Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-623/2023 ~ М-484/2023 от 17.04.2023

УИД: 11RS0010-01-2023-000756-48 Дело № 2-623/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Попова А.В. при секретаре Корчаговой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 17 мая 2023 года гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Якимовой Валентине Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском к Якимовой Валентине Вячеславовне с требованиями о взыскании:

1. задолженности по договору кредитной карты № 0224580514 от 02.11.2016 за период с 19.03.2021 по 23.08.2021 в размере 78671,86 руб., из которых: 77557,67 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 1114,19 руб. – штрафные проценты за неуплаченную в срок задолженность;

2. судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 560,16 руб.

В обоснование указано, что ответчик не исполняет свои обязательства по договору надлежащим образом. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения с указанными выше требованиями.

Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В судебное заседание не явились.

АО «Тинькофф Банк» приложенном к иску заявлении указывает на возможность рассмотрения дела в его отсутствие, отражено согласие на вынесение заочного решения.

Суд в соответствии со ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц в порядке заочного судопроизводства.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что 02.11.2016 между АО «Тинькофф Банк» и Якимовой В.В. заключен договор кредитной карты № 0224580514 с лимитом задолженности до 100000 руб. на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО).

Якимова В.В. была уведомлена, что полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составляет: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых.

Договор между сторонами заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, поданном ответчиком. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) и ст. 434 ГК РФ (форма договора) считается момент активации карты.

Ответчик получил кредитную карту, активировал ее 02.11.2016 путем снятия наличных с использованием кредитной банковской карты, что свидетельствует об одобрении ей заключенного Договора.

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.3 Общих условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Тарифы по кредитным картам являются приложением № 69 к Приказу № 0427.01 от 27.04.2016.

Согласно тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых; комиссия за операции получения наличных денежных средств - 90 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа за первый раз 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссия по прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.

Согласно п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Заключительный счет подлежит оплате Клиентом в срок, указанный в заключительном счете, но не менее 10 календарных дней с даты его направления.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

П.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, обеспечив Якимовой В.В. возможность пользования денежными средствами в пределах установленного тарифами лимита с использованием кредитной карты, выпущенной на её имя, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с тем, что Якимова В.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, 23.08.2021 банк расторг с неё договор путем выставления заключительного счета.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении кредита не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Составными и неотъемлемыми частями договора о предоставлении кредита являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, Договор о предоставлении кредита не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о предоставлении кредита определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета.

Из детализированного расчета задолженности, представленного истцом, следует, что с момента получения карты денежными средствами по карте Якимова В.В. пользовалась регулярно, последний раз – 27.02.2020 (снятие наличных). Впоследствии Якимовой В.В. вносились денежные средства на карту, которые учтены кредитором при выставлении заключительного счета и обращения в суд.

Согласно материалам дела, 23.08.2021 банк расторг договор с Якимовой В.В. путем выставления заключительного счета от 22.08.2021.

Таким образом, в отсутствие графика платежей о своем нарушенном праве истец узнал 23.09.2021, т.е. после неисполнения ответчиком требований заключительного счета, из которого следует, что образовавшаяся по состоянию на 22.08.2021 задолженность составляет 108170,14 руб.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по договору кредитной карты № 0224580514 от 02.11.2016 за период с 19.03.2021 по 23.08.2021 в размере 78671,86 руб., из которых: 77557,67 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 1114,19 руб. – штрафные проценты за неуплаченную в срок задолженность.

Представленный детализированный расчет задолженности суд находит математически верным, составленным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и возврата суммы кредита в полном объеме ответчиком суду не представлено.

При разрешении исковых требований о взыскании с ответчика просроченных и штрафных процентов в размере суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае несоразмерность просроченных и штрафных процентов последствиям нарушения Якимовой В.В. обязательства отсутствует, в связи с чем отсутствуют правовые основания для применения к сложившимся спорным правоотношениям норм ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку основания начисления просроченных и штрафных процентов и их размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Признаков явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается. При этом суд принимает во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору и срок, в течение которого обязательство не исполнялось.

При этом штрафные проценты рассчитаны за период по 22.08.2021 и соответственно, под положения о моратории на банкротство не подпадает.

Оценив представленные доказательства, принимая во внимание, что обязательства по надлежащему исполнению договорных обязательств ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

В соответствии со ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «Тинькофф Банк» в суд общей юрисдикции обратилось после отмены судебного приказа. При обращении в суд истец в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации произвел оплату государственной пошлины в размере 913,83 руб. Государственная пошлина в размере 1681,70 руб. уплачена истцом при обращении к мировому судье, что подтверждается платежными поручениями № 276 от 01.09.2022 и № 1810 от 24.08.2021.

Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены, в силу ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 6 ст. 52 Налогового кодекса Российской Федерации, расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2560,16 руб. подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Якимовой Валентины Вячеславовны (паспорт №... выдан **.**.** по адресу ...) в пользу АО «Тинькофф банк» (ИНН 7710140679) задолженность по кредитному договору № 0224580514 от 02.11.2016 за период с 19.03.2021 по 23.08.2021 в размере 78 671,86 руб., из которых: 77557,67 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 1114,19 руб. – штрафные проценты за неуплаченную в срок задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2560,16 руб.

Ответчик вправе подать в Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Попов