Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-540/2021 ~ М-507/2021 от 07.09.2021

УИД № 10RS0010-01-2021-001488-76

Дело № 2-540/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2021 года        г. Олонец

Олонецкий районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Забродиной Е.В., при ведении протокола секретарём судебного заседания Мерлиной Т.А., рассмотрев гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Чашкину Вячеславу Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к Чашкину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что хх.хх.хх г. Чашкин В.А. оформил заявление (оферта) на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» №. Данное заявление являлось офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставлению услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету, действия банка по открытию счета и выдаче карты являются акцептом оферты. хх.хх.хх г. карта была активирована ответчиком, присвоен № договора 2569859425, что свидетельствует о заключении между кредитором и заемщиком в офертно-акцептной форме кредитного договора о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действовавших на момент предоставления карты. Установленный размер лимита (лимит овердрафта) составляет 150 000 руб. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возвращению денежных средств и образованию задолженности, а также заключение хх.хх.хх г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» договора уступки прав требований №, в соответствии с условиями которого право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «Феникс», истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 222 753,30 руб., а также расходы по государственной пошлине в сумме 5427,53 руб.

Определением судьи от 10.09.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ОТП Банк.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представитель истца при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Чашкин В.А. в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Рышкальский А.М., действующий на основании доверенности, в предыдущем судебном заседании просил применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо АО «ОТП Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела уведомлено.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-1007/2021, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что хх.хх.хх г. Чашкин В.А. обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита на приобретение ноутбука общей стоимостью 17 890 руб. Одновременно с этим, ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», в указанном заявлении просил открыть на его имя банковский счет и предоставить ему банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Из указанного заявления также следует, что Чашкин В.А. просил предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами.

Чашкин В.А. был уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами и о том, что активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования карты посредством звонка по телефону, указанному на карте, попросил направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

При подписании данного заявления Чашкин В.А. присоединился к Правилам, тарифам, принял на себя обязательство их соблюдать, согласился с тем, что действия банка по открытию ему банковского счета считаются акцептом банком ее оферты об открытии банковского счета. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банку оферт, указанных в п. 2 заявления, составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Также в заявлении содержится указание на полную стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, 24,9 % годовых по операциям оплаты товаров и услуг, 36,6 % годовых по иным операциям, в том числе, получении наличных денежных средств.

В соответствии с п. 5.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита.

Пунктом 5.1.3 Правил предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, на дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется тарифами.

Согласно п. 5.1.4 Правил сроки погашения задолженности определяются договором.

Пунктом 5.1.5 Правил установлено, что в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами.

Из пункта 5.2.4 Правил следует, что документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента.

Разделом 6 Правил регламентировано получение выписки (отчета о совершенных операциях) и оспаривание операций.

Согласно п. 6.1 Правил ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.

Пунктом 8.4.4.4 Правил предусмотрено право банка отказать в предоставлении кредита и (или) потребовать возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В пункте 8.4.8 закреплено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Неотъемлемой частью названных Правил является приложение № 1 «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (далее Порядка).

Согласно п. 1.1 Порядка минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Разделом 2 Порядка установлено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Согласно п. 2 Порядка для определения размера очередного минимального платежа используется два варианта расчета (применяемый вариант расчета указывается в тарифах): первый - минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности; второй - минимальный платеж рассчитывается от размера кредитного лимита.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика следует, что Чашкин В.А. хх.хх.хх г. активировала кредитную карту. Также выпиской по счету и расчетом истца подтверждается, что заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в погашение основного долга произведен 05.08.2015.

Истцом представлен расчет сумм задолженности по состоянию на 29.07.2021, согласно которому у Чашкина В.А. перед кредитором на указанную дату имелась задолженность по кредитному договору в сумме 222 753,30 руб., из которой 149 494,82 руб. - основной долг, 72 027,48 руб. - проценты, 1 231 руб. - комиссии.

хх.хх.хх г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования №, по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентам и заемщиками, указанным в реестре заемщиков (приложение № к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 договора.

Как следует из акта приема-передачи прав требования (приложение №) к договору уступки прав требования от хх.хх.хх г., цессионарию переданы права требования к Чашкину В.А. по кредитному договору от хх.хх.хх г. №, сумма задолженности на дату уступки прав требования - 222 753,30 руб.

Договор уступки прав требования от хх.хх.хх г. № в установленном законом порядке недействительным признан не был, ответчиком не оспорен, оснований ставить под сомнение законность состоявшейся уступки права требования у суда не имеется.

2 апреля 2021 г. мировым судьей судебного участка Олонецкого района Республики Карелия был вынесен судебный приказ о взыскании с Чашкина В.А. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору от хх.хх.хх г. № в сумме 222 753,30 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2713,77 руб., который был отменен 30.04.2021 определением мирового судьи судебного участка Олонецкого района Республики Карелия в связи с поступившими возражениями должника.

В настоящее время ООО «Феникс» инициирован судебный спор о взыскании с Чашкина В.А. задолженности по кредитному договору.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного очередного минимального платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям срок исковой давности подлежит исчислению по правилам о повременных платежах с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, и с учетом положений ст. 204 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФс истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26 указанного Постановления).

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Согласно разъяснениям, указанным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч.1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым ст. 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 ч. 1 ст. 148 АПК РФ (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с п.п. а, б, в, г, д, е, ж п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются) в отношении обязательства заемщика: а) указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, а также отдельно - о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита) по требованию заемщика в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; з) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.

Пунктом 1.1 Порядка установлено, что минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Пунктом 6.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», установлено, что банк ежемесячно направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате очередного минимального платежа, иную информацию.

Как следует из пояснений представителя ответчика и расчета задолженности истца, платежи с августа 2015 года по настоящее время ответчиком не производились.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что начало течения срока исковой давности следует исчислять со дня, когда банк узнал о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, то есть по истечении месяца с момента внесения ответчиком последнего платежа по кредитному договору.

Принимая во внимание, что истцом в материалы дела не представлены сведения о дате ежемесячного минимального платежа, о порядке его формирования, о его составе, суд, определяя начало течения срока исковой давности, исходит из того, что совокупностью представленных доказательств подтверждено, что последний платеж в счет погашения основного долга внесен заемщиком 05.08.2015, соответственно, следующий платеж должен быть произведен 05.09.2015. Согласно представленному истцом расчету и выписке по счету 05.09.2015 ответчик не обеспечил на счете наличие денежных средств, в связи с чем началом течения срока исковой давности является 06.09.2015.

С настоящим исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось 01.09.2021, то есть за пределом срока исковой давности. Обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа 24.03.2021 на течение срока исковой давности не влияет, принимая во внимание, что данное обращение последовало также за пределами срока исковой давности.

По изложенным основаниям иск ООО «Феникс» не подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание отказ в удовлетворении исковых требований, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Чашкину Вячеславу Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Олонецкий районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Судья Е.В. Забродина

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 30 ноября2021 г.