказ вынесен 02.08.2019 (л.д. 91-92) и отменен по заявлению ответчика 20.10.2022 (л.д. 110).

Из материалов дела следует, что исковое заявление ООО «ХКФ Банк» направлено в адрес Москаленского районного суда Омской области 22.05.2024.

Как следует из расчета задолженности по договору № от 15.05.2013 (л.д. 8), а также выписки по счету (л.д. 12-16) последний минимальный ежемесячный платеж в размере 4000 рублей был внесен Кудряшовым А.С. 30.01.2015, соответственно, начиная с февраля 2015 истцу было известно о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что течение срока исковой давности о взыскании с Кудряшова А.С. задолженности по кредитному договору № от 15.05.2013, началось в марте 2015 года.

На основании п. 1 ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Принудительное взыскание с ответчика 19 рублей в ходе исполнения исполнительного документа, не свидетельствует о признании должником долга в целом, соответственно, основания для применений положений статьи 203 ГК РФ отсутствуют.

Истец, с ходатайством о восстановлении пропуска срока исковой давности, с указанием причин и доказательством уважительности пропуска в суд не обращался, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать, поскольку пропуск срока исковой давности составляет более трех лет с момента нарушения истцом обязательств по кредитному договору № от 15.05.2013, т.е. с марта 2015 года.

В адрес истца 13.06.2024 направлялся отзыв ответчика о пропуске исковой давности. Позицию банк относительно заявления о пропуске срока для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности не изменил. Сведений об изменении срока действия кредитного договора, а также изменения суммы и даты внесения ежемесячного платежа по кредиту, в материалах дела не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности в части требований о взыскании платежей как по основному долгу, так и по процентам, и по иным платежам за период до марта 2018 пропущен, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований к Кудряшову А.С.

С учётом отказа в удовлетворении основных исковых требований, соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 5288 рублей 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кудряшову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.05.2013, в сумме 208 840 рублей 23 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5288 рублей 40 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Москаленский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья             подпись          А.Д. Дридигер

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ____________________________________

_________________________________________________

(Наименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции)

_____________________________

(инициалы, фамилия)

«_____»_________________20_____ г.

Подлинное решение (постановление, определение) подшито в материалы дела № ___________ Москаленского районного суда Омской области.

Решение (постановление, определение) вступило (не вступило) в законную силу «___» __________ г.

УИД: 55RS0020-01-2024-000370-77

Судья _______________________________________