Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-21/2023 (2-352/2022;) ~ М-387/2022 от 16.11.2022

УИД: 22RS0021-01-2022-000467-41

№ дела: 2-21/2023 (2-352/2022)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2022 года                                                                              г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего                          Чубуковой Л.М.;

при секретаре                                            Науменко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ПАО «Совкомбанк» к Марченко Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совокмбанк» обратилось в суд с иском к Марченко Т.В., в котором истец просил взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк»: задолженность по кредитному договору

№ от 01.03.2018 в размере 65 809,70 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины - 2 174,29 руб.; расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя - 88 руб.

В обоснование иска истец указал, что ПАО «Совкомбанк» на основании согласованных с ответчиком условий по вышеуказанном кредитному договору выдало Марченко Т.В. кредит в сумме 15 000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев, что подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита ( части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом устанавливается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем ( внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и ( или) уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительности) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.04.2019, на 23.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 283 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 30.03.3033, на 23.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в сумме 117 215,05 руб. По состоянию на 23.10.2022 общая задолженность составляет: 65 809, 70 руб., из которых:

-просроченная ссудная задолженность - 59 980,73 руб.,

-иные комиссии - 5 793 руб.,

-неустойка на просроченную суду- 35,97 руб.;

- просроченные проценты - 0 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, задолженность не погасила.

В судебное заседание стороны не явились, своих представителей в суд не направили.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд не усматривает оснований для его удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно требованиям ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательство должно исполняться в срок, установленный договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как указано в ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договором данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.п. 1,2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно нормам ст. 812 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу требований п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании было установлено, что 01.03.2018 Марченко Т.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением-Анкетой Заемщика на предоставление кредита, в которой просила заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте Банка www:sovcоmbank/ ru, и выданных с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемой частью кредитного Договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в настоящем Заявлении-Анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением Банком первой операции, активации расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

Также в Заявлении-Анкете Заемщика ответчик просила открыть ей банковский счет ( открывается бесплатно), заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на следующих условиях: согласно тарифам Карта «Халва».

Указано, что она уведомлена, что полная стоимость кредита по первоначально заявленным ею условиям равна 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение Льготного периода кредитования согласно договору потребительского кредита ( л.д. 18).

Понятие льготного периода кредитования приведено в Общих условий договора потребительского кредита. Льготный период кредитования - период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке в соответствии с действующими Тарифами банка при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операций, совершенной в течении отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготному периоду кредитования. По истечению льготного периода при соблюдении сроков погашения задолженности ( условий льготного периода кредитования) производится расчет и начисление процентов на сумму задолженности, не погашенную в течение льготного периода кредитования. Отчет длительности льготного периода кредитования начинается от даты начала соответствующего отчетного периода, в котором совершены расходные операции.

Наличие Льготного периода кредитования, а также его длительность устанавливаются Тарифами банка. Льготный период кредитования распространяется на все расходные операции Заемщика, предусмотренные условиями договора потребительского кредита.

В Общих условиях Договора потребительского кредита приведено понятие лимита кредитования - это максимальный размер единовременной задолженности Заемщика перед банком в рамках Договора потребительского кредита, устанавливаемый банком.

Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено, что Договор потребительского кредита состоит из заявления-Анкеты ( оферты) при наличии, Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита. ( л.д. 19).

Как указано в п. 1 Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, Договор потребительского кредита, Карта «Халва», имеет №, Лимит кредитования при открытии Договора - 15 000 руб. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями к Договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки ( штрафа) пени, или порядок их определения -согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

В п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем ( внесудебном порядке) досрочного возврата по кредиту в случае нарушения Заемшиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.( л.д. 19).

Из положений, изложенных в п. 5. 3 Общих условий договора потребительского кредита следует, что при принятии решения о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору банк обязан известить об этом заемщика. Условия о сроке возврата кредита ( части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Подтверждением направления уведомления и его получением заемщиком является, в случае отправки по адресу фактического места жительства- реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции ( л.д. 19).

В материалы дела предоставлено уведомление ПАО «Совкомбанк», адресованное Марченко Т.В. о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от 01.03.2018, однако доказательств его направления ПАО «Совкомбанк» Марченко Т.В. суду не предоставило. Приложенный к уведомлению список простых почтовых отправлений от 05.10.2022 не содержит фамилий получателей и не подтверждает отправку уведомления Марченко Т.В., кроме того, отправителем является не ПАО «Совкомбанк», а ООО «ДМХ» ( л.д. 17).

До обращения в суд с исковым заявлением. Банк обратился к мировому судье судебного участка Заринского района с заявлением о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка Заринского район от 09.06.2021 по делу № 2-879/2022 вынесенный судебный приказ был отменен в связи с тем, что Марченко Т.В. обратилась к мировому судье с заявлением, в котором указала, что не согласна с вынесенным судебным приказом и с суммой задолженности ( копия на л.д. 27).

      В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность доказать заключение кредитного договора с ответчиком, согласования с ответчиком всех условий кредитного договора, неисполнения обязательств, возложенных на ответчика кредитным договором, возлагается на истца.

Истцом не представлено отвечающих требованиям относимости и допустимости доказательств, подтверждающих условия, на которых был заключен кредитный договор, доказательств, подтверждающих неисполнение заемщиком условий договора, наличие у заемщика задолженности перед банком по кредитному договору, а равно возникновение у последнего обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных платежей по такому договору.

Так, согласно основаниям, изложенным банком в иске, а также сведениям, приведенным банком в расчете задолженности ( л.д. 7,оборот), банк предоставил ответчику кредит в сумме 15 000 руб. под 0% годовых сроком на 120 дней.

В исковом заявлении банк отмечает, что по указанному кредитному договору ответчик произвела выплаты в размере 117 215,05 руб.

В судебное заседание истец не предоставил сведений о льготном периоде кредитования и согласования данного периода между сторонами кредитного договора, отсутствуют доказательства и согласования возможности увеличения лимита кредитования.

Также суду не предоставлены Тарифы, которые действовали на момент заключения кредитного договора и были согласованы сторонами при его заключении, отсутствуют сведения о процентной ставке по кредитному договору при нарушении заемщиком льготного периода кредитования, сведения о сроках и размерах платежей при нарушении льготного периода, доказательства согласования с ответчиком предоставления ему банком услуг и стоимости «иных комиссий» за предоставленные услуги.

Расчет задолженности, имеющийся в материалах дела, не соответствует тем доказательствам, которые банк предоставил суду в обоснование заявленных требований.

В определении о подготовке, в неоднократных запросах ( л.д. 2-5,29,30,35-42,45,45), суд предлагал банку предоставить доказательства в обоснование заявленных им требований, однако истцом такие доказательства предоставлены не были.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, суд

р е ш и л :

в удовлетворении требований, заявленных ПАО «Совкомбанк» к Марченко Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.03.2018 отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 11 января 2023 года.

Судья                                                                                     Л.М. Чубукова