Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3786/2021 ~ М-3735/2021 от 21.10.2021

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

16 декабря 2021 года                                                                         г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Костиной О.В.,

при секретаре Нечаевой Т.А.,

с участием представителя истца Тимкина А.Л., представителя ответчика Шейховой З.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3786/2021 по исковому заявлению Такунцева Василия Викторовича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности подать заявление о досрочном расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, судебных расходов,

установил:

Такунцев В.В. обратился в суд с иском к ответчику о возложении обязанности подать заявление о досрочном расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, судебных расходов, мотивировав заявленные требования тем, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» оформлен кредитный договор от 26.03.2020 г. на сумму 2 386 363, 64 руб. При заключении договора подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Комиссия банка за подключение к программе в сумме 286 363, 64 руб. переведена на основании его поручения от 26.03.20 г. Так как кредит оформлялся дистанционно, истец не имел возможности ознакомиться в условиями страхования, в том числе с информацией о его расторжении в 14-дневный срок, то есть в данном случае имело место навязывание услуги путем введения в заблуждение. Срок страхования предусмотрен 60 месяцев, однако кредитный договор закрыт 20.10.20 г. в связи с досрочным погашением. 29.10.20 г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении страхования, однако программа не была прекращена. Заявление на отказ в течение 14 дней сможет подать только страхователь, которым истец не является, так как договор подписан ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России». С учетом положений ст. 958 ГК РФ ответчик обязан вернуть часть страховой премии за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Просит суд обязать ответчика подать заявление о досрочном расторжении договора страхования, прекратившим свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 252 954, 99 руб., судебные расходы в размере 20 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика просит в иске отказать, дал пояснения согласно возражениям.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворения по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 26.03.2020 г. между ПАО «Сбербанк России» и Такунцевым В.В. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2 386 363, 64 руб. со сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых.

В день заключения кредитного договора 26.03.20 г. Такунцевым В.В. также подано заявление на страхование, согласно которому истец просил оказывать ему услугу на срок до 25.03.2026 г. и выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтвердив, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и согласию. Также в заявлении Такунцева В.В. указано, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и об услуге, он ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе о возможности досрочного прекращения на основании его письменного обращения. При этом возврат денежных средств производится только в случае подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» от 20.10.20 г. истец погасил задолженность по договору потребительского кредита от 26.03.20 г. полностью.

20.10.2020г. истец обратился с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в Банк заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участка в программе, в случае подачи физическим лицом соответствующего заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Информация аналогичного содержания указана в заявлении Такунцева В.В. на участие в программе и памятке.

Обстоятельства, свидетельствующие об обращении истца в течение 14 дней с заявлением о досрочном отказе от договора, не установлены, доказательства данному факту стороной истца не представлены.

При таких обстоятельствах вывод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 56, 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Такунцева Василия Викторовича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности подать заявление о досрочном расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено и подписано 23 декабря 2021 года.

Судья                                                                                                              О.В.Костина

копия верна

Судья                                                                                                              О.В. Костина