Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-98/2020 (2-2289/2019;) ~ М-2318/2019 от 03.09.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань                                           20 января 2020 года

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Горбатенко Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Полуэктовой А.С.,

с участием истца Макеевой Т.Н.

ее представителя Макаровой М.В., действующей на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

представителя ответчика АО «Россельхозбанк» - Хрусталева С.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Макеевой Тамары Никифоровны к АО «Россельхозбанк» в лице Рязанского регионального филиала, АО СК «РСХБ -Страхование» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Макеева Т.Н. обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» в лице Рязанского регионального филиала, АО СК «РСХБ -Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.06.2018 года между Макеевой Т.Н. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительным офисом Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №. Во исполнение соглашения банк предоставил истцу кредит в сумме 111 000 рублей на срок до 08.06.2023 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15,5% годовых. На основании письменного заявления от 08.06.2018 года истец была включена в число участников программы коллективного страхования заемщиков истец была включена в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала. Кредитной организацией наряду с предоставлением услуг страхования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по страхованию. За участие в программе страхования банку единовременно была выплачена страховая плата в размере 14668,06 руб. Данная сумма включает в себя плату за сбор, обработку и техническую передачу и хранение информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, составляющую вознаграждение банку, а также компенсацию расходов банка на уплату страховой премии. Размер вознаграждения банка в соответствии с п. 15 раздела 1 Соглашения № за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 8397,47 руб. 22.06.2018 года в адрес АО «Россельхозбанк» истцом было направлено заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за страхование. 04.07.2018 года АО «Россельхрозбанк» отказал истцу в возврате страховой премии, указав, что согласно п. 5 заявления на присоединение к Программе страхования № истец была извещена о том, что в соответствии с условиями договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Истец полагала, что данный пункт договора противоречит действующему законодательству, вследствие чего является недействительным и нарушает права и законные интересы истца как потребителя. По условиям программы страхования № Приложения 1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №, соглашение №, срок страхования установлен с 08.08.2018 года по 08.06.2023 года (60 месяцев/1800 дней), страховая плата за весь период составляет 14668,06 руб., из которых 6270,59 коп. - страховая выплата, перечисленная банком страховой компании, 8397,47 руб. - вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования. В отношении заемщика договор действовал 14 дней - с 08.08.2018 года по 22.06.2018 года. Истец полагала, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию сумма страховой премии пропорционально сроку в течение которого действовал договор страхования в размере 6221,82 руб., вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 8332,16 руб. Кроме того, полагала, что банком ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 8332,16 руб. Истец просила признать недействительным п.5 Заявления Макеевой Т.Н. на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от 08.06.2018 года в части того, что в случае досрочного прекращения досрочного прекращения договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится. Признать прекращенным с 22.06.2018 года заключенный в отношении Макеевой Т.Н. договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» в связи с отказом Макеевой Т.Н. от договора. Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Макеевой Т.Н. денежные средства, уплаченные с счет страховой премии в размере 6221,82 руб., взыскать с Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в пользу Макеевой Тамары Никифоровны компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, сумму вознаграждения в размере 8332,16 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования и окончательно просила признать недействительным п.5 Заявления Макеевой Т.Н. на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от 08.06.2018 года в части того, что в случае досрочного прекращения досрочного прекращения договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится. Признать прекращенным с 22.06.2018 года заключенный в отношении Макеевой Т.Н. договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» в связи с отказом Макеевой Т.Н. от договора. Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Макеевой Т.Н. денежные средства, уплаченные с счет страховой премии в размере 6221,82 руб. взыскать с Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в пользу Макеевой Тамары Никифоровны компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, сумму вознаграждения в размере 8332,16 рублей. Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Макеевой Т.Н. компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Макеевой Т.Н. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 3110,91 руб. Взыскать с Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в пользу Макеевой Т.Н. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 4166,08 руб.

В судебном заседаниипредставитель истца и ее представитель исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» против удовлетворения исковых требований возражал.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав присутствующих в судебном заседании лиц, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что 08 июня 2018 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Макеевой Т.Н. было заключено Соглашение № по условиям которого АО «Российский Сельскохозяйственный банк» предоставило заемщику кредит в размере 111 000 рублей на срок до 08.06.2023 года.

Согласно п. 4.1. Соглашения от 08.06.2018 года в связи с наличием согласия Заемщика/заемщиков осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 15,5 % годовых.

Согласно п. 15 кредитного соглашения от 08.06.2018 № заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО "СК "РСХБ-Страхование", на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила 8397,47 руб.

08.06.2018 года Макеева Т.Н. обратилась в банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 5), согласно которому выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО "СК "РСХБ-Страхование".

В соответствии п. 3 заявления, внесена плата за участие в программе страхования в сумме 14668,06 руб., в том числе вознаграждение банка в размере 6270,59 руб., страховая премия - 6270,59 руб.

Денежные средства списаны со счета истца (удержаны из суммы кредита), что сторонами не оспаривалось.

По заявлению от 08.06.2018 за Макеевой Т.Н. банком в АО "СК "РСХБ-Страхование" перечислена страховая премия в размере 6270,59 руб., период страхования определен с 08.06.2018 года по 08.06.2023 года.

Программа коллективного страхования осуществляется ответчиком на основании договора коллективного страхования № от 26.12.2014 года, заключенного с АО "Россельхозбанк", со сроком действия до 31.12.2019 года включительно.

Согласно п. 5 заявления, истцу известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Также Макеева Т.Н.. уведомлена о том, что вправе отозвать свое заявление.

22.06.2018 года от Макеевой Т.Н. ответчиком АО "Россельхозбанк" получено заявление об отказе от договора страхования с требованием о возврате страховой премии.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку п. 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и случаев и болезней (Программа страхования №), предусматривающий запрет на возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении договора является ничтожным, поскольку противоречит нормам действующего законодательства.

Таким образом, в пользу истца с ответчика АО "СК "РСХБ-Страхование" подлежит взысканию страховая премия в размере 6221,82 руб. (6270,59 руб. /1800 дней (срок действия договора страхования) х 14 дней (период до отказа истца от договора)).

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Макеева Т.Н.. обязалась уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 14668 руб. за весь срок страхования.

При этом в пункте 15 кредитного договора указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 8397,47 руб..

Таким образом, условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения Банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Вознаграждение Банка за обеспечение страхования является комиссией Банка за выполнение им своих же обязанностей в рамках другого договора - договора коллективного страхования заемщиков, в соответствии с которым Банк обязуется направлять страховщику Бордеро (п. 2.1.2), перечислять страховую премию (п. 2.1.4) и т.д., в связи с чем пришел к выводу о том, что внесение заемщика в список застрахованных лиц, перечисление страховой премии, иные действия Банка в рамках заключенного с СК "РСХБ-Страхование" договора коллективного страховании заемщиков от 30 июля 2014 г., не свидетельствуют об услугах заемщику, не являются самостоятельной банковской услугой в смысле главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике являются действиями, которые должен был в силу закона совершить сам Банк с целью заключения им договора страхования со страховой компанией. Включение комиссии за подключение к программе страхования является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком своей деятельности. Реальных расходов, понесенных банком в связи с совершением действий, связанных с совершением действий по подключению истца к программе страхования, суду не представлено.

Исходя из того, что условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, условиях формирования размера платы вознаграждения, составление списка застрахованных - реестра платежа и передача страховщику информации о застрахованном лице является обязанностью ответчика, которую он взял на себя добровольно, заключив договор страхования, следовательно, обязан выполнять за свой счет, а доказательств принятия на себя иных обязанностей по выполнению присоединения истца к программе страхования и исполнения таких обязанностей ответчик суду не представил

Таким образом, содержащееся в п. 3. заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней обязанность истца оплатить ответчику услуги по сбору обработке и передаче информации о нем связанной с распространением на него договора страхования является недействительным (ничтожным) в силу статьи 168, пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", так как фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются. Следовательно, с АО "Россельхозбанк" пользу Макеевой Т.Н. подлежит взысканию плата за присоединение к программе коллективного страхования (сбор, обработку и техническую передача информации о заемщике) в сумме 8332,16 рублей (то есть в заявленном истцом размере).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется вне зависимости от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Установив, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, учитывая характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, нарушение его прав в качестве потребителя со стороны ответчика, требования разумности, справедливости и соразмерности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» и ответчика СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца компенсации морального вреда в размере по 5 000 руб. с каждого.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (п. 4 ст. 13).

Согласно ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст. 28 и пунктами 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Наличие судебного спора о возврате уплаченной суммы указывает на несоблюдение Банком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в судебном порядке, основанием для освобождения Банка от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств не является.

Таким образом, с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, то есть в размере 6666,16 руб. (8332,16+5000/2), который суд полагает возможным уменьшить с учетом заявления ответчика до 4000 руб.

С ответчика СК "РСХБ-Страхование" подлежит взысканию штраф в размере 5610,82 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 700 рублей (300 рублей (требования имущественного характера + 300 рублей (требования о компенсации морального вреда), с СК "РСХБ-Страхование" подлежит взысканию госпошлина в размере 700 рублей (300 рублей (требования имущественного характера + 300 рублей (требования о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Макеевой Тамары Никифоровны к АО «Россельхозбанк» в лице Рязанского регионального филиала, АО СК «РСХБ -Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в лице Рязанского регионального филиала в пользу Макеевой Тамары Никифоровны плату за присоединение к программе коллективного страхования (сбор, обработку и техническую передача информации о заемщике в сумме 8332,16 рублей, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, 4000 рублей в счет штрафа за неудовлетворение требований потребителя, а всего взыскать 17332 руб. 16 коп.

Взыскать с в лице Рязанского регионального филиала в пользу Макеевой Тамары Никифоровны СК "РСХБ-Страхование" страховую премию в размере 6221,82 руб., 5000 руб. в счет компенсации морального вреда, 5610,82 руб. в счет штрафа за неудовлетворение требований потребителя, а всего взыскать 16832 руб. 64 коп.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в лице Рязанского регионального филиала в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Взыскать с СК "РСХБ-Страхование" в лице Рязанского регионального филиала в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья