Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-10939/2023 от 21.08.2023

Судья: Зеленина С.Ю. № 33-10939/2023

(№ 2-1057/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Самара     21 ноября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего:     Мельниковой О.А.,

судей:                  Кривошеевой Е.В., Дудовой Е.И.,

при секретаре Гилязовой Р.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Белякова В.А. на решение Железнодорожного районного суда г. Самары от 14.06.2023, которым постановлено:

«Исковые требования Белякова В.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения –оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривошеевой Е.В., объяснения лиц, участвующих при рассмотрении апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Беляков В.А. обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с требованиями о взыскании страхового возмещения, в обоснование которых указал следующие обстоятельства.

Между Б. А.М. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 450 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Б. А.М., и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен Страховой полис (договор страхования жизни) серии № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящим страховым полисом ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» в соответствии со ст. 435 ГК РФ предложил страхователю заключить договор добровольного страхования жизни на ниже следующих условиях.

Согласно пункту договора страхования жизни 4.1.1.4, установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы). На основании ст. 435, 438 ГК РФ и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом настоящего страхового полиса (оферты) считается принятие страхового полиса и уплаты первого страхового взноса в дату вручения страхового полиса.

Согласно пункту договора 4.2, страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам). Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования согласно графику, указанному в п. 4.5 страхового полиса.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты страховых взносов в размере и сроки, указанные в страховом полисе.

Исходя из фактических обстоятельств, главным федеральным бюро медико-социальной экспертизы <данные изъяты> № выдана справка серия <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, об установлении инвалидности.

Согласно свидетельству о смерти Б. А.М. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования пункт 4.1, страховыми случаями являются следующие события (наступления страхового риска «Инвалидность 1 или 2 группы).

Согласно правилам страхования № №, утвержденным приказом операционного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № № правилами страхования дано определение страхового случая.

Страховой случай - это наступившее (совершившееся) событие, предусмотренное настоящими правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Согласно договору страхования выгодоприобретателями являются: с момента выдачи кредита по кредитному договору: банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, а в остальной части выгодоприобретателем является страхователь (на случай его смерти - наследники страхователя).

ДД.ММ.ГГГГ наследник в лице Белякова А.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового случая инвалидности 1 или 2 группы.

На заявление наследника ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлен ответ, согласно которому, договор страхования жизни расторгнут ДД.ММ.ГГГГ по инициативе страхователя. В связи с тем, что смерть застрахованного наступила после расторжения договора страхования, основания для страховой выплаты отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ наследник неоднократно обращался о предоставлении информации в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а именно копии договора страхования жизни, копии заявления о расторжении договора страхования жизни, выписку по страховой премии (сколько была оплата и за какой период).

На обращение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответа не последовало.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 450 000 рублей, неустойку с периода 25.09.2022 г в размере 3% от цены договора (25 622 рублей), а именно 768, 66 рублей 66 копеек за каждый день просрочки на момент вынесения решения судом, фактическую неустойку со следующего дня вынесения решения судом в размере 3% от цены договора (25 622 рублей), а именно 768, 66 рублей 66 копеек за каждый день просрочки до момента его фактического исполнения, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом постановлено указанное выше решение, на которое истцом Беляковым В.А. принесена апелляционная жалоба, в которой он просит оспариваемое решение отменить, исковые требования удовлетворить, по тем основаниям, что судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, нарушены нормы процессуального права, неверно применены нормы материального права, по доводам жалобы.

Стороны, лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвующих при рассмотрении жалобы, заключение прокурора, полагавшей, что требования истца подлежат удовлетворению, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, апелляционном представлении, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом в ходе рассмотрения дела установлены следующие обстоятельства.

Между Б. А.М. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 450 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Б. А.М., и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по полису серии № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Главным федеральным бюро медико-социальной экспертизы <данные изъяты> № выдана справка серия <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, об установлении инвалидности.

Согласно свидетельству о смерти, Б. А.М. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1 договора страхования, страховыми случаями являются следующие события: установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования «Инвалидность 1 или 2 группы (п.п. 4.1.1.4.), смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования( страховой риск «Смерь» (п.4.1.1.1).

Согласно правилам страхования № №, утвержденным Приказом операционного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № № правилами страхования дано определение страхового случая.

Страховой случай - это наступившее (совершившееся) событие, предусмотренное настоящими правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Согласно договору страхования, выгодоприобретателями являются: с момента выдачи кредита по кредитному договору: банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, а в остальной части выгодоприобретателем является страхователь (на случай его смерти - наследники страхователя).

ДД.ММ.ГГГГ наследник Б. А.М. в лице Белякова А.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового случая - инвалидности 1 или 2 группы.

На заявление наследника ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлен ответ, согласно которому, договор страхования жизни расторгнут ДД.ММ.ГГГГ по инициативе страхователя. В связи с тем, что смерть застрахованного наступила после расторжения договора страхования, основания для страховой выплаты отсутствуют.

Договором, заключенным между Беляковым А.М. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был установлен порядок и размер оплаты страховой премии, так в.п. 4.2, 4.3, 4.5, установлено, что страховая премия подлежит уплате в рассрочку страховыми взносами, согласно п. 4.5 (графику периодов страхования) датами оплаты взносов являются ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.6. договор страхования прекращается в случаях установленных разделом 8 правил страхования в том числе в соответствии п. 4.6.4 в случае отказа Страховщика от договора страхования в связи с тем, что оплата очередного страхового взноса не произведена в срок, установленный договором страхования. В этом случае страховщик направляет соответствующее письменное уведомление страхователю с указанием даты, с которой договор страхования будет считаться расторгнутым с даты, указанной в уведомлении, если до этой даты не будет внесен очередной страховой взнос.

Согласно подпункту 4 п. 4.9 договора, основанием отказа в выплате являются, в том числе наступление страхового случая до начала или после окончания (в том числе досрочного) действия договора страхования.

Согласно п. 8.1.8 Правил страхования №№ утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекращается до истечения срока на который он заключался в случае, в том числе предусмотренном п. 4.7 правил.

Согласно п. 4.7 Правил страхования №№ утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ, в случае если оплата очередного страхового взноса не произведена в срок, установленный договором страхования или произведена в меньшем размере, чем установлено договором страхования, страховщик имеет право отказаться от исполнения договора страхования в одностороннем порядке, направив соответствующее письменное уведомление страхователю с указанием даты, с которой договор страхования будет считаться расторгнутым. Страховщик имеет право в таком уведомлении предусмотреть, что договор будет считаться расторгнутым с даты, указанной в уведомлении, если до этой даты не будет внесен очередной страховой взнос.

В соответствии с Договором страхования и Правилами страхования, договор страхования с 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ расторгнут по инициативе Страховой компании в одностороннем порядке ввиду наличия задолженности по страховым взносам со стороны Белякова А.М., о чем Белякову А.М. было направлено соответствующее уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №.

Судом сделан вывод о том, что Б. А.М. был проинформирован о расторжении договора страхования.

Б. А.М. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Как следует из представленных суду материалов, инвалидность наследодателю установлена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Правилами страхования, очередной взнос должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, чего сделано не было, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут по инициативе Страховой компании в одностороннем порядке ввиду наличия задолженности по страховым взносам со стороны Белякова А.М.

В соответствии с п. 8.8 Правил страхования, при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с п. 8.1.8 настоящих Правил страхования возврат страховой премии также не производится.

На основании изложенного, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме, поскольку у ответчика в силу заключенного между сторонами договора, возникло право на отказ от исполнения договора ввиду несоблюдения Б. А.М. его условий, обращением за выплатой страхового возмещения после отказа страхователя от исполнения договора.

Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда согласиться не может, поскольку они сделаны при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения дела, неверном применении норм материального и процессуального права, ввиду следующего.

Стороной ответчика в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств направления в адрес наследодателя уведомления об отказе от исполнения договора от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 4.7 Правил, при таких обстоятельствах, оснований полагать, что на момент наступления страхового случая договор являлся прекращенным, либо расторгнутым, не имеется.

Наступление страхового случая – инвалидности подтверждается справкой <данные изъяты> №, а также материалами и медицинскими документами по установлению инвалидности второй группы впервые ДД.ММ.ГГГГ на основании акта освидетельствования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

П. 4.1.1.4 Полиса предусмотрен страховой случай - установление инвалидности 1 или 2 группы федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы в течение действия договора.

В силу пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Условий, исключающих наступление страхового случая, указанных в п. 5.2 Страхового полиса, материалы дела не содержат.

Страховая сумма за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 237195, 18 рублей.

Из материалов наследственного дела следует, что истец является единственным наследником после смерти Б. А.М.

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте <данные изъяты> суда г. Самары, заочным решением по гражданскому делу № по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Самарского отделения № к Белякову Д.А., Белякову В.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, с Белякова В.А. в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Б. А.М., в размере 402 252 рублей, из которых: 372 345,53 рублей сумма основного долга, 29 906,47 рублей - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 222,52 рублей, а всего взыскать 409 474 рублей 52 копеек; обращено взыскание на заложенное имущество – комнату, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты> кв.м, путем реализации с публичных торгов; расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика страховой выплаты подлежат частичному удовлетворению в размере 237195,18 рублей, учитывая, что ПАО «Сбербанк» реализовал свое право на взыскание задолженности по кредитному договору с наследника, а не погашении задолженности за счет страхового возмещения.

Пунктом 5 ст.28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов от цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в п. 13 Постановления Пленума от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Аналогичная позиция приведена в пунктах 16 и 17 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г. согласно которой неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии.

Требования истца о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению в размере страховой премии за весь заявленный период, оплаченной наследодателем, - 16398 рублей.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом этих требований закона, степени причиненных истцу нравственных страданий, причиненных ответчиком, суд удовлетворяет частично заявленные требования о компенсации морального вреда и взыскивает с ответчика денежную сумму в размере 8000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании вышеприведенных норм права, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 130796,59 рублей (8000+16398+261593,18).

В абз. 2 п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Таких мотивов о возможности снижения размера штрафных санкций ответчиком приведено не было, в добровольном порядке ответчик не удовлетворил требования потребителя, доказательств невозможности такового суду не представил.

Определенный к взысканию размер неустойки и штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательств, является разумной мерой имущественной ответственности ответчика.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета г.о. Самара подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5980 рублей (16398+261593,18).

При таких обстоятельствах, оспариваемое решение подлежит отмене на основании п.1 ч.2, пп. 1,2 ч.2 ст.330 ГПК РФ, с постановлением по делу нового решения об удовлетворении требований истца в вышеуказанном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г. Самары от 14.06.2023 отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования Белякова В.А. – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Сбербанк Страхование Жизни», ИНН №, в пользу Белякова В.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. <адрес>, СНИЛС №, зарег.: <адрес>, в счет страхового возмещения 261593,18 рублей, компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей, неустойку в размере 16398 рублей, штраф в размере 130796,59 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи