Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-110/2024 (2-2815/2023;) ~ М-2173/2023 от 01.08.2023

дело № 2-110/2024

24RS0028-01-2023-002701-15

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                                                            11 марта 2024 года

Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Беловой С.Н.,

с ведением протокола судебного заседания секретарями судебного заседания Брасаус Д.Н., Сосновской Е.А.,

с участием ответчицы Соломенцевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Соломенцевой Наталье Владимировне о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ответчице Соломенцевой Н.В. с требованием о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что 06.05.2019г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Соломенцевой Н.В. заключен смешанный договор № (№), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента Соломенцевой Н.В., содержащегося в заявлении от 06.05.2019г. В рамках договора кредитования, клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также в Общих условиях кредитования счета, Тарифах Банка, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану «Кредитная карта комфорт с планшета» и открыть текущий банковский счет. Согласно индивидуальным условиям, лимит кредитования составил 100 000 рублей, срок возврата кредита – до востребования, ставка за проведение безналичных операций – 27% годовых, за проведение наличных операций – 21,50% годовых. 06.05.2019г. ПАО «Восточный экспресс Банк» открыло клиенту текущий банковский счет №. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 07.07.2023 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 171 724,93 руб., из которой: 96 123,62 руб. – просроченная ссудная задолженность; 75 601,31 руб. – просроченные проценты. 14.02.2022г. ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, которое последним до настоящего времени не исполнено.

С учетом изложенного, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с Соломенцевой Н.В. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 171 724,93 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 634,50 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя не обеспечил, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчица Соломенцева Н.В. полагала исковые требования необоснованными, кроме прочего просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности в виде отказа в удовлетворении иска.

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Так, согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, кроме прочего, следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Как установлено в судебном заседании, 06.05.2019 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Соломенцевой Н.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику Соломенцевой Н.В. лимит кредитования в сумме 100 000 руб. на срок – до востребования, за плату в виде 27% годовых за проведение безналичных операций, 21,5% годовых – за проведение наличных операций, 78,9% Годовых за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, с предоставлением льготного периода кредитования для безналичных операций – до 56 дней.

Заемщик приняла на себя обязательство гасить кредит и уплачивать проценты за пользование им путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) в течение платежного периода. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода составляет один месяц. Размер процента МОП составляет 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Уведомление о размере МОП, подлежащего уплате банк обязался направлять заёмщику путем смс ежемесячно.

Факт заключения кредитного договора, получения в связи с этим кредитной карты с лимитом кредитования Соломенцева Н.В. не отрицала, не согласилась с размером платы за пользование кредитом, утверждая, что она (плата) составляла менее 20% годовых. Кроме того, ответчица Соломенцева Н.В. заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 196, 201 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года. Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Так, истец ПАО «Совкомбанк», являясь правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», обратившись в суд, просил взыскать с ответчика Соломенцевой Н.В. задолженность, образовавшуюся с 02.07.2019 по 07.07.2023 в сумме 171 724,93 руб. (куда включен общий долг, не просроченный).

Между тем, ответчиком Соломенцевой Н.В. указано на то, что банк (ПАО «Восточный экспресс банк») еще в декабре 2019 изменил срок возврата кредита, путем направления ей 16.12.2019 требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в подтверждение чего представила соответствующее требование, имеющее следующие идентификационные данные: 55243696 30*/57767-2-591/645-1236. Конверт, в котором поступило указанное требование, ответчиком Соломенцевой Н.В. не представлен. Однако представлено уведомление о погашении срочной задолженности, образовавшейся на 11.11.2019 и конверт о направлении данного уведомления, имеющий штемпель об его отправлении 12.11.2019.

В связи с чем судом было предложено истцу представить доказательства, подтверждающие дату направления Соломенцевой Н.В. соответствующего требования с идентификационными данными 55243696 30*/57767-2-591/645-1236 и дату его получения последней.

Однако, указанные доказательства истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не были представлены. Вместо этого представлено уведомление от имени ПАО «Совкомбанк» (а не ПАО «Восточный экспресс банк») о наличии просроченной задолженности на 12.09.2022 в сумме 171 724,93 руб. с требованием о ее погашении в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» предусмотрена возможность взаимодействия между сторонами путем направления сообщений по электронной почте, СМС-сообщений, через уведомление в сервисе «Интернет-банк», через отделение почтовой связи и др.

При этом, согласно п. 12.9.2 указанного договора комплексного банковского обслуживания, при направлении сообщения через отделения почтовой связи, сообщение считается полученным клиентом в дату, указанную в уведомлении о получении сообщения заказным письмом.

Согласно п. 3.11 Общих условий кредитования для кредитной карты, банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Согласно п. 5.1.9 Общих условий кредитования для кредитной карты, в случае принятия решения о досрочном возврате задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принято решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции.

Истцом не представлен реестр об отправке требования о досрочном возврате задолженности, образовавшейся на 16.12.2019.

Притом, что ответчиком получено указанное требование, что подтверждается приобщением его оригинала в материалы дела.

Учитывая, что направления такого требования (уведомления) составляет не более семи дней, то суд полагает возможным исходить, что требование было направлено кредитором ПАО КБ «Восточный экспресс банк» не позднее 23.12.2019.

Из требования следует срок для его добровольного удовлетворения 30 дней.

В связи с этим, учитывая изложенные выше условия, согласно которым датой уведомления заемщика является дата отправки уведомления, суд полагает возможным исходить из того, что срок для добровольного удовлетворения требования кредитора у заемщика – ответчика Соломенцевой Н.В. истек 23.01.2020.

Соответственно кредитор ПАО КБ «Восточный экспресс банк» уже 24.01.2020 знал о нарушении своего права.

Тем не менее, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному выше кредитному договору истец, как правопреемник ПАО КБ «Восточный экспресс банк», обратился к мировому судье, согласно почтовому штемпелю на конверте, 10.02.2023, то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности.

При этом каких-либо уважительных причин пропуска указанного срока истец не привел, о восстановлении этого срока не ходатайствовал.

В связи с этим суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Соломенцевой Н.В. подлежащими отклонению ввиду применения последствий пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Соломенцевой Наталье Владимировне о взыскании задолженности отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                                          С.Н. Белова

В окончательной форме решение принято 12.03.2024