Решение по делу № 2-653/2011 от 26.04.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                      Дело № 2-653/2011

РЕШЕНИЕ

                                         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        Мировой судья Пушкинского судебного участка г. Сыктывкара Республики Коми

Кристелева С. А.

при секретаре Райтер И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «26» апреля 2011 года, дело по иску Новикова <ФИО1> к ОАО АКБ «РОСБАНК» (Северо-Западный филиал)  о взыскании неосновательного обогащения,

                                                                  УСТАНОВИЛ:

Новиков А.И. обратился к мировому судье с иском (с уточнением) к ОАО АКБ «РОСБАНК» (Северо-Западный филиал)  о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 6000 руб. и  судебных расходов в размере  4000 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что 26.01.2011 года  с ответчиком заключил кредитный договор № 9478-Y020-1008-СС-В-YS0652-065,  в соответствии с п.1 которого кредитор открыл заемщику ссудный счет при условии уплаты единовременного платежа в размере 6000 руб. Истец считает, что взимание указанной суммы является незаконным по доводам, изложенным в исковом заявлении.

          Истец в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

 Представитель ответчика с иском не согласился.

          Проверив и оценив в совокупности исследованные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязу­ется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на усло­виях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвра­тить по­лученную сумму и уплатить проценты на нее.

  Судом установлено, что 26.01.2011 года  между ОАО АКБ «РОСБАНК» (Северо-Западный филиал)   и Новиковым А.И. заключен кредитный договор № 9478-Y020-1008-СС-В-YS0652-065 в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит на  приобретение транспортного средства в размере 380 000 руб. со сроком полного возврата кредита  до 26.01.2014года.

02 марта 2011г. истец (заемщик)  уплатил кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме 6000 руб. (приходный кассовый ордер № 09067/JKSC)

Истец, считает, что денежную сумму в размере 6000 руб. ответчик взимал с него без законных оснований.

Согласно ст. 9 Федерального закона  от 26.01.1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 с. 1 Закона РФ  от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст. 891 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31 августа 1998г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное  Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком  денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и  погашения кредита (кредиторская обязанность банка)  являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 26 марта 2007г. № 302-П.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77 Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указан что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита только при заключении договора и составлении информационного графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора.

В связи с изложенным, довод представителя ответчика о том, что истец был надлежащим образом уведомлен о наличии права у банка взимать плату за  выдачу кредита   является необоснованным.

Введением в Договор условия об оплате комиссионного вознаграждения ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, следовательно, для истца при подписании договора такое условие означало, что без оплаты комиссии за выдачу кредита, кредит Новикову А.И.  выдан не будет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается устанавливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ссылка ответчика на ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающую свободу договора, не может означать наличия у банка данного права, поскольку, как следует и постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 40-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите  своих прав.

На основании вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор   пунктов о комиссии за выдачу кредита  ущемляет, предусмотренные законом права потребителя и является неправомерным в силу ст. 16Закона о защите прав потребителей, следовательно, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии в сумме 6000 руб. подлежат удовлетворению,

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В рассмотрении указанного дела интересы истца представлял Ермилов С.А.  на основании договора юридических услуг от 02 марта 2011г. Истец за предоставленные ему услуги уплатил Ермилову С.А. 4000,00 руб., что подтверждается распиской от 02 марта 2011г.  Согласно договора Ермилов С.А. принял на себя обязательства оказать истцу юридические услуги по представлению его интересов в суде, консультации и подготовку иска.

Поскольку иск о взыскании ущерба судом удовлетворен, учитывая объем оказанных представителем услуг, а именно составление искового заявления,  участие в одном судебном заседании, истец в силу ст. 100 ГПК РФ имеет право на возмещение понесенных расходов по оплате услуг представителя в сумме 1500 руб., размер которой, по мнению суда, является разумным.

На основании изложенного, требования истца заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению,

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика, не освобожденного от её уплаты, также подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Муниципального образования городского округа «Сыктывкар» в сумме 400 руб.

            Руководствуясь  ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Новикова <ФИО1> удовлетворить.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» (Северо-Западный филиал) в пользу Новикова <ФИО1> неосновательное обогащение в сумме 6000 руб. 00 коп., расходы на услуги представителя в размере 1500руб.00коп., всего 7500 (семь тысяч пятьсот)рублей.

            Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» (Северо-Западный филиал) в доход муниципального образования городского округа «Сыктывкар» госпошлину в сумме 400 руб. 00 коп.

            Решение может быть обжаловано в Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью Пушкинского судебного участка г. Сыктывкара.

Мировой судья                                                                                            С.А. Кристелева

Мотивированное решение изготовлено 03 мая 2011 года.